浅析互联网金融对我国商业银行的影响

李娜

【摘 要】互联网金融在近年来得到了快速发展，并对我国各领域产生了一定的影响。尤其是我国传统商业银行，在互联网金融的急速发展环境中，其借贷、支付等业务都受到了巨大的冲击，商业银行必须尽快找出相应对策予以应对，将互联网金融对其产生的影响，向积极方面转变。本文就互联网金融对我国商业银行的影响进行了研究分析。

【关键词】互联网金融；我国商业银行；影响

一、前言

互联网金融是互联网技术和金融行业的融合，最早出现在欧美发达国家，并在逐步发展中日益成熟。我国互联网金融虽然发展时间较短，但是发展速度十分惊人，并给传统商业银行带来了巨大的挑战。针对这一情况，我国商业银行还需结合互联网金融在其各方面的具体影响，制定有效的应对策略，以实现自身的全面升级。

二、互联网金融相关概述

互联网金融主要是指互联网企业所从事的金融行为，即由互联网企业通过互联网技术，向人们提供的金融服务。互联网金融具有引致性、便捷性、大众性的特征。引致性特征主要是指，互联网企业利用互联网技术开展金融工作的最初目的并不是为了获取经济效益，而是为了进一步促进电子商务发展。例如在电子商务最初发展时期，消费者和卖家之间缺乏信任、消费者所用银行卡不同等因素的影响下，经常出现交易付款失败情况，因而便出现了第三方支付组织。便捷性是指用户可以不必亲自前往营业网点，只需利用终端设备和互联网，便可以轻松完成业务办理。大众性则是指互联网金融的服务门槛较低，不再仅着眼于高端收入人群，能够服务于广大普通大众。目前较为常见的互联网金融模式，主要包括第三方支付、众筹、大数据金融、P2P网贷、互联网金融门户、信息化金融机构等。

三、互联网金融对我国商业银行的影响

1.对我国商业银行金融中介地位的影响

在传统金融模式中，商业银行在各金融中介平台中，具有特殊地位。基于我国金融制度的特殊性和健全征信体系的缺乏，大众会更加依赖这一平台，并选择商业银行实现资金融通。随着互联网金融模式的出现，大众可供选择的融资平台逐渐多样化，且互联网金融平台往往能够实现资金供求双方的直接联系，互联网企业能够利用大数据分析技术，对用户实际情况进行了解分析，控制用户风险。例如微众银行，利用大数据分析技术，通过对用户的社交记录、电商交易数据等的综合分析，进行用户信用评级，实现了有效的风险规避。这些平台的出现，都对我国商业银行的金融中介垄断地位产生了强烈冲击。

2.对我国商业银行业务的影响

互联网金融的出现，对我国商业银行很多业务都产生了冲击。我国商业银行的利润来源主要为存贷款利差。而余额宝、P2P平台、第三方支付的出现则使其利润大大降低。例如余额宝，是互联网理财产品中的典型代表，其出现不仅对商业银行理财产品产生了消极影响，并分流了银行存款，使银行以存款利差获取利润的方式难以再满足银行发展需求。再例如P2P网贷平台为人们提供了更多的贷款途径，并满足了以往金融模式下未能满足的中小企业和低收入人群的贷款需求，再加上其审批流程十分便捷，也吸引了众多的银行用户，导致商业银行失去了很多客户资源。

3.对我国商业银行人才队伍影响

我国商业银行具有业务创新难度大、管理模式行政色彩浓重的特点，在互联网金融的影响下，银行发展愈发受到阻碍，再加上“限薪令”的实施，银行工作人员的工作压力逐渐增加，薪酬水平却有所降低，导致银行人才大量流失。互联网金融的快速发展的形势及良好待遇，也使很多商业银行人才受其吸引，转而投入到互联网金融领域发展。据相关数据表明，在2015年，已经有32名商业银行高管人员转投互联网金融行业。

四、互联网金融影响下我国商业银行应对策略

商业银行应实现合作共赢。互联网金融的发展是不可阻挡的，因而，我国商业银行应转变原有经营理念，加强与互联网企业的合作。首先，商业银行应加强与互联网企业技术方面的合作，吸取互联网企业经验，积极开发符合银行实际需求的软件系统。其次，实现双方客户信息共享，互联网企业拥有大量的网络客户信息，商业银行则拥有大量大型企业用户资料，双方信息的共享有助于优势互补。最后，建立小微企业线上融资平台，借助互联网企业小微信贷经验以及银行资本优势，增加自身小微信贷市场份额。

商业银行应加强对用户体验的重视。针对用户实际需求和消费习惯，开发出符合用户个性化要求的金融产品，加快贷款审核速度，将目光逐渐放在小额信贷方面，提升银行金融服务的便捷性和大众化。并通过网络平台、社交软件等，与用户进行及时沟通，为其提供更优质的服务。

商业银行还应加强人才队伍的建设，积极引入具备专业知识、能够熟练运用信息技术的复合型人才。推动商业银行信息化发展，开发出更多与信息技术相结合的金融产品[3]。积极为现有人才提供培训机会和提升空间，建立和谐银行文化，增强人才队伍的凝聚力以及人才对银行的归属感，避免优秀人才流失。

五、结论

互联网金融的出现及发展，对我国商业银行的金融中介地位、业务、人才队伍等方面都产生了一定的影响。面对这一情况，商业银行应积极应对，主动与互联网企业合作，提升服务质量，强化人才队伍，以实现双方共赢。

参考文献：

[1]林玲.互聯网金融对我国商业银行的影响及对策分析[J].金融经济，2015，2（2）：135-137.

[2]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学，2015，5（5）：34-43.

[3]蔡林正也，梁剑.互联网金融发展对我国商业银行的影响及启示——以P2P、B2B和余额宝为例[J].中国市场，2014，1（37）：65-67.