普惠金融理念下河北省小额贷款公司法律问题研究

邢琳

摘 要：随着我国社会主义市场经济的不断发展，很多微小企业或者个人都需要通过一定的贷款方式，解决自身在发展过程中遇到的资金问题。在这一背景下，很多小额贷款公司获得了较快的发展。因此，本文通过对普惠金融理念下，河北省小额贷款公司面临的法律问题进行了研究，进而针对这些问题出现的原因提出了解决相关法律问题的政策。

关键词：普惠金融；河北省；小额贷款；法律问题

目前，市场对于小额贷款的需求越来越多，因此很多小额贷款公司成立起来，尤其是对于河北省来讲，其存在很多微小企业，对于小额贷款的需求力度特别高，所以在河北省存在较多的小额贷款公司。所以，本文通过简要论述普惠金融的理念，进而对河北省小额贷款公司的法律问题进行了论述，最后提出了针对法律问题的解决策略。能够为更多的小额贷款公司解决法律问题提供参考。

一、河北省小额贷款公司面临的法律问题

在河北省存在着众多的中小企业，这些企业在发展过程中经常遇到资金周转问题，因此促使了大量的小额贷款公司成立。本文通过对这些小额贷款公司进行调查和研究发展，其在发展过程中依然面临着较大的法律问题，主要体现在以下几个方面：

（一）小额贷款公司的定位不准确

目前，在法律上认为小额贷款公司属于普通的企业，但是小额贷款公司提供的服务却属于金融行业，因此必须要对小额贷款公司的贷款行为进行严格的监督，才能够更好地确保金融市场的稳定发展。因此，在这一方面，法律上的小额贷款公司定位与小额贷款公司提供的服务之间不是十分相符，所以造成了目前对小额贷款公司的定位不准确。

（二）小额贷款公司的服务定位不准确

对于小额贷款公司来讲，应该主要是为微小企业或者是农民提供小额的贷款服务。但是，通过本文的调查和研究发现，目前很多小额贷款公司不仅提供小额贷款服务，而且为了获得更高的收益，还为很多大型企业提供数额较大的贷款服务，因此与小额贷款公司的初衷相违背，在市场中无法获得更加精确的定位。

（三）小额贷款公司的资金来源问题

对于大部分的小额贷款公司来讲，其资金主要来源于以下三个方面：社会捐赠、股东的资本金及其他机构融入的资金。小额贷款公司在提供贷款服务时，需要将企业中的股东资本进行借贷，但是很多小额贷款公司为了获得更高的利润，依靠自身的一些本金，然后向银行等金融机构进行贷款，从而获得更多的资金用来提供贷款服务。但是，很多金融机构不愿意为小额贷款公司提供贷款服务，导致小额贷款公司的资金流转出现一定的问题，从而无法更好地促进小额贷款公司的经营和发展。

二、普惠金融理念下解决河北省小额贷款公司法律问题的策略

普惠金融理念指的是，当小额贷款公司提供贷款服务时，应该对借贷人员采用一视同仁的态度，不应该有选择地提供借贷服务。所以，在普惠金融理念下，使得很多小型企业能够获得借贷服务，从而能够促进企业更好的发展。

而小额贷款公司就是体现普惠金融理念的企业，所以小额贷款公司对于微小企业的发展有着重要的作用。但是，通过本文的分析和调查发展，目前在小额贷款公司中还存在很多法律问题，从而进一步制约了小额贷款公司的发展。所以，为了更好地弘扬普惠金融理念，更好地解决小额贷款公司的法律问题，可以采取以下几点策略：

（一）明确小额贷款公司的法律定位

为了更好地促进小额贷款公司法律问题的解决，需要首先明确小额贷款公司的法律地位，为此可以做到以下几点：一方面，对于小额贷款公司来讲，在法律上属于企业的范畴，因此在经营和发展的过程中，必须要遵守相关的法律法规。但是，小额贷款公司提供的是隶属于金融范围的服务，所以需要不断地提高自身的服务，促进小额贷款公司向着正规金融公司的方向发展。另一方面，对于国家相关的法律机关来讲，应该进一步推动针对小额贷款企业的相关立法行为，进一步明确小额贷款公司的法律地位；同时，相关的金融机构需要对小额贷款公司的借贷行为进行严格的监督，从而能够更好地维护金融市场的稳定。

（二）明确小额贷款公司的市场定位

小额贷款公司为了更好地实现自身的发展，同时解决相关的法律问题，必须要进一步明确自身的市场地位，为此可以做到以下几点：第一，对于小额贷款公司来讲，其主要业务是为微小企业或者农民提供小额贷款服务，但是在特殊需求时，也可以提供相应的大额贷款服务；但是，小额贷款服务依然是这些企业的基本服务，必须在其服务中占据主要地位；第二，国家和政府应该给予小额贷款公司相应的扶持，使得小额贷款公司能够从小额贷款中获得更大的收益，这样相关企业为了获得更多的收益，更加倾向于提供小额贷款服务；第三，不断扩大小额贷款公司的贷款业务种类，才能够不断满足不同企业的需求，更好地促进小额贷款公司的发展，同时也可以解决相关企业的资金周转问题。

（三）放宽对小额贷款公司资金来源的限制

对于小额贷款公司来讲，其在法律上作为一个企业，应该拥有与其他企业相应的融资权利，所以需要进一步放宽对小额贷款公司的资金来源限制，为此可以做到以下几点：第一，随着小额贷款公司的不断发展，在经营的过程中也会与其他企业类似，遇到相关的资金周转问题，在这一背景下，可以允许小额贷款公司向相关的金融机构进行借贷，从而能够更好地解决小额贷款公司经营中的资金问题；第二，允许小额贷款公司通过民间渠道吸纳资金，目前我国市场中有非常多的闲散资金，所以小额贷款公司可以将这些资金吸纳进来，并且利用这些资金更好地提供小额贷款服务，不断促进自身的经营和发展。

（四）加强对小额贷款公司的监督

小额贷款公司虽然在法律上定位为普通企业的范畴，但是其提供的服务依然对金融市场有着重要的影响。所以为了更好地维护金融市场的良好秩序，必须要对小额贷款公司的行为进行监督，为此可以做到以下几点：第一，建立健全相关的法律法规，完善针对小额贷款公司的相关法律，使得小额贷款公司的行为能够更好地受到法律的监督，利用法律的强制约束力，更好地规范小额贷款公司的行为；第二，成立相关的金融部门，对小额贷款公司的行为进行监督，当小额贷款公司出现相关的违法行为时，需要追求相关责任人的法律责任，从而能够更好地规范金融市场的秩序；第三，建立小额贷款公司的诚信机制，对于存在诚信问题的小额贷款公司进行通报批评，从而使得社会能够对小额贷款公司进行深入地了解，因此能够选择满意的小额贷款公司提供服务。

三、结语

在我国河北省，很多小额贷款公司开始建立并运营起来，为很多微小企业和农民贷款提供了途径。然而，目前很多小额贷款公司在发展过程中，面临着较为严重的法律问题，因此本文对这些法律问题进行了阐述，进而提出了针对这些法律问题的解决策略。相信，随着河北省小额贷款公司法律问题的不断解决，能够更好地促进小额贷款公司的发展，更好地实现普惠金融理念，为更多的微小企业提供小额贷款服务。（作者单位：河北金融学院）

课题：河北省社科联民生调研课题，名称：普惠金融理念下河北省小额贷款公司法律问题研究，编号：201501218。

参考文献：

[1] 聂强，张颖慧.不同目标市场定位下的小额信贷目标客户上移问题研究——基于国际数据的分析[J].商业研究，2015（08）：69-78.

[2] 李瑞冬.中小微企业网络融资问题研究——以阿里巴巴小额贷款为个案[J].思想战线，2015，41（01）：146-149.

[3] 许飞剑，余达淮.经济新常态下小额贷款公司信贷法律问题研究[J].经济问题，2015（10）：26-31.