浅析我国互联网金融发展的主要模式

杨舒越

摘要：近年来，我国互联网金融行业发展迅猛，除了传统银行金融业务以外，第三方互联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资、在线金融产品和业务服务平台、公募基金互联网销售平台等纷纷登上互联网金融行业的舞台，占据了主要的位置。互联网金融服务范围广泛，交易成本较低，效率快捷，从各个方面满足人们金融需求，一些经过整合后的互联网金融平台提供的“一站式”服务更是给人们带来了极大的便捷。但是由于互联网金融的自由度高，涉及面广泛，在管理方面存在各种漏洞和隐患，对互联网金融的发展带来了一定的负面影响。

关键词：互联网金融；模式；发展

一、什么是互联网金融

以互联网为载体搭建金融平台，在网络上进行资金的流通、支付、管理等业务，就形成了互联网金融。互联网金融是在网络信息技术飞速发展背景下诞生的，融合了金融理念与互联网精神，具有高度的灵活性与适应性，突破了时间与空间的限制，具有极大的发展潜力[1]。互联网金融根据其独有的特点，衍生出了各种新的模式以及全新的服务，不仅具有更高 的效率，更方便快捷的操作性，更低的交易成本，还能为用户提供清晰明了的信息，与传统的金融业务媒介完全不同，省去了许多不必要的麻烦步骤，使得服务效率大大提高。从简单的个人网银资金管理发展到如今的第三方支付、网上信贷、征信评审、电子商务、企业融资等多远化模式，互联网金融已深入传统金融业务的核心，逐渐占据资金融通的主导地位。

二、我国互联网金融的主要模式和问题

根据金融业务需求面的不同和参与主体的差别，我国常见的互联网金融模式主要有四种类型。

（一）网银理财

网上银行发展到今天，几乎已经涵盖了银行金融业务的所有范围，其中最突出的就是银行的理财服务。银行通过互联网，将银行的理财产品推送到用户的互联网媒体如电脑、智能手机等，用户直接通过网络就可购买相应的理财产品，并且可以非常方便地进行交易操作，对自己实时收益的情况也可以随时清晰明确地了解掌握，极大地提高了交易效率。金融机构开发并运营理财产品后，与电商平台合作，由电商平台协助宣传产品引导发展客户，使理财业务得到了快速地发展。但是理财类金融互联网化后，弱化了金融机构反洗钱主渠道功能，其匿名性使得金融机构难以鉴别客户的真实身份，同时其国际化流动也使得跨国管辖的法律权限问题突出[2]。

（二）第三方支付平台

自从网络电商兴起，我国第三方支付就开始逐渐成型。在这之前，用户在网络上交易的模式是一次性直接完成，资金直接到达对方账户，在进行网络购物等交易时存在较大的风险。第三方支付平台的出现很好地缓冲了这一问题，买方在网络上完成支付操作后，资金流入第三方独立交易支持平台，然后由第三方通知卖家发货，待货品到达买方手上，经过检验确认后，通知第三方平台将资金转给卖方。这一模式为买方的资金提供了极大的安全保障，大大降低了网络交易的风险。第三方支付平台要求拥有极其良好的信用并与银行签约，具备一定的实力及信誉保障。目前最普遍被人们所熟知的第三方支付平台有支付宝、微信支付等。在此基础上，除了简单的第三方资金保障，还衍生出了他人代付、信用代付、分期付款等新的支付模式，极大地促进了网络电商行业的发展。随着越来越多的客户选择在电商平台进行购买交易，网络电商逐渐衍生出以次充好，假冒伪劣山寨产品横行的问题，第三方平台的规范性有待增强。

（三）互联网信贷

将传统信贷业务转移到互联网平台上，通过网络金融平台完成信贷的过程，就实现了互联网信贷业务的形成，但是相对传统金额信贷，因考虑到其风险性质，互联网信贷的对象主要是个人或小型企业，并且单笔借贷数额往往较小。根据参与机构的不同互联网信贷又分为机构网贷和P2P网贷两种形式。

机构网贷和传统借贷的模式比较相似，只有贷款提供方和借款方两者参与交易，贷款提供方包括但不限于国有银行，部分新兴的第三方支付平台和电商平台也参与其中，例如支付宝的花呗信用付款等，因为其多年来的发展过程中掌握了庞大的用户资金流动信息，可以非常方便地对用户做出信用评级，并且凭借多年积累的公信力取得用户的信任，在开展互联网借贷业务后短时间内迅速地占领了网络借贷市场。

P2P网贷则与传统信贷具有较大的差别，这种模式的信贷主要由三部分主体参与，除了借款方和贷款方以外，以网贷中介作为链接，借款方向网贷中介发出贷款请求，由网贷中介对借款人做出信用评估和信息核实，当审核通过后网络中介在其平台上通过竞价招标的方式向贷款人公布借款人信息，然后贷款方就可以根据信息来向借款人提供贷款资金。P2P模式还可以让多个贷款人相互间对同一借款人的债权进行转让，这样虽然可以提高资金的流动率和提高资产配置效率，但是存在导致借贷关系混乱的风险，容易滋生非法集资的风险。

（四）创意众筹

众筹是互联网金融的重要研究领域，对于解决小微企业、创业者融资难问题，众筹是一种有效融资方式和重要融资平台[3]。这种模式的互联网金融业务在我国还处于起步阶段，创意发起者在众筹网站上向公众展示自己的创意产品，吸引对其认可的公众募集資金，实现创意项目的生产运营，这种模式所筹得的资金完全是出于捐助人对创意产品的认可和喜爱，并不存在借贷关系，所以这种模式在我国的认可度相对较低。

三、结论

互联网金融的迅猛发展对传统金融行业造成了很大的影响，传统的用现金货币或POS机刷卡完成的交易方式逐渐演变为由支付宝、微信钱包、美团等第三方平台网络代付，资金流通直接在网络平台完成，省去了现金存取的步骤，为用户提供了极大的便利。但是正是因为其广泛性和新兴性，在管理机制的设立上尚不成熟，滋生的洗钱、诈骗、计算机病毒和假货横行等负面影响严重地危害着用户资金的安全，需要加强互联网金融行业的监管力度，保证其能健康有序地稳定发展。

参考文献：

[1]王洪敏.互联网金融监管必要性及核心原则[J].全球商业经典，2015，08： 18+28.

[2]陈娜.理财类互联网金融的现状、特征及对传统金融的影响[J].探求，2014， 06：75-86.

[3]吴喜雁，周建波.大众参与众筹投资决策影响因素分析[J].科技进步与对策， 2015，24：12-16.

（作者单位：大庆市第四中学）