保险场景化

王宇

被传统保险遗忘的场景是互联网保险的机会，互联网+场景到底能做什么？保险场景化又能给消费者带来什么？

场景赋予产品意义。当一个个产品被嵌入到使用场景中，革命已经爆发，产品、定价、品牌、营销、渠道都发生了颠覆性的改变。离开了产品所使用的场景，产品本身将失去存在的价值。在某种生活场景中，适时提供用户需要的产品或服务，便能获得巨大的社群势能，从而找到产品的附加值，这样的产品有温度，意味着一个故事，跟用户形成的是一种情感关联。

从“退货险”到“学车险”

随着互联网对生活的渗透，网购退货险、账户盗刷险、手机碎屏险等早已渗透进日常生活的各个场景，成为“标配”，企业对场景的构建能力是未来发展的关键（图1）

以场景保险的典型代表——淘宝“退货运费险”为例，在淘宝购物的时候，到了支付环节，可以勾选“退货运费险”，支付几元不等的价格，一旦买的东西不满意退货，就可以赔付退货的快递费。

试想，你要学车考驾照，对自己的手眼协调性没信心，担心考不过，如果这时有一款“学车无忧”保险，在科目二、科目三5次考试没通过时赔付你几千元，是不是就能缓解学车的压力？不要惊讶，现在，已经有保险公司推出了这样的新险种。

未来，你一定能够在生活的各个场景中，频频发现保险的身影。互联网，为保险的场景化提供了无尽的可能。

从连锁快餐到“私房菜”

保险作为一种金融产品，一直以来具有高度标准化的特点。比如，同一家保险公司的意外医疗基本上都是一个条款，无论是作为一年期意外险的责任，还是作为长期重疾的附加险，本质上用的都是同一张合同，只不过“多一点责任，就多加点钱”。

互联网时代的场景化覆盖，相当于把肯德基卖到机场、便利店、加油站，是一种销售渠道的覆盖。而场景的保险需求，绝不仅仅是汉堡薯条和炸鸡，可能场景需要的是小龙虾、麻辣烫、臭豆腐，甚至需要的是现场表演花式铁板烧。每一个场景，都有其对分散风险、对抗风险的需求，需要将保险真正融入交易过程之中，仅仅是原有产品的排列组合，显然已经不能满足场景的需要。而第三方互联网保险平台的加入，则让“场景化”真正有了变革的可能。第三方互联网保险平台，能为海量的场景提供个性化的保险解决方案，通过整合、包装、定制，形成真正贴合场景、满足需求的互联网化的产品。连锁快餐之外，“私房菜”出现了，并且向着“上门大厨”的方向一路前进。

场景保险，还有更多想象

未来，场景保险可能不仅仅是一种以“付费的保障”出险的形态，它可能与实体产品、虚拟产品、线上服务、线下服务结合在一起，起到丰富产品维度、解决交易风险、弥补经济损失的作用，从而为消费者提供更好的服务和体验（图2）。

比如，在社区O2O的场景中，您选择上门干洗、美容美甲、超市到家服务时，保险公司都能为其中的损失和事故提供保障。例如，购买旅行用品会有含有旅行保险的产品包，关于旅行的一切尽在掌握；在宠物论坛，你可以来一款“宠物保险”，以防萌宠被咬伤或者不小心闯祸；购买演唱会门票时，保险可以为演唱会取消买单，慰藉你沮丧的心情。

试想一下这样的情景，如果拥有良好的生活习惯，比如每天坚持散步、锻炼，就能以比较低的价钱获得相应的保障。在获得保障的同时，还能享受到健康生活指导和健康社区服务，结合你的个体情况，会有人告诉您怎么吃、如何锻炼、如何养生，你可以和志同道合的人一起交流健康。互联网保险，将这些产品和服务串联在了一起。这其中，第三方的互联网保险平台，由于其能够销售多家保险公司的产品，又具备互联网的基因，将发挥重要的作用。

聚合、融合、整合，这不仅仅是互联网保险创新的方向，也是“互联网+”的要义所在。

作者毕业于北大光华管理学院，曾任国寿投资公司投资总监，现任保葫芦保险CEO。