互联网金融背景下中小商业银行创新策略研究

张文建

【摘要】近年来，随着互联网金融爆发式发展以及客户消费行为逐步线上化，互联网机构正快速渗透着银行核心业务领域，颠覆着银行的经营模式、盈利模式和服务模式，本文着眼于中小商业银行面对互联网金融挑战，提出相应的创新策略，进行分析探讨。

【关键词】互联网金融 城商行 创新

近年来，互联网的发展给银行业带来巨大的机遇和挑战，互联网与金融的深度融合已经逐步对传统金融产品、业务、组织和服务等方面产生了巨大影响。中小商业银行是我国银行业重要组成部分，与国有大行及股份制银行相比，具有决策快、线下服务能力强、地域化客户特征明显等优势，互联网客户服务空间巨大。

可以预见，未来的中小商业银行将会越来越多地将区域化金融创新服务向互联网拓展。

一、互联网金融创新类型

按照我国目前金融机构及互联网机构创新形态基于支付体验、应用场景、服务功能三个方面上的不同，互联网金融创新主要分为以下几个主要类型。

（一）金融产品互联网化

传统金融的互联网化主要体现在金融中介职能及实体网点、柜面人工的替代，主要包括了网络银行、手机银行、微信银行、网上证券、网上保险、网交平台、金融快销等。

（二）第三方支付

第三方支付是由非银行支付机构研发创新支付工具，第三方支付的典型是支付宝、微信支付等，他颠覆了银行传统支付模式，互联网客户不用在商业银行开立银行结算账户，即可实现支付结算。

（三）网络贷款

网络贷款是面向于互联网客户群体，基于大数据征信体系下的金融创新融资服务。他颠覆了银行信贷业务的基本原理，不再是根据企业资产负债表反映的还款能力，而是基于企业的行为数据判断还款能力。比较典型的是阿里小贷，他面向淘宝网上的网络商家，根据它过去所积累的交易数据，由系统自动生成商户的征信，给其透支信用额度，网络商家可以根据透支信用额度随借随贷，按日计息。

（四）P2P融资

P2P融资就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构或平台进行撮合，使用信用借贷的方式将资金贷给其他有借款需求的个人，以人人贷为代表。其中，中介机构或平台负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细考察并见证，并收取一定服务费用。

（五）众筹融资

众筹融资是指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金，以Kickstarter（美国）、天使汇为代表。相对于传统的融资方式，众筹融资创新更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。而是为众多中小互联网创业者提供了第一笔启动资金，为拥有各种各样需求的互联网客户提供的一种服务。

二、中小商业银行互联网金融创新需求分析

（一）业务受理需求

零售客户和小微企业是中小商业银行主要服务的客户群体，投资理财、融资贷款、金融支付是他们的主要业务需求，传统银行及金融机构所提供的业务受理渠道，更多考虑的是面对面服务，这种受理模式对银行人员、网点、效率要求较高。随着互联网应用的广泛普及，移动互联网技术的发展，社交平台的壮大和多样化，移动金融和互助金融开始探索更多创新模式，也为中小商业银行互联网金融受理渠道建设提出了相应的服务场景需求。

以融资贷款为例，客户融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，如果按照传统银行线下做法，很难形成规模化发展，面对海量的互联网客户，将严重制约银行业务的发展。通过建设一套高效的移动互联网小微企业授信业务系统，支持客户通过手机发起申请，完成从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的网络全流程处理自动化程度的提升，在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。

（二）客户服务需求

从客户营销与服务角度来讲，互联网客户群体与银行柜面客户有一定程度的重叠，中小商业银行在考虑自身的互联网金融业务创新时，不能脱离客户服务需求，一定要与本行客户群的互联网化金融服务需求进行对接，识别出真正有价值的客户，只有这样才能让互联网金融业务真正落地生根，发挥效益。从目前互联网金融业务市场细分结果来看，中小商业银行与互联网金融机构最大区别在于，中小商业银行一直以来是为实体经济服务，实体企业、实体商户和个人是中小商业银行最真实的客户，而不是互联网虚拟网络环境下的个人和企业。

另一方面，互联网金融的创新推动着传统商业银行对长尾客户金融需求进行关注，商业银行更需要探索自建体系来满足符合长尾客户需求、多样化的金融产品。例如，郑州银行于2014年6月21日上线推出了直营银行和金融电商平台的整合体-”鼎融易”互联网金融服务平台，提供了包括有在线开户、投资理财、融资贷款、生活缴费、线上收付等在内的全方位金融服务。

通过以上的成功，我们可以看到，中小商业银行做互联网金融创新，应根据客户的实际需求制定相应金融服务创新策略，帮助社区居民、中小微企业客户、物流企业实现理财便捷化、支付现代化、经营电子化及信息网络化。

（三）服务体验需求

以往在传统银行网点的等待一度是一种永远挥之不去的“痛苦”，为了办理一笔业务，客户经常需要在网点里等上几十分钟，显示出银行服务资源的极度的匮乏，这样的服务体验会让客户越来越远离银行网点。随着商业银行电子银行服务渠道创新步伐的加快，客户正在逐步摆脱对网点和柜台的依赖，一种活跃在“鼠标”和“梅指”上的新型银行正在被越来越多的人所习惯，快捷、安全、远程自助等金融服务模式将是未来银行客户的主要诉求。

中小商业银行主要客户群体的日常业务主要是以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。将网点柜面服务与数字化银行有机融合，通过对银行金融产品的网络化创新及便利性体验的优化，可以大大缓解银行业务处理压力，提升线上线下一体化的服务能力。

三、互联网金融背景下的中小银行创新策略

（一）结合传统服务渠道，实现差异化场景打造

充分利用中小商业银行已有的电子银行服务渠道，不断优化以移动端为主的应用场景，包括手机银行、微信银行场景，面向于存量的持卡和结算用户，让服务“随身随心”。继续加强对各电子银行渠道的用户体验、创新产品和服务等方面的要求，在满足客户需求的同时，打造出具有中小商业银行特色差异化服务的电子银行应用场景。

在产品设计上，应从渠道拓展、平台创新出发，强化多渠道协同服务和支撑，以银行金融产品服务为依托，加大电子银行业务整合与创新，推动中小商业银行战略转型。在个人电子银行业务上以“做名优特产品”为目标，不断推进个人业务产品改良与创新。

（二）立足生活服务场景建设，融入互联网生态

生活化服务场景应充分的融入互联网生态，扬长避短，以互联网生态营销的方式快速进行拓客，迅速累积客户资源，通过与外部生态圈（微信/QQ/微博）的结合，通过自建的直销银行App和互联网传播手段形成无处不在、无孔不入的营销触点和服务入口，并通过后台统一的订单管理系统和支付平台实现客户投资理财、商旅购物、居民缴费、生活服务。

通过积分增值服务为中小商业银行高价值客户提供优质的回馈，通过中小商业银行积分完成生活化场景的快捷支付，也可通过与第三方机构（如电商平台）合作，将中小商业银行积分进行估值后兑换为电商平台积分，通过第三方平台强大的商品运营能力来满足中小商业银行客户不同的差异化需求，并为未来更多业务合作和创新打下基础。

（三）加强互联网企业合作，探索获客新模式

中小商业银行进行互联网金融创新，应重点从金融服务的外部生态出发，与第三方支付机构合作形成网络化服务生态，与互联网公司共同形成多样化服务场景。通过“互联网+平台”、“互联网+生活”、“互联网+行业”的方式形成丰富的线上合作获客场景，形成开放的O2O银行服务平台，对外提供标准化服务接口，逐步完成多个电子渠道的整合。利用服务平台化优势实现渠道信息共享和渠道协同服务，并和外部企业服务形成无缝的对接，打造开放的银行业务及社区化便民金融服务平台。

同时，充分利用中小商业银行内部资源，发挥线上线下相协同的优势，为内部协同工作人员，提供移动服务工作台，帮助客户经理随时随地进行客户关系维护、客户互动、营销推广、资讯获取、内部协同及业绩管理等。基于移动展业平台，银行还可以构建移动的综合柜员服务，通过携带平板设备，完成远程开户等业务的办理。能够帮助银行实现扩大服务范围、提升营销水平、形成O2O的服务体系，并树立银行品牌形象的目标。

（四）深化技术平台创新，完善大数据平台建设

平台技术创新是银行互联网金融可持续发展的基础。面向自有的互联网金融服务平台建设，应搭建面向互联网的统一用户中心，将电子账户系统建设为中小商业银行第二核心，并完成开放性的统一支付平台建设。通过大数据挖掘技术与互联网风控体系、互联网安全体系相互融合，共同形成面向互联网时代的征信体系。

应持续建设完善支持多渠道的互联网客户服务体系。在银行互联网化经营的背景下，客户服务系统对经营渠道的账户体系支持显得尤为重要。客户服务系统将为中小商业银行各互联网渠道提供账户体系支持和交易支持，例如在线开户、实名认证管理、产品工厂等。电子账户系统将逐步成为互联网金融核心系统，从而适应互联网金融的快速发展，满足银行快速拓客、提供便捷服务的诉求，围绕银行网络金融服务需求提供快速支撑。

在互联网金融后台提供相应的运营支撑模块，以实现用户管理、产品管理、统计分析等职能，并通过统一的互动营销平台实现营销的全流程管理功能。应基于互联网金融需要建立统一的数据标准、建立数据采集和归类管理体系，借助数据挖掘和推荐技术，可以有效形成对客户的精细化分类和营销推送，并可有效建立互联网时代的行为规则风险模型和关系规则风险模型。

参考文献

[1]李东荣，中国互联网金融发展报告，社会科学文献出版社，2015.