农村信用社应支持农民搞特色种植

【摘要】根据国家资金投向政策，广西农村信用社基层部门积极贷款支持农民种植名贵中药铁皮石斛，扶持“三农”项目，搞特色种植和研究。

【关键词】信贷  支持  特色种植

根据国家资金投向政策，广西农村信用社基层部门积极扶持“三农”项目，搞特色种植和研究，例如支持农民种植种植名贵中药铁皮石斛，以下是某基层农村信用社相关的信贷调查报告：

今有个体种植经营户卢某某经营种植石斛，需资金300多万元，目前已自筹100多万元，尚有200万元资金缺口，因而申请我社抵押贷款支持，经我社审核研究，同意受理其借款申请。

一、借款申请人基本情况及基本信息

卢某某，男，已婚，现年45岁，从事个体种植业，身份证号码为45××××××××××××××××，系广西××市××镇××村×××屯××号人，家庭人口共四人，均为劳动力。

鉴于石斛药材价格持续攀升，卢某某投资接手承包××市××镇××村农业经济作物示范基地之一的石斛种植场以增加家庭收益。卢某某承包经营的石斛种植场，经营场所位于广西××市××镇××村6队，种植总面积约150亩，主要种植品种为铁皮石斛。现种植场雇用工人10人，其中管理人员2人，主要进行铁皮石斛田间种植、销售。2013年01月～12月已实现销售收入1200多万元，实现纯利润收入65万元。取得良好的经济效益和社会效益。目前，卢某某拥有总资产650万元，家庭经济基础好，资金实力强，现因承包转让费需资金35万元和购买石斛种苗需资金265万元，卢某某目前已自筹资金100多万元，但尚缺200万元，故向我社申请抵押贷款200万元。

二、铁皮石斛种植项目的市场前景分析

铁皮石斛属名贵中草药，具有延缓衰老、免疫调节等功效，位列“中华九大仙草”之首，被国际药用植物界誉为“植物大熊猫”、“药中黄金”，不仅是大家熟悉的“脉络宁注射液”的主要原料，还是数十种中成药及保健品的主要原料。近几年，国家加大了对农业的投入，出台了系列扶持政策，在全国传统的中药材大省，政府兴建了众多的名贵中药材GAP种植基地（如三七、石斛等基地），大量的农民华丽转身成为了石斛种植专业户，一亩石斛的收入比外出打工一年的收益还要多，不用外出辛苦打工就能发家致富。随着人们物质生活水平的提高，保健意识的增强，药品和保健品市场需求日趋旺盛，为此，国家科委已把铁皮石斛人工栽培和研究开发列为国家级星火计划项目，对个人和企业人工栽培及研究铁皮石斛予以立项并由政府拨款扶持。因此，该贷款项目一来投资符合国家资金投向政策，二来从市场需求看也有广阔发展前景，是农村信用社应当支持的“三农”项目。

三、借款申请人收入情况分析

卢某某从事个体经营，经营项目多样，家庭收入可观：例如其中卢某某和其兄卢某方现在××市××镇××村××垌经营一间宾馆，经营状况稳定，年纯收入超过10万元;目前卢某某所投资的种植石斛项目预测年纯收入可达65万元。仅这两项投资经营，其家庭年纯收入预测可达75万元以上，使得第一还款来源拥有较充足的保证。

四、借款申请人信用情况分析

经对卢某某个人信用报告查询无任何不良记录显示，个人信用良好，在各种社会经营活动中从未有拖欠款项行为，社会信誉较高，本社对之信用等级评定为A级，列为符合信用社贷款支持的对象。

五、借款申请人抵押物评估

卢某某为申请该笔贷款提供的抵押物是其兄卢某方自有权属所有的房屋一幢，该房屋属住宅天地楼，座落于××市××镇××村××垌，该房屋占地面积95.60平方米，取得形式为划拨，国有土地使用权证号：浔国用（2×××）字第2××××9号;房屋产权证号：浔房权证××字第2×××1号。该房屋总层数六层，建筑面积725.42平方米，门面街道32米，屋后面2.70米路，东面5.45米路，属三面光户型，交通十分便利，可做商铺，经广西合生土地房地产评估有限公司评估价值为405.51万元，经我社信贷人员对该房屋进行实地评估，土地按29700元/m2计算，价值283.93万元，建筑面积按1600元/m2计算，价值116.06万元，合计评估该房屋价值为400万元，评估结果也与广西合生土地房地产评估有限公司估价基本相符，将其当作卢某某向我社申请200万元贷款的抵押物，抵押率50%，并未超出上级要求比例上限。抵押物合法、有效、足值，且变现能力强，第二还款来源得以保证。

六、贷款的合理性以及支付方式

卢某某向我社申请抵押贷款200万元主要是用于支付购买石斛种苗费用，所申请贷款、经营项目符合国家产业政策，借款用途合理。根据该户提供的交易对手资料，卢某某与何某某签订有石斛种苗购销协议，所以按照贷款资金支付管理规定，贷款将使用委托支付方式发放，直按划转到交易对手何某某账户上。

七、对本贷款项目的综合评价

经调查该借款申请人所述情况属实，一是自有资金真实，所经营项目符合国家产业政策，发展前景广阔。二是个人信誉好，经评定属A信用等级，贷款风险度为0.24，属于低风险贷款。三是贷款项目预期效益可观，年利达65万元以上，进而家庭年收入可达75万元，因此第一还款来源有保障。四是贷款抵押物权属清楚无争议，合法、有效、足值且变现能力强，因此第二还款来源有保证。

据此，同意该户在按合法手续签订合同并办理抵押登记手续后，发放抵押贷款200万元，使用期限三年，执行年利率6.15%，上浮60%，按月结清利息，到期全部还清。拟列入“1251”农户抵押贷款科目管理。呈市联社审批。

作者简介：黄兰（1962-）女，壮族，广西经济管理学院教师，研究方向：社会经济调查课程教学，2014年8月～2015年3月曾到广西桂平郊区信用社信贷科实践锻炼。