试析新形势下基层商业银行信贷风险管理策略

姚献峰

【摘要】在我国经济不断发展的前提下，基层商业银行信贷风险呈现出了一些新的特征，这给基层商业银行信贷风险管理工作带来了挑战。基层商业银行怎样积极的应对当前的形势，及时的调整战略，加强信贷风险管理，提高信贷风险管理的有效性，成为了当前急需解决的问题。

【关键词】基层商业银行 新形势 信贷风险管理

随着我国经济增速向着平稳过渡，经济增长方式从投资驱动方式转向消费创新驱动方式，基层商业银行信贷风险也呈现出了新常态。目前，当前基层商业银行面临着诸多新的挑战和考验，及时反思、审视并提出相应的、全面系统的风险管理策略是重中之重。

一、新形势下基层商业银行信贷风险的表现

第一，基层商业银行在收益和平衡风险方面发生变化。目前，国家的宏观调控力度不断的加强，对基层商业银行的冲击较大。这就使得基层商业银行不得不采取一些经营策略（比如有保有压、优中选优），那些优质的企业和客户成为了基层商业银行相互争夺的对象，这就容易导致“买方信贷市场”的出现。这不利于当前信贷行业的发展，不利于基层商业银行的盈利和风险控制。基层商业银行信贷结构在个别地区甚至出现了趋炎附势的现象，新增的贷款行业和客户结构雷同，使得信贷行业和客户的集中度持续提升，这些对当前基层商业银行信贷结构调整带来了不利的影响。[1]

第二，信贷风险集中在产业过剩和资本密集型行业。这些行业（比如房地产、电力、汽车）资产的负债率较高，周期性强，对于资金的成本敏感性大，基层商业银行对这些行业过于集中，竞争形势紧张。以前的经济增长主要依靠银行进行大额贷款进行生产活动，这在新的形式下首先面临发展低谷，出现房资融合难、绕道融资量大、资金链条紧张等问题，这都会直接威胁到当前基层商业银行的贷款安全问题。

第三，贷款过程管理松懈，三查制度没有得到严格执行。为了增加自己的贷款量，部分基层商业银行在进行银行贷款之前没有进行全面的评估和评测，有的基层银行没有核实客户的真实信息，这就容易出现客户使用虚假信息骗贷的问题。当前部分基层商业银行审查不谨慎，限额管理执行不严格，这就导致出现过度授信、借款人不实投资或者投资高风险的问题。贷款之后监控不及时、不到位，对企业的风险信号缺乏一定的敏感可知性，发现不及时，失去最佳处置时机，造成一定的借贷风险。还有部分基层商业银行出现对抵押品评估不实，监控不严，抵押担保手续不落实，第二还款源丢失等问题。[2]

第四，关于不良贷款清收处理手段少、难度大。这些年以来，处置不良贷款的速度赶不上新不良贷款发生速度已经成为了新常态。现在当前基层商业银行普遍加大呆账核销、资金转让力度，再加上基层商业银行通过拍卖抵押物等收回放贷资金的难度加大，能够收齐现金的比例在逐年下降，这就对基层商业银行的利润得到了不法侵蚀。目前商业银行对不良资产证券化、不良资产处置等问题创新手段较少，不良资产的处置渠道有待进一步的发展和打开。

二、新形势下基层商业银行信贷风险管理策略

第一，要把握国家发展的机遇，及时调整信贷政策。随着我国经济的发展，我国连续出台了“一带一路”、长江经济带、混合所有制改革等一系列的国家方针；对于那些产能过剩的产业、高污染老企业进行深化结构改革，减轻放贷力度；加快在利率市场化、资金证券化、资本市场扩容等重点的金融领域推进信贷速度，这就为基层商业银行谋求了发展。随着经济的发展，我国的信贷政策应将盘活存量、做精增量作为主基调，在盘活存量方面，对于处在生存边缘的企业，要加大放款量，转化盘活，减轻企业负担，使得近乎死亡的企业能够焕发出新的活力；但是对于那些早该淘汰的企业，要果断收回放款，对其进行坚决果断的退出，加快这些产业结构的转变。在做精增量方面，基础商业银行要对国家重点领域以及重点项目建设积极的参与，要适当增加新兴企业和客户的服务和借贷，在相关企业兼并重组、发债上市过程中抓住机会，在债券市场、投资业务上寻找机会，发展相关业务。[3]

第二，要开始重视第二还款来源，增强风险抵抗能力。目前，社会发生违约风险的概率还是比较高的，第一还款源无能力还款时，要加大重视第二还款来源的作用。在基层商业银行借贷授信业务中，要适量的增加抵押担保措施，在进行抵押物的选择上要注意价值的保证性和处置的可变现性等等。在缺少担保物的条件下，要接受信誉高的主体的保证，但要避免直接关联企业或者有业务合作企业，避免出现抵押担保效力丧失的情况。

第三，加强借款方风险预警机制建设，提高风险处置能力。相关调查发现，基层商业银行在授信客户公开暴露风险前一个月发现风险，能够及时有效的控制资产，可以减少60%的损失。基层商业银行很早就建立了较为全面的预警机制，开发了相应的系统，不过目前新形势下，环境已经有了绝对性的天翻地覆，基层商业银行要根据授信企业的有关真实情况，及时修改完善预警机制系统，升级换代相关机制，调整相应的参数和事件风险触发点，提高预警的前瞻性，及时性。

第四，加强人们的风险防范意识，健全信贷风险管理的考核机制。目前的基础商业银行应该建立严格的评价考核办法，履职评价同员工待遇相结合，将不良率、处置指标通过责任书的形式落实到个人，按照目标完成情况给予处罚或者鼓励。要建立长期的考核机制，将短期考核和同长期考核相结合，强化信贷管理。要提高全员风险意识、责任意识，这是强化信贷管理，提高资产产量的根本，形成一个风险管理的长效机制，加强薄弱环节管理，是目前做好新状态下基层商业银行信贷风险管理的根本。[4]

三、小结

新形势下的基层银行信贷仍然存在着不良风气，我们要看到这些方面，以此做出切合实际的风险管理战略。及时调整工作策略，建立有效的风险管理，主动调整基层商业银行内部结构，这些都是基层商业银行面对目前经济结构调整的重要手段。

参考文献

[1]刘志传.新常态下商业银行信贷风险防控之道[J].中国农村金融，2015，09：78-80.

[2]左仁陆.新形势下商业银行信贷结构调整策略研究[J].时代金融，2015，30：65+67.

[3]阎洪茂.利率市场化风险与商业银行的应对策略[J].山东工商学院学报，2010，02：62-65.

[4]张惠，陆岷峰.商业银行信贷的国别风险与管理策略[J].金融论坛，2010，12：11-15.