简论传统商业银行在互联网金融+时代的发展模式

高新玲

【摘要】随着我国社会经济的日新月异，我国的市场经济也获得了突飞猛进的发展。尤其是随着互联网时代的到来，社会对传统商业银行提出了更高的要求。但是，客观来讲，我国传统商业银行在互联网金融+时代的发展模式还存在着许多问题亟待解决。为此，本文针对我国传统商业银行在互联网时代的发展模式进行简要的分析，并对其中存在的问题提出具体的解决措施，旨在进一步促进我国传统商业银行的长远发展。

【关键词】互联网+ 经济发展模式 金融 传统商业

进入21世纪以来，互联网技术飞速发展，为各行各业的发展也带来了翻天覆地的变化。尤其是近几年，互联网+时代已经到来了，对我国金融业的发展产生了巨大的影响。然而，如何充分利用互联网技术，进一步发挥我国传统商业银行的作用，还有待进一步深入探讨，本文主要探讨在互联网金融+时代传统商业银行的应对发展模式。

一、“互联网+”时代的内涵

2015年，李克强在第十二届全国人大三次会议上提出了“互联网+”的战略规划，并将“互联网+”作为国家的新战略，使之在推动新一代信息技术与传统产业的融合创新上发挥更大的作用。目前，“互联网+”已经渗透了社会的方方面面，极大的方便了人们的工作与生活。比如“互联网+医疗”=远程医疗、微信挂号、微医等等，使得就医难的问题由来一定的改善；“互联网+交通”=滴滴打车、优步等等，极大的方便了人们的出行，节约了大量的社会财富；“互联网+商业”=淘宝、京东、苏宁易购、天猫等等，使人们的购物更加便捷，并且选择空间也更大；“互联网+金融”=支付宝、借贷宝、蚂蚁花呗等等，极大的方便了民间的借贷、支付消费行为。还有很多“互联网+”教育、社会保险、政府、农业、工业等等，可以说任何一个传统的部门、行业、领域与互联网结合，都会衍生出一个充满生机与活力的新兴产业，并且对社会的进一步发展都将产生极为深远的影响。“互联网+”时代是人类社会发展的必然结果，不仅能提高工作效率，还可以带来更大的生产价值，可以说，“互联网+”时代将是人类社会发展和前行的方向。因此，如何充分的利用“互联网+”将是我国实现民族伟大复兴的重要途径。

二、互联网金融+的发展优势

互联网金融是传统金融行业与互联网“开放、平等、协作、分享”的精神相结合的新兴领域，即借助互联网与移动通信技术来实现资金的融通。比如余额宝、微信支付、腾讯支付等等，目前已经成为现在人们管理资金的普遍选择的方式。目前，我国互联网金融的现状有以下两大特点：首先是互联网企业对金融业的介入，在一定程度上进一步解决了传统商业银行存在的问题，增加了金融业务的商业附加值。其次，互联网金融呈现出六大发展模式，第三方支付、P2P小额借贷、大数据金融、众筹融资、信息化金融机构、互联网金融门户。互联网金融与传统商业银行有着很大的差异，相对而言，在对客户需求掌控能力方面，互联网金融有着无可比拟的优势，并且拥有高度对称的市场信息。此外，在运营模式方面，互联网金融依托互联网进行业务的开展，属于虚拟金融市场，金融包容度更高。同时，在运营成本方面，互联网金融分担的成本非常低，而且透明度更高、操作更便捷。可见，与传统商业银行相比，互联网金融有着巨大的优势，这也在一定程度上说明，传统商业银行的进一步发展面临着巨大的挑战。如何在互联网金融+时代背景下使传统商业银行完美转型已经成为制约社会经济发展的瓶颈。

三、传统商业银行在互联网金融+时代的发展模式

面临着互联网金融的巨大挑战，传统商业银行该何去何从的问题已经成为商业人士关注的焦点。与互联网金融相比，传统商业银行有着众多的问题：高成本、信息不对称、中介期限长、中介数量不匹配、银行支付不便捷、交易过程繁琐、复杂风险与对冲风险设计复杂等等。如何充分利用互联网的优势解决这些问题，成为制约传统商业银行发展的关键因素。下文将针对传统商业银行在互联网金融+时代的发展模式进行详细的分析，使读者对互联网金融+有更深入的认识，进一步了解互联网金融的创新之处。

（一）信息处理

传统商业银行在信息处理方面存在很大的问题，不仅效率低，而且精准度也有限。但是，在互联网平台中可以提高对信息的处理水平，也就是互联网金融的创新之一—信息处理。信息处理的对象主要包括机构、个人没有义务披露的信息、社交网络形成传播的信息。目前互联网金融信息处理通过搜索引擎对信息的检索、组织、排序等，不仅可以有效的解决环节信息超载问题，还可以进一步满足信息需求。此外，当前在云计算技术的支撑下，信息高速处理能力越来越高，完全可以满足金融交易的信息基础。

（二）支付方式

传统商业银行在互联网金融+时代下务必创新支付方式，目前我国互联网金融创新支付方式有以下四个特点：首先，现金和证券支付已经转移通过移动互联网络来进行交易，即利用现在的手机、移动客户端进行金融交易。其次，个人、机构普遍在中央银行的支付中心开账户，即超级网银、存款和证券登记。同时，二级商业银行账户体系将逐渐消失，这也将对货币供给和货币政策产生重大的影响。而且，支付清算已经形成电子化趋势，现钞流通将在社会中消失，这也符合当今世界发展的大趋势。

（三）资源配置

互联网金融+时代是传统商业银行在互联网技术下的新的发展模式，也就是资源配置的转变模式。当下，商业银行不需要经过银行、券商或交易所等中介，而是将资金供需信息直接利用互联网在网上发布并进行信息匹配，使得供需双方直接联系和匹配，十分便捷。并且在交易成本极低与供需信息几乎完全对称的条件下，资源配置模式为中小企业融资、个人投资渠道提供针对性的匹配，也就是形成“充分交易可能性集合”，进一步解决社会融资问题。同时，金融机构还应该尽量做到信息充分透明、定价完全竞争、社会福利最大化，这样也有利于营造一个更加公平的金融市场。

（四）客户开发

当今的商业模式在客户开发方面越来越倾向体验模式，即从客户需求角度出发发掘潜在的客户。比如，目前互联网金融在移动化、社交化与微支付之间的交集就是客户开发，所有的交易都要有客户的参与。可以说客户基础是互联网金融行业发展的关键环节，而且当今社会已经步入和“入口为王”的时代了，这些拥有大量客户群的平台都将成为银行接触客户的最佳选择。因此，客户开发模式是传统商业银行发展模式中的关键部分，对我国金融业的发展影响深远。

（五）信用评估

信用评估已经成为当下金融业发展的一大特色，通过信用评估来对金融机构和客户进行测评，保障金融交易的正常进行。信用评估也就是当下利用互联网大数据库出现的征信手段的新的模式，在促进信贷客户数量快速增长方面有着巨大的优势。而且，通过信用评估还可以提升交易效率、降低交易成本、拓展金融业务服务的目标人群。同时，信用评估模式的发展不仅将没有信用记录的人群纳入金融信用体系，还使这些人逐渐的接受传统金融服务与互联网金融服务。可以说，信用评估模式是金融风险的利器，有效的解决了信息不对称带来的交易风险。

（六）经营方式

进入21世纪以来，互联网深刻的影响着传统商业银行，不仅为其发展带来挑战，也带来了机遇。目前，传统商业银行的经营模式也在发生着巨大的改变，信息传播成本趋零成为一大特色。而且信息处理成本低、客户界面简单直接，有力的促进了金融业的进一步发展。因此，传统商业银行在业务体系上必须完善服务方式、丰富服务品种、积极创新，争取提供“金融超市”式的服务。此外，金融机构还应该把传统营销渠道和网络营销渠道密切结合，扬长避短，进一步完善金融机构的经营方式。总之，传统商业银行必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，争取成为网络经济的金融门户。

四、总结

综上所述，近年来，随着我国科学技术的日新月异，我国的互联网技术也取得了突飞猛进的发展，并逐渐迎来了“互联网金融+”的时代。但是，面对互联网金融+的时代，我国传统商业银行该如何发展成为我国经济面临的首要问题。为此，我国对传统商业银行在互联网金融+时代的发展模式进行了深入的研究，认为与互联网金融接轨是传统商业金融发展的必经之路。因此，传统商业银行必须借助互联网平台，积极创新、丰富服务品种、完善服务方式，从而成为我国网络经济的金融门户。

参考文献

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