商业保险，为社保补漏

提到商业保险，很多人都会说，“我有了社保，不用买其他保险了！”或许这种想法too simple。

醫改刚刚结束不久，养老保险改革刚刚完成了顶层设计。对于改革的态度，学界的学者分两大拨，一个是倾向于发挥市场作用的，一个是倾向于国家干预。将近年来中央关于社保制度改革文件归纳起来，第一个特点，明晰政府的边界；第二个特点，大力提倡市场的作用，强调社会力量。

2013年9月26号国务院办公厅的《政府向社会力量购买服务的指导意见》，就已界定部分社会保障制度的项目，比如住房保障，医疗卫生，就业等应该采取市场化的方式提供，非常明确。对非基本公共服务领域，明确表示要更多更好的发挥社会力量的作用，凡是社会力量可以承担的，都可以通过委托承包采购的方式交给社会力量承担。2014年8月，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出要“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。这些文件和新举措，为政府购买公共服务扩大了边界，也从以下方面为商业保险带来机遇：

一、购买服务类

比如，推广政府购买服务，凡属事务性管理服务，原则上都要引入竞争机制，通过合同、委托等方式向社会购买。从本质上讲，新农合“湛江模式”和大病保险，这些都属于采取购买服务的方式。

二、PPP类

就是公共私人伙伴关系，实际就是与社会的合作。20多年来，社保经办服务体系从十年以前的十万人左右，增加到了现在，目前的管理方式谈不上什么精细化管理、人性化服务等等。这就需要PPP，需要公共和私人的这种伙伴关系的建立，尤其是在对它的末端的这种服务。

三、产品开发类

现在国家对于养老服务领域，也提出逐步放宽限制，鼓励和支持保险资金投资养老服务领域。所以关于产品开发类，提了一个是住房反向按揭，这个新产品的开发，对我们保险业是一个极大的亮点。其实，险资进入养老领域的渠道很多，比如养老院的责任险开放等新的产品开发类，是非常多的。

四、制度创新类

有一些领域需要商业保险机构在现行的政策下进行制度创新，大胆设想，勇于探索，比如，《若干意见》中说的“五助”实际就是指居家养老的上门服务跨国公司，有些是一对一的“私人定制”，很个性化的以医养老服务连锁提供商，再比如，机构养老中的公建民营问题，等等，现在政策都提到了，具体需要商业机构和有关部门去具体化，去执行。

五、政策调整类

第二支柱里有专业养老保险公司的参与，第三支柱商业保险也应该深入参与，这方面，应该继续呼吁税延政策，让商业保险有一些税延，让老百姓有这么一点激励。这个税延不在于比例大小，而在于一个态度，而在于国家在建立多层次养老保障制度当中将其纳入国家战略、发展战略之中。

责任编辑 王海珍