农信社创新业务竞争策略的探究

甄照华

【摘要】随着市场经济的快速发展，农信社之间的竞争日益激烈，只有进行业务创新才能拥有长远发展。在农信社业务创新的过程中，制定科学完善的竞争策略具有非常重要的作用，能够更好指导具体的工作，因此，有必要对农信社创新业务竞争策略进行研究，以此来提升农信社的市场竞争力和整体实力。本文主要从农信社进行业务创新的必要性和重要性以及农信社创新业务的竞争策略这两个方面进行了具体的阐述。

【关键词】农信社；创新业务；竞争策略

引言

随着市场竞争的日益激烈，农信社想要在市场中站稳脚跟，就必须在做好日常业务的基础上来完善服务功能，通过现代科学技术不断创新业务竞争策略和竞争产品，进而提高自身的整体实力，最终在市场竞争中获得优势，立于不败之地。

1、农信社进行业务创新的必要性和重要性

创新，是企业生存与发展的条件和基础，是企业提高竞争力的源泉和手段。农村信用社只有顺应时代发展趋势，才能永葆蓬勃生机，因此进行业务创新已经成为当务之急。

由于历史和体制的原因，在业务创新方面农村信用社与其它金融机构相比明显滞后，具体表现为以下几个方面：一是业务手段落后，难以适应需要。当前，金融机构大都实现了计算机联网，而农村信用社大都还处在单机运行，甚至手工操作状态。连最基本的省内甚至同城通存通兑都尚未实现，与现代社会对金融机构的服务要求相差甚远；二是业务品种单一，传统难以突破。目前绝大多数信用社的业务还停留在人民币存、贷款业务上，中间业务尚处于起步阶段，少数发达地区开办了一些中间业务和外汇业务，但规模极其有限；三是多级法人体制，利益难以协调。一项新的业务品种推出后，所有的窗口都应该能办理。然而，对于法人层次过多的农村信用社来说，在投入和利益分配上，却存在较大问题；四是从业人员素质和创新观念有待提高。信用社与农行脱钩之前，人员安排一般优先满足农行，同时信用社也是安排农行员工亲属、子女的去所，大部分员工满足于现状，缺乏市场竞争的压力和创新的主动意识。此外，金融业发展趋势对农村信用社的影响呈现出以下明显趋势：一是技术创新因素在金融同业竞争中起着主导作用。近年来，国内各银行纷纷投巨资，建起计算机网络系统，实现综合业务数据大集中，通过统一的电子化平台来处理各项金融业务；二是传统单一的柜台式银行网点将向综合性网点、无人自助银行、网上银行发展；三是银行经营服务将由粗放型、大众化转向理性化、个性化与大众化并举。具体服务方式将由以银行产品为核心转向以客户为核心。由单一会计模式向多维会计模式发展；四是现代金融服务将逐步由城市向农村领域渗透。这些现代金融机构给农村信用社的发展带来了巨大的冲击和挑战，加上随着中心城市的扩张和国家小城镇战略的实施，农村领域对现代金融服务产生了强烈的需求，即便是一些边远的农村，随着农民进城经商、打工以及外向型经济的发展，也产生了对现代金融服务的需要。由此可见，农信社面对如此局势，只有进行业务创新，制定科学的竞争策略才能不断提升自身的整体实力，才能在激烈的竞争市场中立足。

2、农信社创新业务的竞争策略

2.1 为农民工提供更加便捷的金融服务。随着我国经济的快速发展，城镇化步伐不断加快，在这个过程中涌现出一只推动我国经济社会发展的重要力量，他们就是农民工。因此，农信社应当抓住这一机遇，通过自身的优势为农民工提供便捷的金融服务，这样也有利于农信社业务增长点的持续增加。农业社与其他的金融机构相比具有自身独特的优势，具体来讲，一方面，农信社在农村发展的时间较长，已经站稳了脚，农民一旦办理金融业务大多去农信社，农信社在农民的心中占有重要的地位；另一方面，农信社网点非常多，农民工从城市返乡以后，想要办理业务更加方便。

农民工一般外出打工赚钱主要为了建房和子女的教育，他们在工地的消费不多，收入大多都是转给家里，这样就产生了大量的资金流动。因此在今后的发展中农信社应当把握住这一市场机会，发展农民工银行卡特色服务，可以通过各种优惠政策，例如农民工打工的资金转给家人，家人在附近的农信社柜台提取现金不收取费用的方式来吸引农民工。这样不仅为农民工带来了便利和实惠，也为农信社提供了更好的发展机遇。但是，当前农信社对于这方面的业务发展情况并不好，原因之一就是农信社在偏远的农村，有相对较少的ATM自助提款机，而且农民的居住比较分散，很难形成规模经济，使农信社发展该项业务的成本比较高，制约着农信社业务的进一步发展。

鉴于此，在今后的工作中，农信社应当不断改善农村的支付结算环境，为农民工设置专门的通道，并尽可能多的设置ATM自助提款机，还要不断丰富农民工的汇款手段，使结算通道建设步伐不断加快，最终提升金融服务的整体水平和市场竞争力。

2.2 充分运用电子商务，实现多种网络支付。随着信息时代的到来，电子商务得到了前所未有的发展，它主要是指那些掌握信息技术和商务规则的人，通过了利用网络平台和各种电子工具来实现商业贸易活动，这样的商业贸易活动是以商品交换为中心的，能够实现高效率和低成本的双重目的，具有很大的优势。电子商务可以采用电子数据交换、电报和电子邮件等各种媒介进行交易。随着网上银行和网上证券交易等金融业电子商务的增加，金融服务业面临着新的机遇，但是对传统的金融业也带来巨大冲击。作为金融竞争中的一大新军，农信社应当抓住电子商务这一机遇，要建立自己的官方网站和网上金融机构，不断拓展网上金融业务并实现多种网络支付方式。具体来说，农信社在建立自己的官方网站以后，要通过广告等形式加大宣传力度，这样就会为新的产业提供良好的平台，也会为客户带来便利并得到认可，从而不断开拓市场。此外，农信社还要鼓励传统交易以电子商务的方式进行，但是由于在我國范围内农信社还没有实现全国通存通兑的业务，网上银行和网上支付也受到了一定的限制，很多具有超前思想的农民开始在网络上使用其他信用卡进行网络支付，这对农信社的发展带来了巨大冲击。因此，在当今社会中，随着科技的快速发展，农信社只有跟上时代的步伐，加大对网络购物平台和多种电子支付模式的投入，才能更好满足客户的需求，才能更好应对激烈的竞争，从而提升自身的整体实力，获得长远发展。

2.3 对银行卡当前的业务进行开拓，实现真正意义上的“一卡通”。当前，我国农信社信用卡的使用范围比较小，依然局限在传统的业务范围之内。当前很多上班人员身上都会装着几张银行卡，但是对于每张卡的具体用途他们并不是完全了解，甚至会将这些卡的用途混淆。很多上班人员都想将各种卡的用途融合成一张卡，这样不管是存电费、坐公交、交话费还是购物都能够使用一张卡，会更加便利。而农民在使用银行卡时主要考虑的也是使用范围和是否便利。由此可见，在今后的发展中，农信社应当不断开拓银行卡的业务，可以通过加强和银联、公交公司、保险公司以及移动公司的业务进行合作，将精力放在一卡多用上，从而实现真正意义的“一卡通”，这样对于广大消费者来说，不仅能够节省购买其他银行卡的成本，还能够为其提供便利。

2.4 打造个人理财金融品牌。随着人们收入的不断提高，人们的理财观念日益加强。在最近几年中，各个银行都不断推出自身的理财品牌，例如中信银行的“中信家家乐”个人贷款服务统一品牌和建设银行的“乐当家”个人理财服务统一品牌，这些都推动着品牌营销活动的进一步发展。因此，在今后的发展中，农信社应当加大个人理财业务的营销力度，力争打造个人理财的金融品牌，并使其向着标准化、个性化和品牌化的方向发展。另外，很多金融机构的理财业务都是有条件的，有的收取费用，有的需要投资，而农信社中的各种理财业务是不需要收费的，所以从这个角度来看，农信社具有很强的竞争优势。因此，农信社更要加大开发中间业务和理财服务的双赢模式，从而不断提升市场竞争力，巩固其优势地位，获得更好发展。

3、总结

综上所述，农信社在当前的大环境下，只有根据当前的社会形势和消费者的需求，抓住机遇，不断探究创新业务竞争策略，才能不断克服当前的困境，并不断超越竞争对手，最终能够在激烈的竞争市场中立足。

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