新型农业经营主体的融资瓶颈与金融支持

王占奎　毕崇辉

新型农业经营主体主要包括家庭经营型、合作经营型、集体经营型、企业经营型四大类。与普通农户相比，其竞争优势并不明显，其发展的主要障碍之一就是融资难，这一问题具有普遍性。在农业供给侧结构性改革背景下，金融支持新型农业经营主体发展的过程，是一个风险与利益共存的过程。如何选择合理的信贷策略，不断增加有效信贷投入，是当前金融部门面临的重大课题。

现实的选择——新型农业经营主体需要金融支持

加快构建新型农业经营主体是我国农业发展的基本方向

改革开放以来，我国推行以家庭承包制为核心的农业经营方式，极大调动了农民的生产积极性，农业农村经济发展取得巨大成绩。与此同时，也出现了一些新问题：小农户分散经营仍占多数，农业竞争力弱的问题没有根本改善；优质安全的农产品供给不足，高端、个性化、差异化农产品短缺，粮食库存量较大；粗放式发展方式普遍，农业基础设施和生产条件改善总体滞后等等。为解决这些问题，中央提出，积极培养造就各类新型农业经营主体，这是提升农业竞争力的根本举措。

第一，新型农业经营主体克服了个体农户分散决策经营的盲目性和低效性。家庭农场、专业大户、农民合作社、产业化龙头企业等新型农业经营主体依靠规模、集约化经营，不仅把分散的农户组织起来，按照市场需求生产优质产品，还能让农户享受到低成本、便利化的自我服务，有效弥补了分散农户经营能力的不足，较大地提高了劳动生产效率，带领分散农户进入大市场，而且更重要的是通过农产品的集中销售，克服了个体农户分散决策经营的盲目性和低效性。

第二，新型农业经营主体提高了农产品的质量。专业大户、农民合作社、产业化龙头企业主要是从事农产品加工和营销的工商企业，目的不是为了自己消费而是要使其增值之后销售出去，因而它必须确保开发项目具有市场适应性和先进性，努力提高初级农产品的品质，从而为企业加工优质产品奠定基础。

第三，新型农业经营主体对传统农业生产经营模式进行了改造。新型农业经营主体重视科技的开发、推广和应用，重视规模化集中经营，逐步实现传统农业与现代化技术对接，与大生产对接，与市场流通对接，将农户组织起来，发展规模化、标准化的大生产和大流通。运用互联网思维和手段，发展农产品直供直销，为消费者提供安全优质农产品。

金融为什么要支持新型农业经营主体发展

资本最本质的特征就是逐利性。新型农业经营主体与传统经营模式相比，经营效益有较大幅度的提高，这就为信贷资金流入提供了先决条件。有选择性地支持符合产业政策、市场前景好的新型农业经营主体企业，风险会相应降低，金融机构也赢得了与农业产业共同成长的机遇。

第一，新型农业经营主体的基础设施建设离不开金融的支持。构建新型农业经营主体需要生产产地、加工设备、交通和仓储设施等基础设施建设，由于规模化、集约化发展建设项目需要大量的资金投入，新型农业经营主体自身积累的也不足，需要金融的信贷支持。

第二，新型农业经营主体需要生产资金。新型农业经营主体在生产经营的过程中，相对于分散的、小规模经营的传统农业对资金的需求更为旺盛，特别是购买生产资料所需的流动资金和农机具等设备固定资产投资的需求加大，需要大量流动性生产资金，用于扩建、收贮运销和加工。

第三，现代农业与农村金融相辅相成。一方面，新型农村经营主体离不开金融支持，另一方面，培育了农村金融服务的巨大市场，尤其是涉农金融机构遇到很好的发展机遇。

金融支持新型农业经营主体需要的条件

地方政府加强形势研判，有效的规划与引导。政府部门要加强研判宏观形势、国际形势、农产品价格问题、政策导向问题，引导新型农业主体的行为。通过加大科技推广、公共服务体系建设和政策支持力度，增强农业从业主体的经济实力和发展活力。有关部门完善的配套政策，营造良好发展环境。近年来，随着国务院相关部委各项扶持家庭农场等新型农业经营主体政策的出台，但相关工作在市、县两级落实的进度仍然较为缓慢。其难点在于政策分散、涉及部门多，各部门、条块扶持政策的整合力度不够。为此，地方政府相关职能部门要积极推进土地流转改革各项工作，促进土地有序健康流转。卫生、防疫、质检、土地、工商、财政、税收、金融等相关部门共同努力，有针对性地制定配套政策，扶持新型经营主体做强做大。

新型经营主体管理水平的提高，提升生产效率和效益。新型农业经营主体，依靠现代化的管理水平，不断健全内部治理结构，规范化的市场运作，通过优化土地、劳动力、资本、技术四大要素组合方式和促进制度创新，降低生产成本，提高农业全要素生产率，提升农业发展的质量和效益，实现中高端农产品的有效供给，增强竞争力。

制约金融支持新型农业经营主体发展的主要因素

新型经营主体承贷能力低。目前，新型农业经营主体融资“瓶颈”和银行“贷款难”的矛盾仍然十分突出，实现对接难度很大。主要体现在以下两个方面：一是抵押权证不完备，抵押物不足值。大部分新型农业经营主体没有足值的不动产抵押给商业银行作为还款来源，贷款的风险“敞口”很大，难以满足商业银行的贷款审批条件。难以提供有效抵押担保已成为制约新型农业经营主体获得信贷支持的主要原因。二是部分新型农业经营主体的财务制度不健全，银行对贷款后管理难。新型农业经营主体生产规模小，设备落后，技术含量低，经营管理不规范，生产经营随意性大，债权没有保证，不符合贷款条件。

新型经营主体缺乏科学管理。大多数新型农业经营主体设立门槛较低，有的仅办理了工商登记，没有办理税务登记、法人登记等必要手续，存在缺少组织机构代码以及未申领贷款卡，经营证件不齐等情况，不仅财务数据不真实，缺乏管理，也限制了金融支持。

风险分担机制缺失。农业产业是弱质产业，这就决定了贷款具有更大的风险。目前，农村金融机构承担了大部分政策性支农任务，但是国家长期以来在财政补贴、税收优惠等方面却没有建立相应的补偿机制，同时，由于农业保险制度建设滞后，农村信贷资金风险的控制难度较大。

金融服务品种单一。针对蓬勃发展的新型农村经营主体，基层金融机构的业务创新动力及机制安排严重不足，授信形式单一，与实际需求形式多样化存在矛盾，还需要创新贷款业务种类和服务方式，满足多层次信贷需求还需要加大力度。

社会信用环境不佳。信用环境的制约作用还很突出，缺乏诚信基础上的合作，具体表现在银行体系中的特征就是有被悬空、逃废债务的现象，对银行债权的保护不够，贷款安全难有保障。

金融支持新型农业经营主体发展的对策

人民银行要充分发挥货币信贷政策工具的导向作用。一是最大限度地增加涉农法人金融机构信贷规划。建议上级人民银行在不突破地区整体规划的前提下，对下级行的信贷规划指标在县域间、法人机构间进行调剂，解决资金供求不平衡的问题。二是充分发挥中国人民银行支农再贷款的杠杆引导作用。要充分用足用活支农再贷款优惠倾斜政策，支持农村信用社不断增加农业贷款投入，满足农户生产及投资方面的合理资金需求。三是对新型农业经营主体发展较快的地区的地方法人金融机构实施有差别的准备金政策，强化存款准备金政策的正向激励作用。四是大力推进农村利率市场化改革，利用利率杠杆作用调节农村资金的供求关系，增加信贷支农实力。

加强金融产品和服务方式创新。中国人民银行总行提出关于支持新型农业经营主体的主办行制度的要求，农业发展银行、农业银行、邮储银行、信用社等涉农金融机构要至少支持一家新型农业经营主体，作为主办行为其提供优质服务，不仅局限于信贷服务，还应包括支付结算、理财、征信等方面的金融服务。要针对新型农业经营主体的金融需求，按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，简化审贷流程，主动了解农民的金融服务需求特点，有针对性地研究开发创新金融信贷产品。

调整涉农金融机构信贷管理政策。根据新型农业经营主体收入情况和信用情况，适度提高合意贷款额度，给予涉农金融机构更大的放贷空间。根据市场化原则，综合调配信贷资源，合理确定利率水平。出台激励约束机制，细化涉农金融机构金融支持新型农业经营主体的贷款额度、比例及增速等要求，并进行奖优罚劣。

建立完善金融服务组织体系。构建多层次的农村金融市场，形成定位明确、分工合理、功能互补的金融支农组织体系，确保县域金融机构实现100%参与到支持现代农业发展进程中来。积极引导商业银行要在风险可控前提下，加强向县域和乡村的资源配置，围绕区域优势和特色农业产业建立专营服务机构和专业支行，将更多资金投向农业产业化等现代农业重点领域。

大力发展农村保险事业。各级政府要充分考虑弱质农业的高风险性，对涉农信贷、保险在政策机制上给予财政贴息、风险补偿、风险分担等大力支持，积极发展农户人身保险、种植业、养殖业保险等农业保险品种，提高农村保险密度和保险深度，建立“低保费、广覆盖”的农业巨灾风险分散机制，形成金融、保险支农合力。

（作者单位：中国人民银行白城市中心支行）