民营金融机构信用风险控制探析

徐新新

【摘要】民营金融机构指的是为适应民营经济需求，专门为民营企业的发展提供融资的民间金融机构，它具有资金自筹、经营自主而灵活、盈亏自负等特征。随着市场经济体制改革的进一步深化，民营金融机构不断涌现并取得快速发展，但越来越突出的信用风险严重制约民营金融机构的可持续发展。下面基于民营金融机构信用风险控制流程，探析提出有效控制民营金融机构信用风险的保障性措施，旨在为民营金融机构的有序发展提供借鉴。

【关键词】民营金融机构 信用风险 控制

当前，民营金融机构已经初具规模，它主要包括国家不控股但参股的股份制商业银行、城市及农村信用合作社、民间资金服务部、农村金融服务社、典当铺等。在发展民营金融机构的几十年时间里，信用风险导致民营金融机构遭遇严重的经济损失，控制信用风险已经成为民营金融机构不得不重视的重要课题。

一、民营金融机构信用风险控制流程

信用风险控制涵盖了前期评估到减少担保损失再到利用转移机制解决不良资产问题，其流程具体包括事前防范、事中控制以及事后监督。第一，事前防范，它侧重选择客户。民营金融机构应专门建立信用体系，合理评估客户的信用，从而决定是否为客户提供信用。在销售信用之前，要初步筛选客户，将交易价值较小、风险较大的客户排除掉，并通过民营金融机构的内外部渠道对不确定风险的、有潜力的客户广泛开展资信调查工作，从而保证客户信息的准确性、完整性。统一建立管理制度，合理收集、使用、维护客户的信用信息；建立客户数据库，评价、分析客户以往的信用及财务报表。第二，事中控制，它侧重科学决策。民营金融机构应以业务人员收集的信息、销售建议、外部渠道等为基础总结客户资信调查，并专门安排部门、人员分析客户信用，给出信用决策，包括客户在信用周期内的贷款跟踪查询、信用情况监督、信用限额调整等。第三，事后监督，它侧重加大监控力度。具体包括监控客户账款，落实客户贷款的偿还、催收等工作，从而转移风险。民营金融机构还可将企业的应收账款作为债务担保进行贷款融资，以有效控制信用风险[1]。

二、有效控制民营金融机构信用风险的保障性措施

（一）基于客户需求设计产品

民营金融机构存在普遍的金融产品同质化现象，创新设计明显不足。但金融创新可增强民营金融机构在整个经济发展环节的作用，并在各个经济领域渗透，从而使民营金融机构与市场经济实现共同发展的目的。民营金融机构要想做到商业化经营，必须转换一成不变的融资方式，从客户需求出发设计更多新的个性化、差异化金融产品，从而不断创新信用风险控制措施，兼顾增加目标客户率、确保贷款质量的二元发展目标，这也是促进民营金融机构有效控制信用风险的核心力量[2]。在设计、销售金融产品的整个过程，民营金融机构均要坚持以客户为中心，为控制信用风险提供基本动力，这是民营金融机构分散和控制信用风险的最佳措施。

（二）建立健全贷款管理制度

全面贯彻信贷业务操作流程是民营金融机构有效控制信用风险的根本前提，是确保民营金融机构安全经营的重中之重，也就是合规经营。合规经营要求民营金融机构严格依据业务操作规则开展信贷业务，从最有可能产生信用风险的源头进行管理和防范，针对控制信用风险有重要作用。与此同时，民营金融机构还应健全信息披露制度，尤其是存在于信用违约互换交易环节的信息不对称、信息逆向选择等问题，应加强信息披露，扩大信息披露的覆盖面，保证能有序进行信用违约互换交易。一方面，民营金融机构要定期公示财务状况、经营状况、风险控制政策等；另一方面，民营金融机构要以法律的形式规范信息披露的内容与质量标准、程序等，并建立完善的电子交易平台，提高交易的流动性、透明度，促使交易双方获得丰富的、可靠的信息资源，从而顺利达成协议，控制信用风险。

（三）完善内部信用评级体系

民营企业不管是在资金还是抵押品上都相对缺乏，民营金融机构需针对区域条件设计一套与实际相符的信用评级标准，内容可与普通商业银行类似，只是要注意调整具体的衡量标准。民营金融机构应加大调查客户信用的力度，坚持完善客户信用档案，逐步建立起严密的内部征信体系；积极应用信息技术及管理信息系统，提高民营金融机构的信用评估技术，尽可能避免因信息不对称等问题而发生信用风险；在借贷活动的第一个环节就要评定信用风险，将优质客户筛选出来，并及时将潜在信用风险排除，做好事前防范工作，从而提高客户的贷款偿还率；针对贷款审批专门设置与贷款发放部门保持相互独立的信用风险控制部门，并落实贷后监测工作，跟踪客户的贷款动态。从长远看，民营金融机构完善内部信用评级体系能促进信息透明度，促进形成全国性征信系统，从而共享客户资源，提高客户贷款违约的社会成本，加大处罚失信行为的力度，激励、约束客户的贷款偿还义务，从而改善社会信用环境。

（四）提高信贷队伍整体素质

信贷员是民营金融机构发展贷款业务的核心力量，是控制信用风险的重要执行主体，而专业技能娴熟、工作经验丰富的信贷员能在信息的传递、收集等过程发挥显著优势，提高贷款决策效率[3]。为有效控制民营金融机构信用风险，应积极组织开展各种各样的专业技术培训活动，提高信贷队伍的专业化素质。信贷员在面对客户提出的较大规模贷款申请时不但要分析客户的资产负债表、损益表，还要分析其现金流量及敏感性；在面对非正式客户的贷款申请时则要注重分析客户的财务状况及其所处社会环境，从而丰富信贷员知识结构、强化业务学习，促使他们运用新技能、新知识控制贷款发放环节的信用风险。

三、结语

控制民营金融机构信用风险具有非常重要的现实意义，尽管信用风险存在客观必然性，但它同时也是可测的、可防范和控制的，只要民营金融机构在发展实践中强调对信用风险进行事前防范、事中控制、事后监督，并采取一系列行之有效的措施控制信用风险，就能提高风险控制水平，为可持续发展提供保障。

参考文献

[1]赵晶.金融机构信用风险评估模型构建方法研讨[J].科技视界，2015（16）：175.

[2]仇晓光.金融风险中民营金融机构退出机制规范化研究[J].社会科学战线，2014（11）：260-262.

[3]李明选，孟赞.互联网金融对我国金融机构信用风险影响的实证研究[J].企业经济，2014（11）：165-170.