公交金融IC卡在县域的推广现状及思考

徐超

【摘要】金融IC 卡“闪付”是由人民银行倡导，各发卡银行和中国银联共同推广的金融IC 卡电子现金小额支付产品，持卡人无需输入密码和签单，轻松一挥便可快速完成支付，主要可应用于便利店、公交、快餐、停车场、菜市场等小额消费领域。

【关键词】公交 金融IC卡 现状 思考

持卡人只要持有银行发行的金融IC 卡，并开通电子现金应用，通过各商业银行柜台或ATM 自助终端进行电子现金圈存后，就可以刷卡乘坐公交车。金融IC 卡“闪付”公交车购票，特点是快速便捷、安全卫生，既适应了公共交通领域单笔金额低、笔数多、快速交易的需要，也是方便市民出行的一项惠民工程。公交金融IC卡的推广，是城市公交数字化、智能化的一项重大举措，对加快城市传统金融服务向现代金融服务的转型，促进金融现代化与城市智能化深度融合，推动经济社会又快又好发展具有重要意义。

2012年以来，在人民银行合肥中心支行的指导与支持下，人民银行巢湖中心支行积极拓展金融IC卡在合肥县域公共交通领域中的应用。在政府协调及金融机构的参与下，合肥縣域公交金融IC卡的推广取得了巨大突破，现将具体情况介绍如下。

一、合肥县域公交金融IC卡的发展现状

合肥市为安徽省省会，下辖长丰县、肥东县、肥西县、庐江县四县，代管县级巢湖市，县域人口共计500余万人。在当地政府及人民银行的共同推动下，肥东、肥西、长丰三县各公交企业的公交车车载刷卡机已能够兼容中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行等各大商业的金融IC卡刷卡支付乘车费用；庐江农行、中行、建行、农商行与县公交公司签订了《金融IC卡刷卡乘车业务合作协议书》，也已可支持这些行发行的金融IC卡；巢湖市农商行对市公交公司进行了先期调研，为巢湖市公交公司改制后的金融IC卡行业应用打下基础。

目前庐江县域共有11商业银行，各商业银行均已经完成了ATM机金融IC卡电子现金跨行圈存的改造工作，到2015年12月末，各商业银行发放金融IC卡共50余万张，占全县总发卡量的34.3%。今年新增金融IC卡共20余万张。其他各县的非接受理环境建设情况与庐江县类似。

二、合肥县域公交金融IC卡推广中的困难

（1）圈存不便。市民对电子现金及闪付的认知程度与年纪结构及知识层次有着较大的关联。部分市民尚未将手中的磁条卡更换为金融IC卡，且部分年纪较大的市民对金融IC卡的电子现金功能不了解，也没有掌握电子现金的圈存方法，从而导致了无法正确使用公交金融IC卡。

（2）公交金融IC卡的电子现金账户不具备挂失功能。随着公交金融IC卡的不断普及，可以预见用户圈入电子现金账户的金额将不断增加，可金融IC卡丢失后卡内电子现金账户无法挂失的特性，会导致丢失公交金融IC卡的损失比普通公交卡大，这势必会对推广带来不利影响。

（3）银行认为其是一项被动任务。银行认为参与公交IC卡项目只是为了完成人行的规定，利润并不高，因此积极性不强。部分银行不参与项目建设，为公交金融IC卡实现联网通用的最终目标带来了巨大挑战。

（4）公交公司存在一定的抵触情绪。公交公司希望建设仅自己发行的公交IC卡系统，其目的是要获得部分预存资金，增大流动资金，方便企业周转。公交金融IC卡的推广将使得这些沉淀资金从他们手中流失。

（5）政府补贴难以到位。公共交通是一项社会公益性事业，地方政府虽然出台了财政补贴政策，但是补贴款却常常难以落实到位。

（6）各方对自身利益过度关切。对于公交金融IC卡的加入，公交公司常常设置门槛，要求金融机构承担公交IC卡系统项目的建设费用，要求银联免除刷卡手续费。金融机构与公交公司合作时，只希望建设本行发卡使用的封闭系统，限制他行卡的使用，目的是要在一定的时间内收回投入成本。部分银行还要求公交公司将存款账户放置在该行。这些做法从企业盈利的角度虽然无可厚非，但与人民银行着力消除公共服务领域中金融应用的行业性、地区性、经营性壁垒，提高资源配置效率和公平性，实现普惠金融的目标却背道而驰。

三、加快合肥县域公交金融IC卡推广的建议

（1）加强领导，健全组织。人民银行应进一步畅通与政府的沟通渠道，建立长效机制，创新工作思路，使金融机构及公交公司双方都认识到公交金融IC卡所带来的长远利益，从而由被动接受转变为主动作为。

（2）加大宣传力度，继续推进金融IC卡受理环境的改造。各方应多措并举，加大宣传力度，提高市民对公交金融IC的认知程度，让市民切身感受到公交金融IC卡的巨大便利。大力拓展诸如手机自助圈存（具有NFC功能的手机可下载使用银联“卡卡联”APP，就能在手机上对金融IC卡的电子现金账户进行充值，市民不再需要到线下网点自助设备上排队）等方式，提高电子现金的易用性。

（3）深度挖掘公交金融IC卡的巨大优势，实现互利共赢。通过公交公司与金融机构的进一步合作，降低公交公司的发卡成本及管理成本，遍布县域的ATM机具将解决充值网点少的问题。随着公交金融IC卡市场的进一步壮大，用户粘性逐渐形成，将为金融机构带来发卡量和活卡数的增加，也为其进一步拓展业务打下了良好的基础。

（4）破除行业壁垒。政府及人行等相关主管部门应按照加快完善现代市场体系的要求，积极组织消除地区性及行业性壁垒。参与方也应理顺经济效益与社会责任、短期利益与长远利益的关系，本着“务实合作、互利共赢、优势互补、共同发展”的原则，共同解决制约金融IC卡应用的突出问题，逐步形成推进公交金融IC卡发展的长效机制，全面推广普及公交金融IC卡。

无论从社会资源整合，还是普惠金融的角度，在县域推广公交金融IC卡都是一件利国利民的事情，“一卡通”工程还有很多路要走，参与各方仍须努力，力争有所突破。