构建支持“星创天地”需求的农村创业金融体系

本刊记者|武圣俊

构建支持“星创天地”需求的农村创业金融体系

本刊记者|武圣俊

在全民创新创业的热潮下，“星创天地”作为农村“双创”的载体，也一定要有适合的农村金融体系的支撑，才能成为新型农业创新创业一站式开放性综合服务平台。

2014年李克强总理发出了“大众创业、万众创新”的号召，在此之后整个社会掀起了创业的热潮。“星创天地”是发展现代农业的众创空间，是农村“大众创业、万众创新”的有效载体，是新型农业创新创业一站式开放性综合服务平台。

在《中国农村科技》杂志社召开的以“星创天地—厚植农村的众创沃土”为主题的创新五方谈上。中国农业发展银行创新部农技处处长丁利军分析了我国农村金融组织体系的现状、农村“双创”对金融的需求存在的问题以及对构建支持“星创天地”的农村金融体系提出了建议。

审时度势，摸清我国农村金融现状

目前缺乏创业资金是农村创业面临的主要问题。相当部分农村青年虽有合适创业的项目，却苦于找不到启动资金，无法开始创业之路。资金、技术、人才等是创业的的关键因素，任何一所大厦没有顶梁柱的支撑都会轰然崩塌。在全民创新创业的热潮下，“星创天地”作为农村“双创”的载体，也一定要有适合的农村金融体系的支撑。目前，我国的农村金融主要分为以银行为主的正规金融机构和以农村合作基金、私人借贷为主的非正规金融机构。

作为政策性银行的农发行，在致力于服务“三农”的基础上，近年来不断扩大经营服务领域，全力服务国家粮食安全、服务农业现代化、服务城乡发展一体化、服务国家区域发展战略、服务扶贫攻坚，有效发挥了政策性金融的支撑引导作用，为保障国家粮食安全、保护农民利益、维护农产品市场稳定、促进城乡一体化发展做出了重要贡献。在支持和服务农业现代化领域，已经形成包括农村土地流转和规模经营、农业科技创新、农业产业化、农村流通体系建设等品种的丰富信贷产品体系。

至纤至悉，看透农村创业金融的需求

要构建适合星创天地农村创业的金融体系，就要清楚农村创业对金融最迫切的需求。即使科技发达，农业生产也免不了要看天吃饭，农业投资周期长、收益慢，季节性、长期性、风险性等严重限制了农业生产。随着新农村建设和农业产业的不断发展壮大，农村创业的金融需求出现了新的变化。

多元化需求日益明显

自然资源条件、产业发展水平、劳动力收益等因素在不同的区域会产生结构性的差异，不同的农村地区对创业的金融需求就呈现出结构性和层次性的多元化需求特点。总体看来，欠发达地区对生活和简单再生产的金融需求更为强烈，发展到一定水平的农村地区，对进一步扩大规模、技术改造升级等方面的金融需求较为旺盛，并且对提高生活质量的消费性金融需求也更为迫切。

差异化需求日渐明显

从总体农村地区来看，我国东、中、西、东北等区域自然条件和生产消费诉求差异加大，导致金融机构对各区域返乡农民工创业的金融支持差异化很大。此外，返乡农民工的职业经验和自身条件千差万别，其对未来创业的目标设想和领域定位不尽相同，因此导致对创业金融需求的内容和规模差异很大，作为供给方的金融机构需要细化产品服务，提供差异化的金融支撑服务。

需求的规模性和分散性并存

农民创业所成立的企业大都是小微企业，并且数量众多。从总体来看，农民创业对金融的总体需求规模较大；但是，从长远来看，这些小微企业发展成为大型企业的概率不高。因此受经营规模等因素的限制，决定了这些小微企业的金融需求是比较分散的。

对症下药， 看清当前关键问题

对症下药，方有奇效。想让星创天地拥有良好完善的农村金融体系支撑，就要认清金融在支持农村创业方面存在的主要问题。决不能“胡子眉毛一把抓”，一定要抓住重点，解决关键。

近几年，国家出台了一系列鼓励农民工返乡创业的政策，虽然起到了一定的支持作用，但还是存在力度小、范围窄、配套政策滞后、操作性不强等问题。农民对于金融知识的了解、金融业务流程的掌握不够，缺乏有效抵押物，农民与金融机构之间存在严重的信息不对称问题。

前些年许多商业银行从农村地区大范围撤出，使得农村金融服务网点大量削减，农村金融机构服务不到位，功能机制不完整是目前很棘手的问题。另外，农村地区信用担保机构比较缺乏，担保体系不健全。一旦发生风险，将由金融机构承担，这都削弱了金融机构创新担保方式力度和支持力度。

计出万全，构建“星创天地”金融体系

在此次“双创”的浪潮中，政府、金融机构、创业企业和农民等各方应抓住国家大力发展星创天地的有利时机，充分利用国家普惠金融等政策，乘势而上，加强合作，打造支持农村创新创业的新局面。沉谋研虑，打造适合“星创天地”的农村金融体系。

完善政策，建立风险补偿机制

各级政府应该努力改善投资环境。制订配套政策和措施，鼓励和支持农民、大学生返乡创业，为农村创新创业提供一个宽松的环境和发展政策条件。此外应该由金融机构、创业企业、当地政府按一定比例出资，建立风险基金，完善创业风险防控机制，降低农民创业亏损和金融机构风险敞口。

构建好农村信用环境

构建农村创业金融体系，良好的信用环境是必不可少的前提。农村信用环境的构建需要政府、企业、金融机构、农民等各方的共同努力。政府要协调各部门形成合力，通过创建信用乡镇、村庄、用家庭和个人提升农民总体的信用水平。创业农民要重视信用，提升按市场规则创业运行的规范程度。金融机构要主动出击，用超前的战略眼光发掘优质客户群体，发挥其守信获利模范的示范作用，协助营造农村信用环境。

加强金融创新

创新是成事必不可少的因素。加强金融创新就要创新监管和考核激励机制，监管机构建立差异化监管模式，通过差异化监管激发银行业支持农村创新创业的动力。主动对接，促进银行与创投服务中心等各类机构和平台合作，为农村青年创新创业提供“智力”和资金支持；促进银校合作，积极支持大学生返乡创新创业。创新信贷支持模式。推动开展农村土地承包经营权抵押贷款试点，探索土地经营权抵押融资业务新产品，支持新型经营主体通过流转土地发展适度规模经营。

强化农村金融知识宣传普及

农村创业者一定要牢固掌握金融知识。强化农村金融知识宣传普及，首先要建立农村金融知识普及平台，提升农民对金融知识的理解和应用；其次要发挥好金融机构的咨询服务功能，为创业农民及时提供政策的解读和疑难问题的答疑解惑。除此之外，可针对不同知识水平的农民开展多层次和多渠道的金融知识及其应用培训，不断丰富农民自身的金融知识水平和政策应用能力。