中小企业信用担保服务发展问题研究

杜欣阳

摘 要：随着中国经济的不断发展，中小企业逐渐成为国民经济的重要组成部分。中小企业为国民经济创造价值的同时，自身也存在融资缺口的弊端，为解决这一问题，信用担保制度的出现，成为化解金融风险、解决融资难的有效途径。本篇论文旨在通过对中小企业融资的信用担保业发展现状的研究，对其存在的问题及原因进行分析，归纳其特点，找出符合我国社会经济发展特点、切合我国基本国情的方针政策，从而促进中小企业融资与信用担保业的健康稳步发展。

关键词：中小企业；信用担保；融资

随着中国经济的迅猛发展，中小企业在推动经济运行中占据了重要地位。总体来说，中小企业为国民经济创造社会财富、增加财政税收、提供就业机会等提供了积极地保障，中小企业是推动国民经济发展的坚实力量，是保障社会平稳健康发展的有效桥梁，是促进国家税收的有效途径，是创造社会财富的根本所在。但由于自身条件的缺陷，导致资金难易归拢、技术人才缺乏、信息流通不畅快造成融资难问题的出现。

为解决这一问题，信用担保行业的出现，在一定程度了化解了中小企业与各机构之间的矛盾冲突。为中小企业与信用担保行业创造了良好的沟通平台，起到了良好的纽带租用。因此，建立符合社会经济发展及中国基本国情的信用担保体系刻不容缓。

一、对中小企业信用担保行业存在的问题及原因分析

（一）担保行业经营不规范

在国家总体的宏观与微观经济政策的指引下，部分担保机构仍旧存在风险隐患，造成部分担保机构缺乏有效控制，在经济如此发达的条件下，部分担保机构为了谋取更高的利益回报，不惜采取一些违反国家经济政策的手段以达到企业的最高标准。使得企业存在更大的风险隐患。首先表现为资金不确定，在融资的过程中，有些部门机构为了谋取个人利益，进行资金虚假报告，造成了部分资金亏空；其次资金管理人不稳定，由于资金控制由专门的部门控制经营，使得一览独大的行为产生，没有其他部门进行约束控制，从而造成一定的损失出现；最后交易风险的难易控制并且委托人的掩藏资金具有一定的风险。

（二）中小企业数量多但资金来源少

相关文献数据表明，随着社会经济的发展，小企业逐渐占据企业的大部分领域，创造了粗大的社会财富，提供了很大的就业机会，为中小企业的可持续性创造了良好的发展契机。即使这样，中小企业仍旧面临融资难、贷款难的弊端、其资金制度的不完善、社会保障的不合理、资源控制的不健全等一系列的问题的出现，很难使得中小企业的担保行业健康稳步发展。

在中小企业直接融资方面，由于信用担保行业的风险驱动，使得很少有企业投资在中小企业，就造成了中小企业信用担保的不确定和风险性的增强。使得部分企业不能创造其社会价值。从而减少了企业自身的资金来源。

（三）中小企业信用缺失，外部环境有待改善

由于近几年各类机构的数量飞速上涨，管理层的制度存在一些漏洞，使得一系列的融资担保行业的违规经营、违法操作等现象的出现，给国民经济造成了一定的损害，为信用担保行业的不稳定、不健康发展促成了可能，从而为企业自身的发展创造了更大的风险隐患。

由于部分地区信用担保行业没有良好的信用保障，加之随着社会经济的不断发展壮大，使得同行业的担保行业出现很多的新兴企业，不断竞争的残酷现象，造成信用担保行的不合理运行，系统模式出现滞缓、工作效率低下等、部分企业为了谋得更好地社会经济效益，采取违法经营创造高利益高投入的经营模式，造成了社会紊乱，经济运行的不畅通现象的出现。

（四）监管运行不合理

在信用担保行业稳步提升的环境下，由于监管部门的疏忽检查和监管力度的不完善，使得有些部门以假乱真，防范风险意识薄弱。随之信用担保行业数量的稳步增加，使得监管部门资源不足，信用担保行业的贷款及融资不能够很好地解决。在国民经济发展的强大推动力下，担保行业的不合理运行，监管力度不完善使得资金不能够有效流通、可用资源不能够有效传播，造成了一定的社会影响。

二、中小企业信用担保服务管理的对策研究

（一）增加监管能力，严守风险底线

各地区应集中监管力度，切实履行监管职能，完善风险体系建设。各地区应相互监督，提高防风险意识。在国家政策的指导下，极力推进中小企业信用担保行业的健康稳步发展，做到零风险、零漏洞的稳固工作。在担保机构非法经营面，应及时采取调控措施，切实保障中小企业信用担保业的信用意识。加大对中小企业信用担保的监管能力。在促进国民经济发展的同时，吸取以往经验教训，并按照风险防范制度的相关要求开展排查工作，切实避免风险系统的出现。

（二）规范银担业务合作，促进银担合作稳步进行

在保障信用担保行业稳步进行的过程中，应规范银行及各中小企业之间的业务合作，提供人力支持、技术支持、信息支持的有效配置。在保障信用担保行业的信息系统的过程中，完善监管法律体制，强化工作人员的内部控制。做到监管力度的可实施性、系统内部控制完善性。加强信用担保行业内部人员的培训，以高新技术服务获得信用担保行业的技术支持，提高其监管能力，使得信用担保行业稳步提升。

（三）加快相关立法及制度构建，完善制度建设

在国家政策的积极响应下，切实保障国家的基本经济特点，通过完善法律制度建设，达到信用担保行业的稳步提升。在促进法律制度建设的同时，应不断完善融资性担保行业的制度建设，以法治法。强化其基本经济制度建设。通过相关法律建设，逐步解决信用担保行业融资难、贷款难的问题，以管理机构间相互制约控制，完成监管评职。做到实时更新法律制度建设做好准备。在促进中小企业信用担保行业稳步发展中，应极力做到信息化透明、公开工作制度、强化系统内部设置、完善法律制度建设。在促进担保行业稳步发展过程中，制度建设起到了决定性的作用。

（四）加强行业协会建设，发挥助力作用

在国家政策的保障之下，也当然离不开信用担保行业自身因素方面。在民政部门下发的信用担保制度的报告中指出，应协调各部门完成信用担保协会之间的相互合作、相互沟通、相互扶持及鼓励。通过国家政策及社会效应，从多角度、多层次进行信用担保业的技术支持，适当加强防范风险意识，促进社会财富的增加。从根本上完成信用建设，推动中小企业信用担保行业的稳步进行，逐渐形成完善的管理体制要求。在保障社会经济效益的作用下，促成良好的担保行业环境。

我们应该努力形成法律意识，坚信法律观念是保障中小企业信用担保行业稳步发展的根本。在部分融资性担保行业中，出现了部分资金不合理运行、非法集资、违规经营等现象出现，扰乱了社会秩序，造成不必要的经济损失。在经济发展的过程中，中小企业的健康发展，离不开市场的信任与支持，融资性担保公司的出现不得不为其法律制度的建设起到了良好的榜样作用。只有树立法律意识，性成法律观念，才能够健康稳步发展进行。

融资担保机构应根据社会经济发展特点，立足中国经济发展特点，结合中国基本国情的理念，切实做到服务国民经济，发挥积极作用。中小企业信用担保行业应实时更新思维模式，树立创新概念，在完成基本服务方式的同时，更好地带来社会效益。（作者单位：黑龙江科技大学管理学院）

参考文献：

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