我国互联网金融现状、问题与对策分析

姚泰然

[摘要]文章首先对互联网金融理论进行概述，其次明确了互联网金融的定义，最后总结了互联网金融的特点。此外还列举了互联网金融中存在的信用问题、信息泄露等各种风险，并提出可行的解决方案。

[关键词]互联网金融；监管；问题与对策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637116

互联网金融作为近年来因信息技术发展而随之出现的新兴金融模式，具有高效率、低成本等显著特点，受到广大中国民众的追捧。但同时，由互联网的特性导致的隐蔽性、虚拟性等特性也让互联网安全方面出现了一系列的问题，传统线下监管模式已经不足以在互联网端进行有效监管。因此，创设一套与时俱进的互联网监管模式是十分必要的。

1互联网金融理论

11定义

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用云计算、搜索引擎、社交网络互联网工具和信息通信技术，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，能够有效地提升资金融通及信息交换的速率。互联网金融并非字面上“互联网”和“金融”的机械结合，而是建立在用户在心理上和行为上习惯了电商方式的前提下的，应运而生的安全、可移动的新模式。目前，传统金融机构和非金融机构一同构成了互联网金融的主要组成部分。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新，如直营银行、在线折扣券商等；非金融机构则主要是指P2P网络贷款，众筹融资以及第三方支付平台等利用互联网技术进行金融运作的电商。

12特征

121成本低

互联网金融在大数据、云计算和移动互联网的支撑下，弱化了业务中介的作用，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。这样一方面，金融机构可以节约营业网点的建设成本和运营成本，从而降低金融的显性成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，定价也会完全市场化，削弱了信息不对称程度，降低金融的隐性成本。

122效率高

传统的线下贷款申请走流程，每次需要提交数据种类繁多，等待时间冗长。而互联网金融业务依托于互联网，使用计算机控制操作流程，标准统一，快速便捷，只需要填写基本信息，就可以在短时间内得到贷款，节省客户的排队时间和业务办理时间，为客户提供了更好的用户体验。

123监管弱

现阶段中国互联网金融的相关法律法规还不够完善，相关的信用体系发展也未健全，互联网金融因为是线上交易居多，难以对称信息，且其违约成本低，贷款诈骗、卷款跑路等问题也时有发生。近一段时间来频发的P2P网贷平台非法集资诈骗事件，也体现了互联网金融由于准入门槛低和缺乏监管，成为犯罪活动滋生地的现象。

2互联网金融存在的风险

21信用问题

很多时候网络提供的数据看似一目了然，但真实性和可靠性并不能轻信，因为很多网站存在刷信用、评价等行为，利用信息不对称给浏览者造成误导。此外，随着互联网金融平台的增加与准入制度的不完善，各平台水准良莠不齐，近年来也发生了部分平台卷款跑路的风险事件。

22信息泄露问题

实名制认证是很多互联网金融产品和平台对客户注册或获取相关服务时的需求条件，但收集了海量的个人交易数据等敏感信息后，客户的账户安全以及个人信息却面临着巨大的泄露风险。各交易平台对于客户隐私信息的传输、存储等方面并没有建立完善的保护机制，使得目前出现了很多信息数据丢失或泄露的案例。

23信息技术安全问题

就现在的情况而言，我国互联网金融界在计算机、路由器等硬件设备和数据库、操作系统等软件系统方面的研究开发上尚不深入，很多设备都是来自国外进口。这些基础知识和技术的肤浅掌握使得我国在面临其他国家黑客袭击时易受打击。另外，我国也缺乏自主开发的加密和解密系统，信息技术安全方面并不能得到保障。

24流动性风险问题

随着支付手段的变化，第三方支付正在逐步成为互联网金融领域支付账户的主要支付方式。但是第三方支付具有资金期限错配的特征风险，在这种情况下，货币市场如果出现大波动，很有可能累及支付环节，大规模挤兑引发流动性风险。

25监管问题

互联网金融作为近几年来的一种新兴金融模式，国家对其还未建立起完善的监管系统。虽然银联与银监会已经对第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网金融及互联网保险都建立了相关措施，但是由于交易的虚拟化——交易对象模糊化、交易过程不透明化导致的监管者以及被监管者的信息不对称，并未有效地遏制上述的一系列问题。

3解决方案

31借鉴国外经验

311第三方支付

对于第三方支付，美国采取了功能性监管，即重点关注交易的过程，而不是从事第三方支付的机构；欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，即通过对电子货币的监管实现对网上支付公司的监管。美国和欧盟在对电子货币的监管方面所见略同：需要执照和审批，实行审慎的监管等。

312对P2P网络信贷的监管

英国主要采取行业自律，由目前在英国较大的几家P2P平台组成的P2P金融协会提出了成员需要履行的“8个必须”和10项原则，对最低运营资本金、高级管理人员和平台IT系统等方面提出了要求。而在美国，主要监管机构联邦证劵交易委员会高标准的注册要求有效阻止了劣质新参与者的加入。

313对互联网众筹的监管

2012年，美国通过了创业企业（JOBS）融资法案，旨在使小型企业更容易吸引投资者并获得投资，以解决美国当前面临的失业问题。JOBS融资法案对众筹股权融资和保护投资者利益方面作出了详细的规定，适当放开了众筹股权融资，保护了投资者利益。

32加强投资者与消费者教育

互联网金融浪潮袭来，泥沙俱下，参与者众多，但很多参与互联网金融的投资者并不具有基本的金融知识，而只是凭着投机心态投身入市。对此，应该对投资者进行金融知识教育，将风险有效控制在投资行为之前。另外，投资者本身也应更加理性，维护自身权益与利益的同时，也要发挥自我服务和社会服务的作用。

对于消费者而言，一是要在客观上强化互联网金融企业在经营中进行信息披露和风险提示的义务，真正保障投资者的知情权；二是要对消费者加强风险教育，使其明白互联网金融与传统金融的差异性，做到提前预防。

33防止风险外溢

互联网金融作为金融体系中的一部分，除了要对自身的风险进行防范之外，还要对其可能对传统金融体系产生的风险外溢效应进行防范。在自身的风险方面，互联网金融可能存在操作风险、法律风险、技术风险和监管风险等，应对这些风险一方面需要加强自身技术水平，另一方面需要相关监管机构完善条例加以防范。在整体风险方面，需要当局加强对互联网金融风险可能外溢造成的后果进行研究并提出应对措施，以防止互联网金融成为系统性风险的触发点。

34完善法律法规

作为一种新兴金融模式，我国迄今为止还没有能够建立起一个完善的法律体系，而高发的欺诈问题也证实了我国互联网急需一套完善的法律法规，完善的法律法规应该在以下三点起到作用：第一，规范互联网金融服务准入标准，制定服务人员职业准则条例，通过明文规定明确服务提供方的责任与义务；第二，加强对互联网金融消费者权益的保护，完善相关法规保护消费者信息和资金安全；第三，对互联网金融监管部门的职责进行明确，保证监管的全面有效，为互联网金融双方主体的权益提供保障。

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