大学生助学贷款法律问题探析

孙鑫

助学贷款 诚信缺失 法律监管

2017年全国“两会”着重强调了教育事业的发展，把教育扶贫作为“十三五”规划期间的重点工作，由国家和社会机构通过奖励、补贴、贷款等方式，为贫困学校、贫困学生提供助学资金。助学贷款是国家为了实施科教兴国战略，加速人才培养，对经济困难学生补助资金，鼓励贫困学生勤奋学习、努力上进，为公民获得平等教育机会提供的社会保障措施。

大学生助学贷款的发展意义

大学生助学贷款是一款由政府主导和财政贴息，银行和教育行政部门与全国高校共同操作的專门帮助全国高校贫困家庭学生的银行贷款，是国家运用金融手段实施的一种政策性贷款。与一般意义上的贷款不同，助学贷款不要求贷款学生。

提供抵押、担保，只需承担如期偿还的法律义务和责任。助学贷款对于大学生自身来说，是解决上学难的福音，既可以缓解家庭经济困难，同时又能接受高等教育。从长远来看，开展助学贷款是对科教兴国战略的投资，教育是关系国计民生的大事，是民族发展的不竭动力。对银行而言，发放助学贷款增加了银行的营业收入，而贷款学生的贷款利息通过财政全额补贴，从这个角度来看，助学贷款是一项个人、银行、国家均从中受益的有利举措。

助学贷款的法律关系分析

助学贷款的主要参与者集中在个人、银行与高校三者之间。贷款学生作为借款人，要严格履行合同的约定，按时偿还贷款且不得将所贷款项挪作他用，此外，借款人还应当如实提供相关材料。对于银行来讲，助学贷款这一政策交由以营利为目的的商业银行负责，无需贷款学生提供抵押、担保，仅由银行与贷款学生签订无抵押的贷款合同，从这个性质上来讲，助学贷款属于一种无担保的信用贷款。高校在其中则充当贷款合同中介人的角色，银行并不直接审查贷款学生的资质条件，而是由高校对贷款学生所提供材料的真实性进行审查，并对贷款用途进行监督。需要注意的是，高校并不是一個担保人的角色，根据担保法的相关规定，学校作为公益性的事业单位不得提供担保。国家作为宏观调控的主体，在政策上给予了助学贷款很大的扶持力度，助学贷款对国家而言，是国家为公民提供公平的教育资源而实施的一项政策性贷款。

大学生助学贷款相关问题及原因分析

（1）大学生诚信意识缺失

在校大学生助学贷款过程中出现了很多问题，突出表现为大学生缺乏诚信意识和助学贷款违约率居高不下。其原因在于：首先，助学贷款还款期限短，大学生毕业后面临巨大的就业压力，迫使贷款学生不得不采取违约的不正当手段拖欠银行贷款。还有一些学生认为尚没有强制性手段加以约束，因而恶意欠贷。其次，部分高等学校对助学贷款的实施不够重视，大多数高校认为助学贷款是一项政策性贷款，仅是学生与银行双方之间的经济行为，因而没有充分发挥高校在其中应承担的责任。

（2）法律监管缺失

目前，我国对于助学贷款的监管以政府规章为主，并没有相关法律的明确规定，从这个角度来看，助学贷款的法律位阶低，仅以一些政府的规范性文件加以约束，很难保障助学贷款的合规运行。从规范的内容上来看，目前监管侧重于对商业银行贷款业务的管理和约束，一定程度上有失偏颇，难以达到全面监管的目的。

（3）缺乏完备的信用征信机制

我国目前仍没有一套完备的信用征信机制，信用作为一种道德品质本应发挥道德的作用，但从目前的状况来看，个人信用意识淡薄，这就需要法律这一道防线发挥其作用。目前，我国已开展个人信用征信系统的建设，但我国法律对助学贷款这一领域的个人信用征信监管缺失，多以部门规章对征信加以规定，导致信用监管效率低下。

助学贷款制度的完善与发展

（1）建立配套、完善的法律法规体系

制定并完善与助学贷款相关的法律法规，从法律主体上，对助学贷款法律关系主体的权利义务作出明确规定，使各参与主体明确其在助学贷款活动中享有的权利及应承担的义务。在内容上，对助学贷款的贷款条件、还款方式、还款期限等具体内容作出详细规定，确保助学贷款活动的顺利实施。通过全面的监督管理确保助学贷款既发挥其教育扶贫的作用，又能实现如期偿还，有效规避金融风险，使金融工具高效服务于教育事业。

通过法律监管为助学贷款的顺利开展提供强有力的法律保障，同时强化贷款学生的法律意识，并强化贷款学生自觉偿还贷款的约束机制，可以有效提高贷款学生的失信成本从而使其违约损失远远超过违约收益，进而迫使贷款学生不敢失信违约不还贷款。在助学贷款的还款方式上，我们可以借鉴国外经验，灵活制定还款方案，让学生根据自身条件选择适合自己的贷款和还款方式，保障还款顺畅。因此，建立健全助学贷款法律法规体系，可使国家助学贷款的申请、办理和还款付息等过程形成有法可依、有章可循的机制。

（2）完善助学贷款信用法律环境

信用作为一种道德品质应该继续得到全社会的倡导，同时应当从法律层面对助学贷款的个人信用征信体制加以监管。在充分发挥道德作用的同时辅之以法律层面的约束，这将有力保障社会信用征信体制的完善。此外要建立大学生个人信用档案，并使之与大学生日后就业、社保等实现有效关联，保障个人信用能够受到有效约束，促使大学生积极主动维护个人信用信息，将个人信用作为信用资产加以积累，有效提高其诚信自律意识、自主意识。

结语

大学生助学贷款作为一项利国利民的优惠政策，在我国发挥的作用愈加显著，作为教育扶贫的关键环节，助学贷款将有力推动我国教育事业的蓬勃发展。不断完善助学贷款法律法规体系，为其营造良好的法律环境，在国家政策的扶持下，将有效助力于教育事业的发展。