中国银行体系改革创新的设想和中外对比

赵子涵

摘 要：我国自 1978 年改革开始，商业银行有了前所未有的发展。经过一系列的改革措施，如一级到二级的调整，金融市场的开放等，取得了一些成就，但还存在一些不足。除此之外，本文还就市场环境、经营业绩、经营战略和资产负债管理这几个方面进行中外对比，据此提出政策建议和展望，以期进一步促进我国商业银行的发展。

关键词：银行改革；创新；对比；展望；金融战略

一、中国银行体系改革历程，成就和不足

在 1978 年进行改革之前，中国的银行体系采取一级银行体系，多年实行“大一统”模式。中央银行既承担发行货币，货币金融管理的中央银行的职能，还承担了吸收存款，发放贷款的商业银行的业务。

认识到这个问题之后，银行体制就从高度集中的统一银行体制转为二级银行体制，中央银行执行发行货币，货币金融监督等职能，而商业银行专门筹集资金，发放贷款和办理其他业务。

至 2015 年底，国有商业银行取得的成就具体说来表现在以下几个方面：公司治理机制日益完善；经营理念开始转变；经营转型和业务结构调整步伐加快；科学的激励约束机制逐步建立；经营绩效指标大幅度提升。各大银行先后上市，国家注资获得了明显收益，充分实现了国有资本的保值增值。

二、中外对比

（一）市场环境

西方是现代银行的发源地，它的发展最早可以追溯到 13-15 世纪，是伴随着资本主义萌芽和工场手工业诞生的。所以在环境上就是自由开放的，金融市场和资本市场的开放时间早于中国，开放程度深于中国；而中国银行业的开放经历了从计划经济时代到中国特色社会主义市场经济时代的变革，又有两千多年的封建历史，金融市场的环境相比西方限制会更多，竞争、转型、创新和变革是中国银行业全面开放后的市场环境。

（二）经营业绩

从银行机构的一级资本、资产总额、实现利润等主要经营指标来看，我国工商银行与美国花旗银行集团相比，显得十分相形见绌。花旗银行的一级资本是工行的 1.89 倍，资产总额是 1.71 倍，而实现利润则高达 22.33 倍。而在实现利润增长率上，中国在全球 100 家大银行中的 7 位里，只有工行和建行是正增长，其他的 5 家均是负增长。所以我们与外国商业银行的还是存在很大差距。

（三）经营战略

以花旗银行和中国工商银行作对比，从全球战略上看，花旗银行的全球战略是：1、在世界各地广建银行网络，它成为了唯一一个在西欧每个国家都建有银行分支机构的银行。2、根据各国发展阶段的不同制定不同的产品战略。花旗采用坐标主格把国家按照发展阶段分为5 类，根据这个分类制定不同的战略。3、把新兴市场作为战略重点。例如在墨西哥和巴基斯坦等国家发行多功能信用卡。

差距：中国工商银行的海外发展尚属于萌芽阶段，在国外的分支机构比较少，谈不上国际化的网络，业务上的国际联行也不多。工行在货币市场融资能力较弱，特别是在欧洲货币市场。

品牌战略上看，花旗通过产品标准化来建立全球统一的品牌，运用整合营销观念，成功塑造了世界上极受尊敬的银行服务品牌形象——citibanking，为了给顾客带来亲切感，它保证在世界各地的分行都有同样的标记和业务，还在世界各地用同样的方式，即通过广告和建筑物标记，来强化它在公众心中的形象和对它的品牌认可。这使得花旗在世界市场份额的扩大上受益很多。

差距：工行由于经验不足，在品牌营销方面有所欠缺，在推广品牌形象时没有突出自身特色，受行政干预较多，这些都严重影响了其在国际市场的品牌形象。

（四）资产负债管理

从信贷风险管理来看，西方银行通过业务的多元化和国家化来降低信贷业务在资产业务中的比重来达到分散风险的目的。花旗的利润主要来源地区是北美、南美、北亚、南亚、欧洲、中东等六大区域业务利润中心。花旗通过大力开拓业务品种、努力发展国际业务，从而有效地达到分散风险的目的。相比之下，我国的中间业务还没有西方国家发达，主要收入来源是贷款业务，信贷客户又主要为国有大中型企业，容易出现“一荣俱荣，一损俱损”的情况。

三、政策建议及展望

在未来发展方向上，我们还是要坚持中国特色的银行业改革，西方银行的发展道路并不一定完全适用于我国的银行发展。自改革开放以来银行业的发展还是可以说明我国在银行业的改革措施是成功的，所以对于西方银行的成功经验，我们可以有条件地借鉴，借鉴适用于我们发展的那一部分。除此之外，还有其他的政策建议：

（一）加强管理、严格内控。商业银行的改革发展到了今天这一步，我们也应该承认，我们的金融生态环境还有待提高，我们的管理基础还很脆弱，我们的员工队伍素质还有待提高，要想把依法合规、遵章守纪、规范运作的现代商业银行理念深入骨髓，还要假以时日。

（二）继续调整业务结构，中资银行国际化程度还不高，中间业务等占总收入的比例还很低，这就需要我们进一步调整业务结构。

（三）说好中国话，说好世界语。事实上，不仅是现在，即使到了未来，中国的商业银行也会有国有控股的商业银行，我们要承担相应的社会责任，我们要服从国家经济的大政方针。另一方面，中国的商业银行已经纷纷在海外上市了。因此我们要遵循国际标准，熟悉国际规则。实现资本充足、内控严密、创新能力提高、员工素质提高、赢利能力较强的世界级商业银行。

（四）金融创新是我国商业银行生存和发展的永恒主题。我们与西方银行最大的差距还是在金融创新方面，金融创新是指各种金融要素的重新组合。它包括技术、业务、市场、管理、理念等方面的创新。比如，要加强金融产品的创新，致力于产品开发的高科技含量；还有金融服务的创新，最后是金融管理的创新，改革内部管理体系，完善人事激励制度。经济发展离不开金融发展的推动，而金融发展的动力和源泉在于卓有成效地不间断进行开拓创新。

着力于提高本土银行的竞争力。在未来很长的一段时间里，我国的金融体系仍然以银行业为主体。我国证券市场的流通市值占到 GDP 的 20%，银行贷款在社会总融资量中占绝对比重，2006 年仍然达到 80%以上。显然，在未来的很长一段时间里也会是一间接融资为主，我们应建立一个完备的银行体系，在这个体系里我国本土银行应在国内的市场竞争中占据主导地位。

着力于实施开发性金融。我国当前需要发展开发性金融，不仅源于各国普遍的市场失灵，还源于我国自身存在的市场缺陷。因为我们的社会主义市场经济的起点与其他发展中国家不一样，我们不仅存在发展性短缺，还存在制度性短缺，所以这不能只靠市场本身来解决，而需要政府介入，开发性金融就是政府的任务之一。如此，也有利于我国商业银行的良性发展。（作者单位：黑龙江科技大学管理学院）

参考文献：

[1] 陶氏泉. 越南国有商业银行改革研究[D]：吉林大学， 2013.

[2] 陈振云. 中国银行业改革——成就、问题和挑战[J]. 佛山科学技术学院学报，2015， （6）：64-67.

[3] 冯世建. 加入 WTO 与建设银行改革发展战略——兼论我国商业银行与国外商业银行经营业绩对比分析与对策[J]. 财经科学， 2014， （S2）：177-185.

[4] 方丽. 中外商业银行经营战略的比较[J]. 南方金融， 2014， （8）：47-49.

[5] 马京苏. 中外商业银行资产负债管理比较[J]. 金融会计， 2015， （12）：16-20.