浅析信贷档案管理的风险防控意识

2016-11-25固原市农村商业银行祁世明

办公室业务 2016年23期

文/固原市农村商业银行祁世明

浅析信贷档案管理的风险防控意识

文/固原市农村商业银行祁世明

信贷档案能够帮助银行等金融机构建立起一个稳定、安全、有序的交易环境，其是金融机构面向用户开展安全贷款工作的重要基础。根据目前我国的金融行业发展现状看来，很多金融机构往往是将拓展信贷业务作为工作重心，导致信贷档案管理成为其工作当中的一个薄弱环节。信贷档案管理工作为金融机构的运作提供了安全支持，对于金融机构的长期盈利和持续发展具有广泛而深远的意义。本文从金融机构信贷档案管理工作的现状出发，结合其面临的任务，对信贷档案管理的风险防控进行探究。

信贷档案；管理工作；风险防控意识

信贷档案的产生源自于银行等金融机构办理信贷业务的过程，信贷档案的组成主要是办理信贷业务顾客的契约、凭据、基本信息等资料，信贷档案对于银行等金融机构的贷款工作的安全性极为重要，其也是顾客办理信贷业务所必须提供的资料，是反应详细信贷业务的重要文件。为了进一步加强和规范银行等金融机构对于信贷档案的管理，保证银行业务工作的安全性、稳定性和完整性，需要不断提升信贷档案管理的风险防控意识。

一、信贷档案管理工作概述

（一）信贷档案分类。信贷档案是银行综合管理的资料之一，在客户办理相关信贷业务时，工作人员会根据客户的基本资料、资产状况等进行记录，以确保银行信贷业务的安全性。一般来说，银行会对客户的信贷档案进行分类。第一类是权证类档案，例如：抵、质押权证、存单等。第二类是要件类档案，要件类档案的意义在于明确信贷业务的法律意义。第三类属于管理类档案，管理类档案则重点记录的是客户的基本个人信息资料（年龄、家庭、联系方式、经济状况等）。第四是属于保全类档案，保全类档案是指对于信贷资产的风险管理以及对风险的处置办法等相关资料，其意义在于帮助银行和客户建立起更加安全稳定的交易环境。第五类是综合类档案，综合类档案涉及信贷业务的方方面面，其记录的要点是开展信贷业务银行内部的管理资料。综上，信贷档案大致分为五类。

（二）信贷业务工作概述。信贷业务主要按照以下流程进行开展：办理信贷业务的顾客提出申请、银行受理申请、调查评价档案资料、审批、贷款发放、信贷后续管理。在这些工作流程当中，信贷档案记录的是其具备法律意义的专业技术资料。在信贷业务工作当中，常提到两个名词：一级档案和二级档案。一级档案多为权证类档案，其面向担保类（抵押、质押）信贷业务，提供担保物、质押物的所有权证明。二级档案即是法律合同和反映信贷业务调查评价、审批等工作岗位责任的相关资料。在信贷业务工作当中，银行各部门的工作职责也有明确分工。信贷业务经办部门负责对信贷档案资料进行统一的搜集和调查、评价、审核，以确保档案的真实完整。搜集整合资料的工作完成之后，需要对资料进行存档、立卷工作，经办部门应对相关档案资料的真实性、有效性、完整性以及保密性负责。在贷款发放之前，银行风险管理部门需要对档案资料进行严格审查，在信贷档案审核通过之后整理移交给放款岗位工作人员。放款工作完成之后，由档案管理部门对档案进行详细填充、归档、保存和管理，并根据客户提供的相关信息对档案实施更新和维护。

二、信贷档案管理工作现状

（一）信贷档案管理工作现状。信贷档案管理工作与信贷业务联系紧密，信贷档案管理工作的重要性毋庸置疑，根据我国银行信贷档案管理工作现状看来，总体的信贷档案管理程序趋于科学和规范，但是仍存在着一些管理工作上的不足。在此对管理工作上的值得提高的方面做以下阐述。1.信贷档案管理人员责任意识淡薄。信贷档案相关管理人员的责任意识淡薄，是目前信贷档案管理工作当中普遍存在的一个问题。工作人员的潜在意识将借贷工作当作一个普通的“借款还款”过程进行考虑，在思想上忽略了信贷档案管理工作的重要性，将工作重心放在了借贷人是否按时还款这一点上。正是由于管理人员对于工作重要性的认识不够，导致了某些信贷档案资料记录的不完整，在信贷档案移交和接收过程当中，造成了资料的记录漏洞、资料和实际情况不符等问题。目前，银行信贷业务出现这样一个典型现象：重视信贷业务发展，轻视信贷档案管理。

（二）信贷档案资料不完整、有效性缺失。在一些银行整合信贷档案资料时，往往存在着片面、零星的资料缺失。出现这些现象的原因一方面是相关工作人员对于信贷档案管理工作的重视程度不够，这一点上文已经提到，同时，信贷档案管理工作需要银行各部门进行协调交流和配合。导致信贷档案资料不完整的另一重要原因是银行各部门之间的工作衔接出现漏洞，信贷档案需要经过经办部门搜集整理、放款部门审核备案、综合管理部门保存归档。在这一系列过程流程当中，如果部门和部门之间在工作交接过程当中出现工作交接不全面的情况，就极有可能将工作失误进一步扩大化，使得信贷档案资料的完整性和有效性大大降低。同时，银行对于信贷档案资料的实时跟进（更新）工作目前也还有待加强，客户提供的信贷资料可能随着时间的改变而变化，如果不周期性地对信贷档案资料的有效性进行审查，难免会给信贷档案管理工作带来潜在的困难。

三、信贷档案管理工作当中的风险防控意识

（一）信贷档案管理风险防控的重点方向。信贷档案管理工作的每一个环节都存在不同程度的风险，信贷档案管理工作的特殊性使得相关工作人员需要注意对信贷档案管理工作的每个环节进行严格把控。在此作以下几点工作阐述。第一，强化信贷档案管理工作人员的风险意识。欲保证信贷工作的开展安全有序，首先要从信贷档案管理工作人员的思想上出发。具体可以拟定一些管理工作责任制度，以督促相关管理人员切实履行管理责任。第二点是加强信贷档案管理工作的监督。由于银行相关责任制度存在一些模糊的界限，导致信贷档案管理工作人员在工作当中有不同程度的懈怠，这些工作细节的松懈为金融贷款业务不可避免地带来了潜在的风险，因此，对于信贷档案管理工作的细节要重点进行风险防控。信贷档案管理工作的细节具体来说是信贷档案基本资料的搜集、信贷档案资料审核、放款、信贷档案的归档、综合管理等方面，尤其是各个工作环节的衔接过程，这是容易导致信贷档案资料完整性降低的主要方面，需要相关管理人员特别注意。此外，信贷档案管理工作的后续资料检查更新也是相当主要的一个环节，其能够帮助银行对信贷客户资料进行全面有效地掌握，传统的信贷档案管理工作往往忽视了这一点的风险防控，导致了信贷档案资料的有效性、真实性降低，由此看来，这也是信贷档案管理风险防控的重点方向之一。

（二）树立风险防控意识，提升风险防控能力。提升信贷档案管理工作人员的风险防控能力，首先需要从思想上使其树立风险防控意识。银行相关部门可以对信贷档案管理人员进行定期工作培训，同时明确其管理责任，实施工作奖励制度——对于管理工作成绩突出的工作人员进行奖励，对于管理工作存在漏洞的工作人员进行指导帮助其纠正错误。提升信贷档案工作人员的风险防控能力，可以安排人员向同类金融机构学习管理技巧，引进新型的管理人才，制定出一套适宜自身的科学化管理程序，以切实提升信贷档案管理人员的风险防控能力。