网络金融环境下商业银行的机遇及应对措施

摘 要：随着科学技术水平的上升，网络技术、信息技术等的飞速发展给传统的商业银行经营模式带来了巨大的挑战，迫使商业银行做出相应的改革和进步。在网络金融环境当中，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。基于此，本文首先对网络金融进行了概念界定和特征分析，然后对处于网络金融环境下商业银行所面临的机遇进行了剖析，最后着重分析了商业银行的应对措施，以供参考。

关键词：网络金融；商业银行；机遇；应对措施

网络金融的迅速兴起和普及，让传统的商业银行遭受了强烈的冲击，甚至对商业银行的未来发展造成了巨大的影响。为了能够快速适应网络金融环境，找到自己新的发展立足点和提高市场竞争能力，除了要对行业情况进行了解而外，还需要对网络金融本身进行深刻的认识，了解网络金融的基本特征，了解网络金融给银行自身发展所创造的机遇，从而明确银行的应对措施，从容应对。

一、网络金融概述

1.网络金融的概念界定

所谓的网络金融，指的就是银行等金融企业通过对于互联网的利用，在互联网上开展相关的金融业务，网络金融的内容主要包括网络银行、网络证券、网络保险以及网络信托等，简而言之，我们所说的网络金融就是指的在互联网上所开展的各种金融活动的一个总称，网络金融有一个最大的特征，那就是基于网络化的运行。之所以会出现网络金融，主要就是为了对电子商务的发展加以适应，根据网络金融的定义我们不难发现，网络金融要想得以发展，就必须要以互联网技术作为支撑，它将传统的金融业务与互联网进行了有效的融合，所以说是一种全新的金融服务形态。

2.网络金融的基本特征

网络金融主要具有信息化、虚拟化和一体化三个方面的特征，所谓的信息化，就是指的网络金融是依托于当前的信息技术的，它与传统的金融活动有所不同，其系统化和自动化的程度更加的高，而且还不会像传统的金融活动一样受到时间和空间的限制，网络金融市场也是一个信息化的市场，在这个市场之中，所有的内容都是以信息的形式存在的。而虚拟化则主要体现在经营地点以及交易平台方面，网络金融并没有实际的交易地点，而且其经营的业务也是虚拟化的，所有的交易过程都是以电子数据作为其基础。最后网络金融的一体化特征则是指的网络金融的发展进一步的推动了金融混业经营的发展，使得金融信息实现了统一化的管理，而且网络平台也使得市场运营成本得以降低，使得金融与网络技术进一步的融合在了一起。

二、网络金融环境下商业银行的机遇

1.新型电商平台的实现

当前我国的电子商务取得了很好的发展，而电子商务的发展对于传统的商业银行造成了严重的冲击，为了适应电子商务的发展，我国的五大行都建立起了自己的电商平台，这些银行通过建立起自己的电商平台，不仅仅将其传统的金融业务搬到了互联网上，而且还通过互联网这个平台实现了对于客户信息以及交易数据的收集和处理，这样就使得银行金融服务变得更加的全面和具体。而且由于网络金融有着较高的透明度，交易成本相比于传统的金融活动也更加的低，这种新型的经营模式更加有利于提高商业银行的市场竞争力，所以商业银行可以利用网络金融来对传统的信贷业务加以改善，使得客户能够享受到更加优质和便捷的金融服务。商业银行可以通过与电商企业的合作来共同搭建电商平台，这样能够使得商业银行获得更多的客户资源和数据，同时也大大的降低了成本。

2.移动支付领域的拓展

当前移动支付在我国异常火爆，这是电子商务的发展所导致的，再加之电子商务给客户带来了新的消费体验，随着支付宝、微信支付等第三方支付平台的不断发展，第三方支付已经成为了商业银行以及各个网络金融公司的必争板块，近些年来各个商业银行也陆续推出了自己的网上银行和商业银行，以此来实现第三方支付，通过网上银行和电子银行，使得用户可以通过电子渠道来实现查询、转账、投资理财以及在线支付等，网络金融的飞速发展使得商业银行受到了相应的启发，有效的促进了商业银行的转型，进一步地提高了其金融服务的质量，而且随着互联网和智能手机的普及，用户也更加倾向于通过第三方支付来进行交易，而且各大商业银行的网上银行及手机银行经过近几年的发展，也已经获得了许多用户的认可，所以使得商业银行进一步拓展了其移动支付业务。

三、网络金融环境下商业银行的应对措施

1.重视客户体验，提升服务水平

不管是针对网络金融企业，还是商业银行机构，其最终所面对的服务对象都是客户。因此， 重视从客户入手非常重要。而从当前商业银行的实际经营状况来看，我们发现其服务体系还不够完善，尤其是服务效率不理想。而在网络金融环境下，服务的效率高就是一个显著的优势，因而迅速获得广大用户的青睐。所以，商业银行想要继续保持自身在市场当中的竞争力，稳住自己的市场份额，就必须重视客户体验，提升服务水平，彻底改变以往的服务理念和服务体系，坚持从客户体验出发，根据客户的实际需求来设计金融产品。由此，商业银行就需要对客户需求进行科学合理的分析，通过问卷调查和数据统计的方式来明确当前客户的主流需求和消费理念，设计和制定个性化的服务和金融产品。另外，商业银行还需要对过去的业务流程进行相应的改变。与互联网金融公司相比而言，商业银行在对小微企业和个体户的贷款方面略有欠缺。因此，商业银行应当及时改进风险控制体系，改善业务流程，在更大程度上满足客户的需求。

2.加强公司合作，促进转型发展

互联网金融公司之所以能够获得如此快速的发展和推广，很大程度上是因为其快捷方便的服务水平，这与传统的商业银行运作形成了鲜明的对比，因而也给商业银行造成了极大的冲击，让商业银行开始面临前所未有的风险和挑战，同时也警示了商业银行应当重视创新和管理。但是当前我国很多互联网金融公司的安全系统都有所欠缺，相关技术人员又比较匮乏，经常出现系统故障、系统死机的情况。在这样的环境当中，不仅对互联网金融公司自身的发展造成了极为不利的影响，同时也对客户信息的私密性也造成了严重的威胁。而相比而言商业银行的风险管理就更为有效，凭借其多年的市场经验和风险管理的经验，能够对日常活动当中的风险进行快速识别和有效控制。因此，本文认为商业银行应当加强与互联网金融公司的合作，借助互联网金融公司的优势实现在网络金融环境中的顺利转型和发展。

3.关注网络金融，拓展市场份额

网络金融时代的快速到来的确给商业银行一种措手不及的感觉，由于网络金融环境发展快，同时变化也快，因而商业银行必须及时对自己所处的环境形成快速的认识，明确自己所处的环境情况，认识到互联网金融公司能够迅速取得如此大的发展成就的原因，加强对于互联网金融公司的合作，通过优势互补来实现良性发展。第一，重视对技术的开发和应用。例如在电子商务方面，商业银行正在逐步深入该方面的市场，但是在远程控制和加密控制等技术方面还有所不足。如果能够取得与互联网金融企业的密切合作，则能够有效弥补技术上的不足。第二，积极收集有关客户的信息，争取更多的客户资源。由于商业银行已经有了多年的发展经验和历程，因而拥有一定的客户资源，但是在客户信息方面表现有所薄弱。所以，商业银行可以加强与互联网金融公司的合作，通过资源共享来实现优势互补。

四、结语

通过上述分析我们可以得知，网络金融的兴起给商业银行造成了极为深刻的影响，并对商业银行未来的发展模式、发展方式等产生了直接的冲击。商业银行想要快速适应环境变化，就需要明确在新的环境下所面临的机遇和挑战，从而才能更好地进行应对。未来商业银行的发展还需要广大研究学者和工作人员的继续奋斗，牢抓网络金融主线，提高创新能力和应变能力。

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作者简介：卢韩磊（1988- ），男，汉族，籍贯：浙江省东阳市，对外经济贸易大学，金融学专业，在职研究生