江苏省中小商业银行发展问题与对策分析

罗嘉熙　孙经纬

【摘要】本文以江苏省区域内中小商业银行为例，阐述江苏省中小商业银行在其发展过程中所面临的发展问题，找出这些问题的产生的原因和影响并对其进行分析，进而提出解决这些问题的对策。

【关键词】中小商业银行 经济改革 发展策略

中小商业银行以其灵活经营方式和管理体制在我国银行业中发挥着独特的作用，成为促进国民经济快速发展和银行体系稳健运行的重要力量。中小商业银行在发展过程中形成了不少自身的优势，但目前我国中小商业银行仍面临很多发展问题，如定位不清晰，竞争压力大、人才资源短缺等问题。在新的经济环境格局下，如何处理好这些问题，实现经济增长和可持续发展已经成为现代中小商业银行迫切需要完成的工作。

一、江苏省中小商业银行发展所面临的问题分析

（一）市场定位不明确

江苏省经济之所以稳健快速增长，就是有大量中小企业和民营企业在支撑。但是一直困扰着中小企业的一大难题就是融资难问题。而在江苏省区域内的中小商业银行却不甘心只定位于中小企业及民营企业，他们更加热衷于一些大型的项目，喜欢为一些大型企业服务，盲目的模仿大型国有商业银行的发展模式。大型国有商业银行网点覆盖广阔，资金量雄厚，政企之间合作紧密，相比之下江苏省中小商业银行中无论是12家股份制商业银行还是城市商业银行、农村商业银行对各级地级市、县及乡镇的覆盖面都不广，资金量没有那么多来支撑大型耗资项目。这样犹如捡了“芝麻丢了西瓜”，在与国有银行竞争中处于劣势，在自己应做的中小企业融资方面也没有发挥关键性作用。

（二）人才制度不够完善

江苏省现有各级中小商业银行应该说是沿用国有商业银行的制度的，中小商业银行职位给我们的感觉就是高薪资、高待遇的，这也正是其弊端所在。在选拔人才中小商业银行盲目招揽人才，而需要带动现代银行业务的人才很少，善于经营管理的人才少；在培养人才方面，只注重员工技能培训，忽视了精神层面的培训；在使用人才方面，中小银行使用的干部任免制使各级岗位对自己同级及副级没有约束力，这样使得整个领导班子只知道各司其职，大家都没有很强的敬业精神、工作责任感和很强的工作能力。中小商业银行用人机制僵化，企业缺少凝聚力，引不进留不住人才，员工缺少归属感，缺乏健全的人力资源管理制度，考核评价机制也不够完善，大大影响的中小商业银行的发展。

（三）金融覆盖面狭窄

1.股份制商业银行经营区域发展。全国性的股份制商业银行一共12家全部在江苏省落户，但是经过调查发现这12家银行的网点分布几乎都分布在苏南发达地区，在苏中和苏北地区一个大城市几乎都没有一个分行网点，比如招商银行在江苏省宿迁市就没有网点分布、上海浦东发展银行在江苏省只有5个城市有网点分布而且都集中在苏南地区、平安银行的网点分布也是集中在苏南和苏中的5个城市、光大银行在苏北和苏中仍然有4个城市没有网点分布等等。股份制商业银行在江苏省的经营分布集中于苏南和苏中偏南区区，这样做的话会导致区域经济发展不平衡。

2.城市商业银行经营区域发展。4家城市商业银行（江苏银行、南京银行，江苏长江商业银行和苏州银行）从网点分布来看，他们的网点分布仍然是不全面的，经营区域仍然相当集中，由于某种特殊的经济利害关系他们主要分布在苏南的几个大城市、泰州、宿迁、盐城等几个城市，有些城市商业银行在地级市，只设有分行在下辖的一些县根本就没有支行分布，有些银行在地级市都没有设分行。江苏省政府当初扶植鼓励这些城市商业银行进行重组和建设，就是为了帮助各地区中小企业的融资发展，当前这4家城市商业银行的分布，根本就无法达到各市地区解决中小银行融资难问题的目标，这同样也会导致各地区经济发展不平衡。

3.农村商业银行经营区域发展。江苏有60多家农村商业银行，不包含农村信用社，农村商银行一般以地方名字命名。这60多家农村商业银行各司其职只管辖自己区域范围内的银行业务活动，很少参与超出自己区域范围内的业务活动，这样看来，各家商业银行在自家范围内都发展的很不错，各家自扫门前雪，这样的话就限制了自己的经营区域，非常不利于自身业务的拓展。

二、促进江苏省中小商业银行发展的建议

（一）兼并重组扩大自身实力

在江苏省境内有众多的非银行金融机构，和一些城市信用社农村信用社，他们在金融领域有自己独特的运营特色，如果要让他们去和江苏省当地，非金融机构兼并可能不太现实，所以江苏省境内的4家特有的城市商业银行和一些地方农村商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合，这样的话中小商业银行不仅能够扩大自身的规模，还可以应对强劲对手的竞争，扩大自身的经营区域。

（二）差别化服务和细分市场

江苏省城市商业银行及农村商业银行，主要依托地方政府及地方人民银行，为地方中小企业和市民当家理财，为发展地方经济提供全面金融服务，江苏省中小银行应立足于所在城市，服务于所在城市，业务的主战场应该还是要锁定其所在的城市。尽管我们也实现了市外的跨区域发展，但是我们还是应该充分挖掘本地市场；其次是立足于中小企业，我们过去在城市经营中积累了一些中小企业客户，随着业务的不断拓宽，应保持这些客户并不断拓展。

（三）完善人才制度加大金融业务创新力度

江苏省中小银行要想有长足的发展关键在于引进人才和人才培养上。在人才选拔上，应选用了解现代商业银行运营模式的人才，敢于业务创新的人才，对工作有责任心的人才等等；从培训内容上讲，在知识技能基础上加强员工工作动机的心理教育，如敬业精神、创造精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等进行系统教育。

三、结论

总之，江苏省中小商业银行发展应符合市场经济规律，只要中小商业银行坚持立足于市场、开拓于市场、服务于市场，市场就会给予回报，江苏省在未来利率市场化的时代将会有更加广阔的发展空间。

参考文献

[1]贾翠芳.利率市场化下中小商业银行如何进行市场定位.山西财经大学[D].2014：1-45.

[2]中商情报网.2014-2018中国中小商业银行行业发展分析及投资研究报告[R].经济研究报告，2014.

[3]赵建强.我国中小商业银行发展中存在的问题及对策.内蒙古科技与经济[J].2009，（03）：39-42.

[4]吴敏，高蓉蓉.商业银行中小企业融资效率及存在问题分析——基于江苏省58家商业银行的数据.经济体制改革[J].2015，（03）：165-169.

作者简介：罗嘉熙（1977-），女，汉族，辽宁沈阳人，任职于沈阳工学院，研究方向：数量经济；孙经纬（1992-），男，汉族，毕业于沈阳工学院，研究方向：财务会计。