互联网金融与小微企业融资问题

狄开来（广东实验中学，广州 510000）

互联网金融与小微企业融资问题

狄开来
（广东实验中学，广州 510000）

进入21世纪之后，中国经济虽然一直保持平稳发展，但仍存在诸多问题，其中尤为突出的就是小微企业融资难。我国2015年的报告中显示，在本年度新增企业中小微企业所占的比重达到了96%，足以可见其数量之庞大。所以说，如何促进小微企业健康持续发展对于国民经济又好有快发展有着重大作用。近几年，政府多次通过颁布税收优惠政策、政府补贴等方式来减轻小微企业负担，但实际中小微企业仍存在融资困难，其主要原因是信用难估计，银行贷款难和融资渠道有限等。而互联网金融的发展，正好弥补了这一缺憾。互联网金融主要以线上交易为主，故减少了企业融资是不必要的手续和环节，同时因为其不受时间地域的限制，也极大的缩短了融资的时间成本，可以说，互联网金融的出现为中国小微企业解决融资难这一现状带来了极大的好处。但凡事有利有弊。发展至今的互联网金融也存在诸多问题，尤其需要政府相关部门的监督管理，以此更好地为小微企业服务。

互联网金融；小微企业；融资难

1　小微企业概述

1.1我国小微企业发展现状

小微企业，顾名思义，就是指资产规模、人员规模以及经营规模等各方面与同行业内的大中型企业相比都比较小的经济单位。小微企业，作为国民经济和社会发展的重要经济基础，在改善民生、增加收入、扩大就业、促进社会稳定和谐等方面具有不可小觑的作用。改革开放尤其是十八大召开以来，党中央及社会各界人士就小微企业的发展问题也进行了深入讨论和详细思考，面对小微企业在国民经济和社会发展中的地位和作用日益增强这一现状，为了使其能够在经济社会中发挥其特有作用，国务院财政部也颁发一系列财政税收、财政补贴等一系列优惠政策，从国家层面来大力支持小微企业的发展。国家和政府的大力支持使得众多小微企业越来越敢于创新，与此同时也促使各类新兴行业和新型业态不断涌现。但是，这些企业大多数集中于以资源开发型、产品初加工型、服务低层次型为主的传统行业，呈现出“锄头与卫星齐飞，高端与低端并存”的现象。

所以，在我国小微企业要想进一步发展看似简单实则不易，经营者管理水平的良莠不齐、市场竞争力不强、人力资源配置的不合理等等原因都是造成我国小微企业发展遇到瓶颈的原因，而其中，最主要的就是金融支持不到位。

1.2小微企业融资难的原因分析

造成小微企业融资困难的原因主要有两个：第一，一般的小微企业由于规模小、市场范围有限，其信用状况难以估计，银行等金融机构对于其未来偿付能力存在较大的不确定性，所以普遍存在小微企业银行贷款难这一现象；第二，对于这些小微企业来说，他们的融资方式和渠道有限，在难以从银行得到贷款或者资金极度紧张的情况下，只能转向位于灰色地带的民间借贷，但这种融资成本一般都比较高，如果企业后期经营不善，很容易造成高额负债甚至是破产。第三，随着全球经济增长速度的放缓，我国也开始步入“经济新常态”时代，小微企业逐渐成为我国经济群体中最活跃也最脆弱的一部分，由于人工成本和原材料成本的大幅上升、订单量减少以及资金链紧张等问题，这些企业正处在“温水煮蛙”的艰难处境。

2　互联网金融概述

2.1互联网金融的定义及特点

随着计算机技术的不断发展完善，越来越多的人开始接触和依赖互联网。现如今互联网已经渗透到中国的每个角落，同时，一些传统行业开始与互联网进行交汇融合，从而导致了“互联网金融”这一概念的提出。

互联网金融，即受互联网技术、互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式［1］。简单理解即如图1所示。

图1　传统金融中介和市场情形与无金融中介或市场情形的对比其中箭头代表资金流动方向

互联网金融的形式与商业银行的间接融资和资本市场的直接融资存在本质的不同。从这一定义中我们可以看出，互联网金融不同于传统金融的最大特点就在于去中介化。互联网金融是在计算机的基础上利用数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎等技术，这为互联网金融能够顺利有效的运行提供了强有力的支柱，同时借助社交网络、搜索引擎、第三方支付等网络工具形成了庞大的数据库。云计算和行为分析理论为大数据的挖掘提供了可能，数据安全技术也为隐私保护和交易支付提供了强有力的技术保障，而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展很大程度上减少了金融交易的风险和成本，也将金融服务的服务范围进一步扩大。

2.2互联网金融融资优势

从互联网金融本身的特质我们可以看出，互联网金融在小微企业融资方面的确能够起到相当大的帮助，互联网金融相对于传统的银行等融资机构有着以下突出的优势：

第一，互联网金融能够有效地降低中小企业的融资成本。首先，互联网金融由于其线上交易的模式，可以在极大程度上降低小微企业在融资这一过程中所需要付出的时间和精力，一般来说，通过银行申请融资贷款往往需要复杂的手续和各个单位机构的证明，即使手续齐全也需要十几天甚至更长的时间进行审核处理，而且，各大银行对于小微企业最大可贷款额度也有相关限制。相比而言，互联网金融更为简便灵活，融资者只需将自己需要融资的情况在相关网站上如实说明，一般一周左右就能得到结果。简便的融资手续和极高的办理效率，也大大减少了时间成本。其次，互联网金融的运营成本往往要小于银行等金融机构，可以减少了传统金融行业中不必要的服务费用，大大降低了人力物力的投入使用，从而间接地减少小微企业的交易成本。

第二，互联网金融为小微企业创造了更多的融资机会。由于互联网技术的迅猛发展，短短几年在我国已经出现了成千上百家的P2P网络交易平台，各类互联网金融产品为小微企业融资提供了很大的选择空间，从而增加了小微企业的融资机会。互联网技术打破了时间、地域的限制，使资金的流动不再局限于某一地区或某一产业，同时它通过聚集“小钱”产生“大钱”，有助于民众分散投资，降低风险，以此良性循环，让更多的资金流向互联网金融，促进企业发展。而且，对于小微企业来说，在网上可供选择的融资产品很多的情况下，企业可以在多个产品中挑选出利率较低、相对更安全的产品，这样一来，企业的资金成本也大大降低了很多。

第三，互联网金融能够有力的解决在融资过程中出现的信息不对称问题。互联网金融模式与传统金融模式最大的区别就在于，互联网能够获得大量数据和处理分析数据的能力。在传统金融模式下，为了考察某一企业的信用状况，金融机构往往需要耗费大量的成本收集相关信息并分析评价，而在互联网金融模式下，相关网站可以根据大量企业的交易数据及相关信息，建立一套科学的信用评价体系。同时，这些数据一般都产生于企业的日常经营交易中，具有一定的真实性和可信度。

第四，互联网金融有助于小微企业实现个性化融资。在传统金融模式中，不管是什么类型的企业，一般所需的步骤都是类似的，针对不同规模、不同行业的企业，银行等金融机构所提供的金融产品和服务也是大同小异。但在实际生活中，各个小微企业的融资需求呈现出多样化、差异化。互联网金融模式，以大数据分析为背景，依靠信息技术和征信记录，可以对金融产品进行改造升级，为小微企业“量身”制定融资方案。

3　互联网金融与小微企业融资过程中问题及建议

虽然互联网金融给小微企业带来了种种福利，但同时我们也应该注意由于我国互联网金融存在起步晚、发展快的特点，可能会对监管和自身风险控制管理缺乏经验，从而出现欺诈、非法集资等现象。而目前的实践也证明，截止2015年年底，中国已经有网贷运营平台2595家，相比于2014年增长了1020家，而且预期未来还将继续增加，但在其迅猛扩张的同时，出现提现困难或者倒闭的P2P平台也多达896家，基本是2014年的3.26倍。一方面，因为互联网行业的低门槛而涌现了大量运作不规范的网络交易平台，很多提供互联网金融服务的公司的经营合法性有待考证，甚至出现一些“挂羊头卖狗肉”的空头企业借此揽财。另一方面，媒体过大的宣传和美化互联网金融产品，只是一味地强调高收益而没有说明其中存在的风险。很多投资者在不了解相关信息的情况下，仅仅因为其标榜的高收益而进行盲目投资。某些互联网公司甚至为了吸收资金，抢占市场，不惜利用“收益倒贴”的方式进行恶意竞争，即产品的实际收益并没有说明的那么高，缺额部分则由互联网公司倒贴给用户，这种方式不仅为互联网产品带来极高的风险，同时也扭曲了互联网产品在公众眼中的形象。

所以，我们在为互联网金融的产生拍手叫好的同时，也应该有所行动，尤其是政府相关的监管部门，需要重新针对互联网金融这个新行业，“量身制定”出适合其发展并能起到有效监管力度的法律法规。

从宏观层面来说，首先，政府部门应该做好导向工作，积极引导，建立一套完善的风险防控体系，不仅使投资者能够大胆放心的进行资金投资，还能使众多小微企业通过互联网平台筹集到更多的资金，以此谋求发展。其次，政府相关部门应该尽快建立相关法律法规，同时规范互联网行业的技术标准和技术规范。实践证明，互联网在普及化的同时也带了严重的隐私问题。政府部门应该对网络上的交易平台进行审核筛选，避免出现一些骗钱的虚假网站。最后，政府应加强互联网金融知识的教育及普及。近几年来之所以出现那么多倒闭的P2P平台，一方面是因为管理不善，另一方面也是因为互联网金融的飞速发展，使得一些人在未深入了解相关知识新信息的前提下就开始进行投融资活动，只知其然却不知其所以然。因此，应该在各高校甚至是社会上对互联网金融、P2P小额信贷等相关知识进行宣传教育，这样才能让更多的人了解这种新生代的金融产品及其服务方式。

从企业层面来讲，第一，作为互联网企业，应当加强自身行业自律，而行业的领头企业要起到带头模范的作用，从而在行业内部形成一套隐性行业准则，保证行业健康、可持续发展。同时，因为互联网企业拥有大量用户的隐私信息，所以在信息安全方面也要重点防护。企业要加强自身信息技术，保证用户的信息隐私不受侵犯，以免遭到不法分子的恶意攻击，使用户信息流出。第二，对小微企业而言，如何在众多金融产品中选择合适的产品对于企业未来发展也有着至关重要的意义。当然，互联网金融只是为小微企业提供一个全新的融资方式，减少融资手续，降低融资成本，但在筹集到足够的资金后如何合理利用这些资源，进一步提高企业的生产竞争力才是企业的重中之重。国家、社会为企业创造了一个良好的融资环境，而企业应该珍惜这些机会，以此作为契机寻求更好的发展，造福人民、社会甚至是整个国家。

［1］谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册［M］.北京:中国人民大学出版社，2014:2-5.

［2］姚文平.互联网金融［M］.北京:中信出版社，2014:30-50.

［3］王桂堂，石静雯.网贷破解弱势群体群体融资困境问题探讨［J］.河南商业高等专科学校学报，2014（01）:1.

［4］徐洁，隗斌贤，揭筱雯.互联网金融与小微企业融资模式创新研究［J］.商业经济与管理，2014（04）:92.

［5］娄飞鹏.互联网金融支持小微企业融资的模式及启示［J］.武汉金融，2014（04）:6.

［6］周茂清.互联网金融的特点、兴起原因及其风险应对［J］.当代经济管理，2014（10）:69.

［7］谢平，邹传伟.互联网金融模式研究［J］.金融研究.2012（12）:11.

10.16640/j.cnki.37-1222/t.2016.18.109