保险在滑雪事故中能发挥多大作用

宋景鑫

近日，北京某市民滑雪意外受伤，滑雪场开具的收据上明明收了保险费，可是面对事故赔偿，滑雪场却宁愿自掏腰包“私了”也不走理赔程序。

这是为何？原因就是滑雪场门票中含的保险并不是意外伤害险，而是公众责任险。

公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成他人（第三者）人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。也就是说，因滑雪场管理不善、设施缺陷造成伤害事故，游客才能得到赔付。而游客滑雪过程中摔伤、撞伤，不在赔付之列。

如果游客另购一份人身意外险呢？须知滑雪是一项高风险运动，大多数意外险都将滑雪、攀岩、赛马、潜水这类运动造成的损失或伤害通过“免责条款”不予承保。保险范围包括滑雪的得是专门针对高风险运动的特定险种。以某运动意外险为例，该款的高危运动保障范围涵盖水上项目、攀岩、滑雪、潜水，保额包括12万元意外身故、残疾保障以及1万元意外医疗保障，保费按保障期限从10元至30元不等。

另一种方案是购买“意外伤害险+意外医疗险”的组合模式，对大多数运动爱好者来说，身故或高残风险都是极端情况，更常见的是运动时意外受伤带来的就医就诊风险。尤其在境外，高额的医疗费用让人不堪重负。所以，高危运动爱好者最好不要忘记在购买意外伤害险时附加意外医疗险或选择包含意外医疗险的组合产品。这样一旦出险，就能得到医疗费用的补偿和保障。