网贷背后的灰色催债链

周炎炎

在校园贷“裸条”、学生自杀事件频发的背后，一条灰色的催债产业链正在潜滋暗长，经互联网化之后，人人皆可为“催客”，“暴利”引诱下的“暴力”事件层出不穷。

在校园贷“裸条”、学生自杀事件的背后，一条灰色的催债产业链正在潜滋暗长，经互联网化之后，人人皆可为“催客”，“暴利”引诱下的“暴力”事件层出不穷。

记者调查发现，在“熟人借贷”平台XX宝的“人人催”机制下，QQ平台上已经出现上百个全国各地的网贷催债群，放贷者在此悬赏寻找催债人（也就是“催客”），而催债人也在此交流催债经验。

人人可为“催客”

“济南大学生两千块，谁催？我有对方的身份证号、借条凭证，之前看他还在支付宝消费，地址就在学校附近。”

“武汉有人接单吗？有人借我钱逾期，求催客。”

在一个叫做“XX宝人人催”的群里有1900多名“催客”，群里不断弹出上面类似的催收内容，发起者昵称显示是“人人催客服”。类似的催收群还有上百个，山东、安徽、河北等地都建有自己的催收群，那这些群是哪里来的？

新闻曾经报道，女大学生“裸条”事件把P2P平台借贷宝推上了风口浪尖，然而实际上不少“二道贩子”——举债放贷者通过QQ和微信的线下联系，把XX宝等平台变成了一个连环放贷、谋取高额息差的工具，每周利息可高达30%，而“裸条交易”正是通过此类平台实现的。

XX宝是一家主打熟人间单向匿名借贷模式（即借款人实名、出借人匿名）的P2P平台，声称可以“利用熟人之间的天然关系，减少甚至消除信息不对称，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收”。

而随着逾期贷款越来越多，催债成了一项暴利生意。XX宝运营公司设立的全资子公司——人人催科技有限公司，开发的“人人催”功能在XX宝APP里面有注册入口，可以让平台上没有逾期的注册者参与追债，可以选择固定催债区域。根据催收难度不同，催收成功将会被给予欠款25%-30%的奖励。

这个奖励绝对不菲——在XX宝上，不乏因为放贷资金链断裂以致欠债数十万甚至上百万的人。

XX宝人人催的官方公众号上，介绍了“催客”的具体职能——“今有欠债不还者，可请催客出马，为债主排忧解难。”这篇文章还表示，正在全国广招催客，有志之士即可前来应征，奖金比例远超传统催收佣金。此外，“如果你已经是催客，赶紧呼朋唤友来催收，180天内，新催客催收汇款的0.5%即为“敬师茶”。

人人催的注册方式非常简单。记者尝试注册了“人人催”，发现对催收人不设门槛，提供身份信息并经过头像验证一周后，记者顺利成为长宁区和静安区的催收人。并且就像优步和滴滴打车一样，可以在这些区域搜索接单。接单后，可以看到逾期者的家庭地址和过往被催收的记录。

资深“催客”的“经验之谈”

在这个充斥着催收买卖的群里，不少“资深催客”会向新手不时分享自己的催收经验。记者以新手身份询问后发现，催收手段包括“呼死你”、家门口围堵，甚至“动用武力”。

广东省雷州市的一位女性“催客”在群里传授自己的“经验之谈”：“我只用电话催收，年轻人喜欢换号，但是老年人一般不会。所以我就找到这人的爸妈或者亲戚朋友，然后电话轰炸。我都接三万以下的单子，积少成多嘛，毕竟暴富不是人人都可以的。”

这位女性在记者与她私聊时，也不忘促销她电话催收的“神器”——“呼死你”：“买整机500块，只轰炸一小时四十块。”

“呼死你”（Call you to death），又名 “手机轰炸软件”，是利用通讯费用低廉的网络电话作为呼叫平台，可以方便设置追呼的任何一部、任何区域的固定电话及手机号码。

在“XX宝人人催”的群里，公告区有人共享了一份“催收攻略”，内容覆盖了催收开场白、债务人家人可能询问的问题和如何回答等细节：首先是告知有罚息，越拖延利息越多；然后如果一个星期后没有回应，就给对方看借出方要起诉的律师函；如果是拒不还款的“老赖”，则告知全村张贴小广告。

该攻略提醒，催收类似于销售，要不停促成，以及让家人代为还款。攻略中还有一句语焉不详的话——“如果对方是老赖的话，相信我相信各位看官看了那么多小视频应该知道怎么处理了……东西要带齐……嘿嘿嘿。”

一名湖北潜江市的催客解释了文件中提到的处理方法：“先叫一帮乞丐穿着‘欠债还钱的T恤衫去他家附近游行，他怕啥就给啥，打人的话不要留下证据，不要有外伤。”另外，他还向记者提供了印有“XXX欠债还钱”的T恤模板。

另外一名“催客”则对新手前去催债的着装提供了建议：“伪装黑社会，上门催收胆子要大，张口闭口骂人，脖子上戴个大金链子，全身纹身，最好组个团队，人多胆子大。”他表示，“我在苏州催收过100万的单子，找几个人，直接杀过去，几个车，把他厂子门口堵了，第五天他就熬不住还钱了。”

对于催单的技巧，他还表示，“逾期时间长的难催收，单子太小油水不大，还不够汽油费，招也不能一次用完，否则一次没成功以后就要不回来了。”

但也有“催客”用“咆哮体”向记者表示催债很难，“天天说催收又催不到！十个才有一个原意还！还是拖拖拉拉的！不还的95%都选择了停机，上门催又找不到人，连保证金都赚不回来！”

在确认每单催收生意之时，XX宝平台需要“催客”缴纳保证金。

“我催到几千块，XX宝规定必须从线上还款，但没有想到一下子就被当做逾期费给平台收走了，我一分钱没捞到，”一位曾经催收过的人士表示。

对“催客”不利的是，如果平台收到欠款人的部分还款，第一时间将其作为逾期费收取，如果欠款人还的金额低于逾期费，相当于没有还上本金，“催客”也就没有收益。

“如果你是新手就别开始干了，损阴德还不赚钱，”这位人士劝说记者。

“众包催收”模式亟需监管

据记者了解，这些“催客”部分是在XX宝平台上放贷导致亏损的人，想要通过催收逾期人群获得的收益来弥补自己的亏空，还有一部分就是各地的社会闲散人员。

一位逾期五个月、欠款140多万的来自浙江的女士对记者讲，她已经被催收了三个多月，“上我们家门催债的都是我们当地的小痞子，把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事，差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我，半夜在我楼下放音乐，每隔十几分钟喇叭长按一下，还发短信恐吓我。”

该平台下的人人催涉及到哪些法律问题呢？

大成律师事务所高级合伙人刘新宇表示，P2P行业中催收是平台进行风险控制、减少坏账的重要环节，该模式相较于传统的催收模式的确是一种创新，以互联网众包模式很好地将大数据分析、分级管理、精准推送等优势运用于不良贷款的催收领域。

极端的催收方式是否涉嫌暴力以至非法？是否存在侵犯用户个人隐私等侵权行为？刘新宇表示，催客在线下所采取的催收手段，都是平台很难去掌控的，一旦催客们涉嫌非法催收或存在侵权行为，平台作为委托方亦需要为此承担连带责任。

他认为，众包催收为平台不良债权处置带来极大便利的同时，其所引起的弊端和法律风险亦不容忽视，催收行为需要以法律为底限，因而也必须受到严格的监管。

摘编自“澎湃新闻”