保险发展现状，问题和发展建议

冀翼

【摘要】农业，是我国的立国之本，是一切生存的基础条件。我国最近几年对农业发展出台了不少规定，表达了我国对农业发展的重视。农业保险，是保险业的重要组成部分，是保障农业发展的重要手段。由于我国的特殊国情，农业人口占比较大，但经济基础薄弱，保险意识淡薄，山东作为农业大省，同时也是自然灾害大省，自然也存在种种问题。各种人为、自然灾害对农业的发展很不利，这也对山东省的农业保险发展提出了更高的要求。本文将从山东的农业保险状况入手，分析2015年来农业保险的成果和问题，同时提出一些建议和措施。

【关键词】山东农业保险现状；保险发展的问题；解决方案

一、2015年发展状况和成就

1、政策的支持和政府的鼓励。

山东保监局以服务国家扶贫开发战略和农业现代化战略为重点，以“扩面、提标、增品”为核心，加大农业保险创新发展力度，稳步提高农业保险保障水平。2015年，山东省政府印发了《关于贯彻国发〔2014〕29号文件加快发展现代保险服务业的意见》。并且省领导对农业保险极为重视，各大部门对农业保险支持力度也越来越大，极为促进了农业保险的发展。

2、保险险种的增加。

2015年，山东农业保险险种增加了花生、能繁母猪（原为省级补贴）、育肥猪、奶牛、公益林和商品林等6个中央财政补贴险种，以及日光温室、苹果、桃等3个省级财政补贴险种。同时，创新开展指数保险试点，蔬菜目标价格保险取得实质性进展，承保大蒜、马铃薯、大白菜35.11万亩，提供保障6.04亿元。试点开办了牛奶、生猪目标。价格保险以及海水养殖保险等气象指数保险险种，并将大葱纳入了蔬菜目标价格保险试点范围。

3、保险范围和规模的扩大

2015年，承保面积由2014年的7634万亩增加到11686万亩，同比增长53.08%；承保牲畜337多万头、家禽617万只，分别同比增长188%和1565%。保险责任也得到了明显确认，确保自然灾害和人为灾害都能得到保障。

4、服务水平的不断提高

2015年，山东全年共支付农业保险赔款8.11亿元，同比增长了77.63%，有力地支持了农户恢复生产。保险公司农村服务网络进一步拓展，在农村建立5000个“三农”服务网点为农户服务工作，农民满意度明显提高，全年没有发生严重侵犯消费者权益的投诉，信访投诉显著减少。

二、山东农业保险发展的问题

1、农民的保险意识问题

由于山东乃至中国的保险发展较晚，且发展过程中存在着从业人员素质不高，推销方法过激等问题，农业保险甚至整个保险业的名誉都不高。更由于农业保险对象为文化素质偏低的人群，且对农业保险认识不深，对自然灾害有着侥幸心理，并且农民对保险公司能否及时合理的佩服也有着侥幸心理。所以在保险方面一直具有种种阻力。

2、保险业自身存在的问题。

农业保险作为一个大险种，在我国的保险业中一直没有占据很重要的地位，原因一方面是因为政府的支持力度相对不足，另一方面，收益性不高，标的物较为分散，风险较大使得农业保险的成本很高。这使得保险公司对农业保险的热情不高，重视程度不够。同时，农业保险发展的薄弱也让从业人员经验不足，从而导致种种问题。

3、保险产品同需求的不相符

山东省农民的收入尽管在这几年中得到了不小的提升，但同农业更加发达的省份相比，收入一直偏低，同时农业保险的特殊性又使保险的价格偏高，偏离了农民的价格承受能力。另一方面，保险产品的开发还有些不到位，有一些农民急需的险种没有得到很好的发展。

4、农业保险的技术要求同实际不相符合

农业保险的经营对象主要存在于乡镇之中，对象人员复杂，标的物为农业产品，从而投保过程中会存在种种技术上的问题。这就对从业单位的技术提出了更高的要求。而且农业保险是一个跨专业部门，要求从业人员必须同时对保险和农业有着深刻的了解，但山东省内人才目前不能完全满足这个需求。同时山东省内对农业保险的研究机构也并没有得到很好的发展。这对农业保险的进一步扩大也是有着阻碍作用的。

三、对于以上问题解决的措施以及建议

1、充分发挥保险公司在农业保险中的主体作用

众所周知，保险公司在保险中的作用至关重要。笔者认为，可以从以下几点中充分的发挥。

A、積极拓展新业务，发挥自身的创新性，农业保险可以不局限于养殖业和种植业，结合农业发展的实际情况，最大程度的给予农业发展以保障。

B、积极同其他部门进行交流与合作，农业保险不仅仅要局限于保险公司之中，农业的发展与政府部门，银行部门的发展息息相关，保险公司要加强同这些部门的交流与合作，不同部门的分工合作可以更好的促进农业保险的发展。

C、加强自身的监管。农业保险业中从业人员的素质问题一直是一个大问题，这要求我们一方面要制定相应的措施和计划对人员进行监管，另一方面要要加强对人员的培训和教育，落实证监会的“五公开，三到户”。

2、充分发挥政府部门在农业保险的引导作用

在我国，无论各行各业，政府部门都在其中起着宏观调控的引导作用。要想达到政府对农业保险的引导作用，笔者认为可以从以下几个方面入手。

A、要对农业保险进行政策上的支持和鼓励。财政部门要对农业保险的发展做出一定的优惠政策和补贴。一方面可以加强农民投保入保的积极性，另一方面，也让保险公司自身有着更多的资金和经济实力开发新产品，扩展新领域。

B、建立准备金制度。准备金作为保险公司的“保险”，在保险的发展中起着最后一道关的作用。准备金制度的建立，一方面可以在大灾频发的年份减轻保险公司的压力，另一方面可以更好的保障投保人在农业保险中的收益。免去投保人和保险公司双重的后顾之忧。准备金的建立要遵循有关条例，交由保险公司进行管理，政府部门负责监督。

3、提高投保人员对保险本身的认识

农业保险由于其投保对象的特殊性，投保人多是乡镇人员，文化水平不高，所以要求广大人员进行保险知识的普及和科普。在这一方面中政府部门，教育部门和保险公司要通力合作，从而进一步促进农业保险在山东的进一步发展。