支持大众创业的金融体系建设探究

曹金融

[摘要]面对当前全球经济下行的各种压力，大众创业是提升国内综合实力的重要举措。大众创业政策的有力推进，需要积极有效的金融体系为基础，因而建设支持大众创业的金融体系意义重大。文章结合自身工作经历，探讨如何建设满足大众创业时代发展背景下的金融体系。

[关键词]大众创业；金融体系；建设；支持

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637084

大众创业是中国国民经济持续健康稳定发展的重要保障。结合国内经济实际情况而言，草根经济体是大众创业的核心载体，主要包含个体私业者、小微企业等。根据当前的大众创业实践现状来看，金融体系对大众创业对资金的需求能否得以满足影响较大，是支持中国草根经济体大众创业的核心力量。

1大众创业背景下对金融体系存在问题的分析

在当前国内社会资金融资以及金融服务领域内，国内商业性的银行金融机构仍然起着核心力量的作用。当前国内创业外界环境得以持续优化，也得到银行等金融机构的高度关注，促使商业银行不断加大在创业领域的金融服务力度。然而，在当前的大众创业时代背景下，单纯地依靠商业银行的力量是难以满足大众创业对资金融资以及金融服务的业务需求，这也是造成当前大众创业时代诸多创业者受到资金约束的重要原因。大众创业背景下金融体系主要存在如下几个方面的问题。

11金融服务成本高

无论是小微企业，还是个体私业者，大多数大众创业者在创业早期对资金的需求相对较少，通常在数万元到数十万元之间。然而，商业性银行等金融机构想要进行此项贷款业务，所需要耗费的调查成本费用并不会比大额贷款业务所耗费的调查成本少很多。比如说，某个商业性银行的信贷工作人员为了开展小微企业所申请的某笔小额贷款，同样需要按照规定的工作流程对小微企业的各项资质信息进行逐项调查，所需要耗费的金融成本自然会显得相对较高。

12难以有效控制金融风险

包括小微企业、个体私业者等诸多大众创业者所积累的资产相对较少，所能够提供的抵押质押物价值也相对较低，这也意味着在开展贷款业务时所能够提供的抵押价值相对较低，也就决定了金融担保机构通常不愿意提供相应的担保服务。假如商业银行等金融机构所提供的贷款金融服务产生违约风险时，其所发放的贷款就难以拥有充足的风险补偿，这也是造成当前大众创业时代背景下大多商业银行存在惜贷现象，其放贷行为通常也会比较谨慎。

13借贷双方信息不对称

包括小微企业、个体工商户等诸多大众创业者在创业起步阶段，其财务报表规范性相对较差，所开展的业务交易信息也相对不完善，自身的客户及销售供应商稳定性也相对较差，这些多方面的不确定性就必然会造成商业银行等金融机构与大众创业者之间的信息存在严重的不对称性问题，对贷款业务产生严重的制约影响，极大地降低了信贷资金投放的准确性与针对性。

14征信基础薄弱

对于多数大众创业者，在其创业的早期阶段由于其自身的社会履历及经验相对较少，大众创业者自身的信用数据相对也较为缺乏，这也是造成大多数商业性银行金融机构在开展贷款业务时存在较高的不确定性，自然会提高贷款风险系数。

2未来大众创业下金融体系建设对策探讨

21引入创新模式，加大商业性银行对大众创业的支持力度首先，应该加大投贷联动融资模式。结合当前国内金融体系结构实际发展情况，应该努力通过银行与创业投资基金等机构所形成的合作关系为大众创业者提供有效的投贷融资服务。此外，还应该参考国内的银行金融机构所打造的专门为大众创业所提供的创新性较高、信贷功能较齐全金融机构体系。

其次，应该鼓励商业性银行等金融机构为大众创业者提供更为完善全面的金融服务。商业性银行等金融机构应该结合大众创业的发展特性以及资金需求，改变过去的金融发展模式，激发自身的金融服务主动性，为小微企业、初创企业等大众创业者提供更具创新性的一站式金融服务产品，从而体现商业性银行自身产品发展特性，打造类型更为丰富、层次更多的大众创业金融服务，帮助大众创业者得以更为稳健地发展并提升自身的产品市场占有率，也帮助商业性银行金融机构更好地把控金融服务风险。

最后，应大力发展知识产权金融。当进行知识产权质押贷款业务时，应该持续优化改善知识产品评估、质押及流转体系，重点发展中介服务，以减轻金融服务成本，达到大众创业金融服务业务常态化发展。此外，还应该大力丰富知识产权金融服务的种类，大力发展专利保险等金融服务模式。

22为大众创业提供便捷低廉的金融服务

在当前大众创业时代发展背景下，国家也相继推出相关的金融服务政策，极大地激发了小微企业的发展潜力，同时也促使大众创业者对金融服务体系提出了新的刚性需求。

首先，应该极大普惠金融服务理念的推广力度。在大众创业发展中，金融服务机构应该舍弃“嫌贫爱富”的金融服务发展理念，应该结合实际的发展现状，深刻地意识到大众创业是推动国内经济长期稳健发展的重要举措，保障居民就业的关键途径。在当前的大众创业发展环境下，银行等金融机构应该持续优化信贷结构并加大信贷支持力度，为大众创业者提供更为强有力的信贷资金支持，促使大众创业者能够得以更为平稳健康地发展。

其次，不断推出新型的大众创业抵押担保方式。由于大多数大众创业者在创业初期所积累的资产价值相对较低，所能够提供的贷款抵押价值比较低，这必然要求商业银行等金融服务机构在为大众创业者提供贷款服务时应该推出新型的抵押信贷模式，以确保在为大众创业者提供信贷服务的同时能够保障自身利益。因而，商业性银行应该结合实际发展状况，将信用程度相对较高，市场效益较好的小微企业的经营权或者其他潜在资产作为贷款抵押物，解决当前大众创业所存在的融资难、抵押难等突出问题。同时，商业性银行也应该降低对大众创业者的信贷条件门槛，持续优化自身的信贷体系结构以推动大众创业的持续发展。同时，还可以通过开办小微企业贷款保险等业务，以切实实现降低信贷资金风险的目的。

最后，提供针对性相对较高的拓展性信贷贷款、授信贷款业务。尤其是当前伴随着国内社会征信体系建设的不断完善以及居民信用意识的持续提升，当前国内金融生态体系环境有了极大的优化与提升，这也为大众创业背景下信贷金融服务创造了良好的保障环境。另外，商业性银行等金融服务机构应该结合大众创业对资金需求的实际情况，持续优化调整信贷流程，改善贷款作业程序，给大众创业者有效的放贷时间承诺，大大地优化信贷手续，切实达到高效、便捷的发展目标。

23努力打造大众创业金融服务体系

当前经济的发展水平与金融服务的水平有着紧密的关系，金融发展水平的高低对国民经济发展速度及经济结构产生决定性的影响。针对当前大众创业时代发展需求，应该努力整合不同的金融资源，努力打造多层次的大众创业金融服务体系。

首先，结合大众创业金融实际需求大力开展金融产品创新。想要更好地支持大众创业政策，就应该努力打造大众创业金融合作平台，与国内就业保障单位、妇联等部门深入地互动、努力满足不同大众创业者不同层次的创业金融需求。同时，还应该紧密地结合国家宏观经济转型政策、城市化发展策略等不同领域发展需求，根据大众创业的资金实际需求，创造出更多满足大众创业发展需求的金融产品。同时，在研发金融产品时，应该尽力帮助大众创业者减少融资费用，降低借贷利息，还应该结合大众创业者的实际贷款需求以及发展特性，研发出更具个性化的金融服务产品内容。

其次，加大互联网金融建设力度。大众创业背景下金融体系的有效减少与覆盖城乡范畴的互联网金融息息相关。由于互联网金融自身具备成本相对较低、业务效率相对较高等突出优势，假如与普惠金融构建紧密的发展关系，推动信息技术公司与金融机构间通过信息技术推动金融服务体系的创新，就能够达到为大众创业者提供更优质金融服务的目的。同时，随着信息技术的持续发展及深入应用，金融机构可有效地抓住此发展良机，有效地推动金融服务信息化发展。此外，金融机构还可以考虑跟信息技术企业合作，构建基于互联网、物联网的金融服务渠道，拓宽金融服务渠道。互联网金融的产生与发展，给大众创业者提供了强有力的服务支持，更有利于大众创业的高效发展。

最后，整合金融资源构建大众创业金融服务体系。完善的金融服务体系，对大众创业者与金融资本的有效对接起到重要的推动作用，同样也能够给大众创业者提供更优质的服务质量，帮助大众创业者持续提升自身的实力与品牌影响力。当前国内诸多创业园应该努力去引入更多的金融服务机构，从而为园区内的大众创业者营造更为优质的金融服务环境。同时，创业园也可以考虑与金融服务企业相合作，创造工业园区与金融服务区一体化发展的效果，从而在创业园区周围搭建优质的金融服务平台。

3结论

全球化经济的持续发展，必然要求国内经济发展模式转变并且持续优化国内经济体系结构，这也给新技术、新产品、新业态、新的商业模式创造了巨大的发展空间，给大众创业发展模式提供了良好的发展环境。由于当前国内金融服务体系机构尚未构建差异化相对较高的金融服务内容，也未制定可行性较高的大众创业金融服务对策。因而，在未来的大众创业时代发展背景下，要求尽快打造新的普惠金融体系结构以满足大众创业时代下的金融发展需求，并借助于政府、金融服务机构、民间资本等多方的力量，从而为大众创业提供更为优质的金融服务内容。

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