我国商业银行应对互联网金融模式的冲击及对策

樊燕东　杨杰

【摘要】如今，在“互联网+”发展背景下，中国的金融业和互联网的逐渐融合，各项金融业务在网络的支持下也有效、快速地完成。然而，我国金融领域在互联网方面的实际应用，对金融机构尤其是传统商业银行造成了巨大影响。本文以第三方支付模式和P2P网络借贷模式作为新兴的互联网金融模式的代表，来探讨互联网金融商业模式对我国商业银行的冲击，并从商业银行的角度提出了建设性的策略。

【关键词】互联网金融 第三方支付 P2P网络借贷 商业银行

一、互联网金融概述

互联网金融是不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式。通俗上来讲，互联网金融就是一种利用互联网技术与移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的新兴金融模式。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对我国金融模式产生根本的影响。与传统金融模式相比，互联网金融具有操作简单、成本低、数据完整丰富、信息对称，集中支付等优势。互联网金融的创新主要体现在第三方支付方式和P2P网络借贷模式的创新。第三方支付以银行网关支付平台的为基础，凭借其信息积累与挖掘的优势，开始逐渐向供应链融资、小微企业信贷以及小额信贷用户等领域扩张。

二、互联网金融对商业银行业务的冲击

（一）支付结算业务

在互联网金融模式下，各家商业银行将自身支付结算业务从线下搬上互联网。据《中国支付清算行业运行报告（2016）》统计，2015年度我国互联网支付697.7亿笔，累计支付2042.39万亿元，同比增长44.27%。第三方支付平台，再配凭借较低甚至免费的价格，简易的操作流程以及独特的交易担保功能极大地满足了消费者大部分的支付需要，进而赢得了消费者的青睐。第三方支付平台地迅猛发展不但付削弱了银行卡的支付功能，对商业银行的电子银行中间业务收入形成替代效应，而且挤压了消费者银行卡的网上交易空间。

（二）小微企业业务

小额信贷网络平台模式已经发展会成为商业银行的“天敌”，截止到2015年上半年，我国主要有人人贷、拍拍贷，手机贷，陆金所、红岭创投、人人聚财、投哪儿网、有利网、宜信等小额信贷网络平台。据《中国支付清算行业运行报告（2016）》统计显示，截止到2015年末，我国P2P网贷平台有4948家，成交额11805.65亿元，贷款余额5582.2亿元，同比增长302.55%。P2P网贷平台的迅速发展，不但丰富了我国信贷市场中信贷产品的供应，而且凭借较低的准入门槛，无地域限制的营业模式，简化的审查手续，吸引了诸多的小微企业，迎合了广大小微企业的需求，从而迅速占据了商业银行小微企业的市场。

（三）银行服务业务的变革

互联网金融模式的迅猛发展，使银行服务体系的结构发生了根本性变化，服务的主要营业网点的柜台转移到网络平台上，商业银行服务体系的作用也在逐渐被削弱。据《中国支付清算行业运行报告（2016）》统计显示，截止2015年末，我国国内银行网上支付客户11.23亿，同比增长41.61%。商业银行网上业务处理量的急速增长，不仅有效缓解了银行营业网点的压力，而且逐步实现了银行服务渠道从依赖营业网点向营业网点与电子银行网络并重转变，特别是高端客户和潜质客户都集中在网络平台。

三、我国商业银行应该采取的应对策略

比尔盖茨认为，传统的银行业是网络经济时代的“恐龙”。如果不能适应网络的要求，将不可避免地走向死亡。网络经济时代任何金融机构都必须主动适应网络经济时代的新游戏规则，及时更新经营理念，进行业务结构重组，为金融业发展注入新的活力。

（一）创建完善的网上支付平台，探索零售业务发展道路

商业银行应积极借鉴互联网金融成功的经验，参照第三方支付平台发展模式全方位认识和把握个人客户和小微企业的的支付需求，完善网上银行的各项功能。现阶段，我国已经实现了银行网络的全覆盖，商业银行应在原有的网上银行业务基础上，充分发挥其在安全性、信誉度、用户认可率、资金和技术实力等诸多方面的优势，积极为个人客户提供理财咨询、现金管理和各种安全便利的支付服务，重点发展网络规模效应和用户黏度较高的支付结算类业务，打造一站式网上银行管理新平台。

（二）高度重视客户体验，注重中小客户需求的经营模式

互联网金融的便捷性和大众性特点使得客户享受到了全新的体验，而且P2P网络借贷平台更为中小客户提供了便利，迎合了中小客户市场的需求，商业银行面临着大量的客户流失，因此商业银行应该大力提高其工作人员对业务知识及操作流程的熟悉度，提高工作效率、服务质量，调整业务重点。同时注重市场营销工作，充分利用社交网络，即时通讯等新兴媒体进行网络营销，与客户进行开发交互式接触，及时满足客户的要求。

（三）依托“互联网+”的发展契机，发展网络金融业务

目前，我国正不断推进“互联网+”的建设进程，商业银行服务业务的发展也需要结合“互联网+”的契机来探索新的发展模式。网络金融是我国金融业发展地必然趋势，商业银行不但要加强技术上的合作与创新，而且要加强客户信息共享方面的合作，特别是与小微企业的合作，打造小微企业线上融资平台，双方利用各自的优势共建小微企业线上融资平台，扩大自己在小微信贷的市场份额。

（四）以金融创新为驱动，探索服务客户的新手段和新方式

在互联网金融的冲击下，对于商业银行来讲，依靠传统的营业网点来提供人工或自主终端服务已经远远不能满足客户对金融服务的需求。以客户为中心、以市场为导向的现代化银行服务体系已经成为主流，商业银行应该结合自身发展状况，扬长避短，积极探索产品差异化和服务多元化的发展道路，满足不同层次客户的需求，加强客户参与和体验，精简业务流程、提高业务执行效率，为客户提供更加快捷、便利的金融服务。

四、结语

商业银行作为我国银行体系的重要组成部分，在调节市场经济、传导宏观政策的主渠道等方面发挥重要的作用。然而面对互联网金融创新模式的冲击，传统商业银行等金融机构都必须主动适应网络经济时代的新游戏规则，积极转变经营理念，及时调整业务结构，不断加强金融创新，为金融业发展注入新的活力。此外，传统商业银行应该发挥自身优势的基础上，与网络金融共同发展，致力于我国金融业的长期发展，促进中国金融业逐步与世界接轨，从而为拉动中国经济的增长保驾护航。

参考文献

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[2]高雯，许治.网络化趋势和金融业的适应性调整[J].经济师2002.

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