互联网金融银行应对之我见

赵磊

【摘要】随着互联网技术的发展，以其为代表的现代信息科技对金融模式产生根本性影响。在支付结算、存款信贷、资产管理等领域挤压传统银行市场份额，传统银行只有利用自身优势改革创新，才能赢得属于自己的市场地位。

【关键词】互联网金融 银行 大数据

近期十部委下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发[2015]221号），首次界定了互联网金融业务的七种业态，包括：互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。下面就互联网金融对银行业务的影响及银行应对措施两个方面进行简要分析。

一、互联网金融对银行的影响

随着互联网技术的发展，以其为代表的现代信息科技对金融模式产生根本性影响。在此种模式下，金融参与者通过互联网、移动互联网等工具，以用户为王、产品优先、简约极致的创新思维，对包括商业银行在内的传统企业造成巨大冲击。

（一）在线支付

在线上支付领域，第三方支付在支付商户、客户数量及支付规模上的优势使传统银行面临着金融脱媒。

目前，第三方支付机构是脱媒效应最显著、对银行冲击最大的互联网金融业务形态。如果长期缺失客户在网络上沉积的大量行为数据，或将削弱银行对客户真实需求、信用风险的把握，以及银行的风险定价能力。

（二）网络借贷、股权众筹融资

在融资领域，以阿里小贷等为代表的网络间接融资模式在融资的风险管理和资金撮合方面进行了不少创新。阿里小贷通过构建交易平台，获取客户交易信息及行为数据，评估客户还款能力，进行网络贷款审批和放款。

（三）互联网基金销售、互联网保险

在资产管理领域，目前国内的第三方资产管理以网络为媒介，通过自身的规模效应，将各家商业银行或其他金融机构的同类产品集中，进行横向整合、对比，为客户提供各金融机构理财产品的搜索、比较服务。表现形式为在线理财网站、第三方搜索比价平台等。通过对客户财务信息、支付信息、投资信息的系统分析、规划，把握客户的风险偏好及资金流情况，提供个性化的资产管理方案。

（四）互联网消费金融

随着互联网支付行业的不断发展，在网络信贷、互联网金融等领域不断推陈出新，各类特色化信贷产品、金融产品对我行信用卡消费信贷业务形成了不断冲击，尤其是在家电、家居、购车、零售类商业领域，逐渐突破原本线下操作领域，通过互联网，实现了跨地域、跨领域，手续便捷、费用低廉的融资信贷手段。就购车分期业务而言，随着汽车贸易金融政策的不断放款，汽车销售垄断模式的道破给汽车金融市场带来了巨大转变，京东汽车、淘宝汽车等许多电商巨头，瞄准汽车金融这一巨大市场，全面展开线上汽车消费信贷业务，通过大数据整合及资金成本优势，将客户逐步吸引至线上，导致线下汽车经销商主导地位全面颠覆，更直接影响了基于线下销售源的传统汽车消费信贷模式。

二、银行应对措施

面对互联金融的全面冲击，银行应立足服务实体，帮助客户实现互联网转型，利用自身在资本金、风险管控能力、网点规模及综合经营等方面的能力，在互联网金融发展的大趋势下赢得先机。

（一）互联网支付

为应对第三方支付机构支付产品在互联网支付领域对银行支付产品市场份额造成的冲击，银行也在根据自身优势采取以下措施：

1.区分客户群体。根据国家相关规定，第三方支付机构在支付限额方面受到制约，银行支付产品侧重的安全性在大额支付中可以得到更多体现，所以在以公对公支付为主的B2B支付和部分大额支付领域，银行优势明显，此外，银行在企业供应链融资、资金管理方面的金融服务优势也可以得到更好地发挥。

2.发挥空间布局优势。银行遍布全国的网点，在空间上为银行支付产品提供了线下线上相结合的支点，随着支付产品的不断创新发展，这一优势将愈加重要。

3.傳统金融服务互联网化。加快银行传统业务与互联网的融合速度，银行丰富的各类金融服务产品的逐步互联网化将大幅提高客户对于银行支付产品的客户黏性。

4.突出安全支付概念。强化银行支付在客户信息安全、支付安全、权益保护等方面的优势，在信息安全环境还有待完善的过程中，逐步扩大市场份额。央行近期出台网络支付新规，引发社会对网络支付安全性的关注。此次出台的《办法》系统的平衡了支付的便捷性和安全性，能够有效的降低网络支付业务风险，保护消费者合法权益。

5.搭建电子商务金融服务平台。充分发挥银行在客户资源、信息技术等方面的优势，搭建银行自己的电子商务金融服务平台，依托平台为客户提供全方位的商务和金融服务，更好地满足客户在互联网或电子商务领域的需求，密切银行与客户之间的联系，如建行推出的“善融商务”电子商务金融服务平台。

（二）网络借贷、股权众筹融资

积极发挥传统银行在风险经营方面的优势，依托自有电子商务平台，促进线上交易与线下融资共同发展。将电子商务平台作为向小企业客户提供综合金融服务的重要手段，引导有价格优势、渠道优势、品牌优势的小企业客户通过电子商务平台搭建在线业务渠道，提升经营业绩，分散业务风险。同时，积极捕捉优质商户的潜在信贷机会，通过线下主动跟进的方式，挖掘客户需求，促进交易和融资业务共同发展。

通过互联网渠道创新推动小企业业务模式创新。结合大数据、云计算、网络征信等互联网技术和思维，主动开展渠道创新与合作发展，探索开展针对银行存量客户及小额贷款客户的全流程在线融资业务模式。通过互联网金融业务模式创新促进小企业业务发展，提高业务办理效率，降低业务成本。

（三）互联网消费金融

逐步拓展购车分期直客营销模式，逐渐摆脱汽车经销商经营模式下滑所带来的业务短板，充分领用银行平台资源、客户资源及政策优势，结合客户购车需求直接提供消费信贷服务。提供特色化金融服务，力争在市场的改革浪潮中，实现业务的健康稳定发展。