关于银行业监管的观点比较

【摘要】现如今，金融中介机构对于世界经济起着越来越重要的作用。银行作为资本中介，其调动和配置社会储蓄的效率，真实地影响着经济的表现。2008年金融危机后，学者们愈发关注银行业监管问题。本文将通过三个方面：监管制度、银行集中度和监管机构设置来比较现有的不同观点。

【关键词】银行业 监管 观点比较

一、监管制度

新巴塞尔协议（2004）重点强调了通过加强对银行的监管，提升金融服务机构的风险管控能力，进而增加国际金融系统的稳定性。Asli Demirgü？觭-Kunt，Luc Laeven和Ross Levine（2004）在分析了72个国家里1400家银行的大量数据后得出更高的准入门槛和更监管制度能提高银行的利润率，因为严格的制度阻碍了银行管理者在经营中的过度自由化，给予银行更少的自由和权利去投资于更高风险的领域，从而保证银行有效的运行和对于风险的避免。而更加苛刻的准入限制和更严格的监管政策也会导致同业间的竞争较少，使现有的银行得以保持更大的利润。Barth，Caprio和Levine（2001）认为针对市场较开放的国家，采取更开放的政策可以减少政府不合理的干预和腐败的负面影响。

资本监管也是监管制度的重要内容。Apanard（2007）使用交叉时间序列分析法分析了从1970年到2003年的35个工业和新兴市场国家出现银行业危机时银行监管对于成本的影响。他发现有着更严格资金监管和更足够资本储备的银行在应对危机时会承担更少的成本。因为充足的资本金会让存款人对于资金安全性持有更多信心。当贷款损失时，银行也需要大量的资金去保证良好的运转和应对风险的能力。

另一方面，过度的监管可能会对银行的运行起到负面影响。Beck，Demirgü？觭-Kunt和Levine（2004）发现更高的准入门槛会限制银行参与非信贷业务，从而加大系统性危机发生的概率。同时，Apanard（2007）也提到对银行行为的监管也会伴随着经营成本的增加，适当宽松的监管制度有助于减少包括资本风险等各类风险的冲击。但对于银行信贷业务迅猛扩张的国家而言，严格的银行监管对于风险成本的降低更加有利。

二、银行集中度

Asli Demirgü？觭-Kunt和Harry Huizinga（1999）发现银行业集中的程度影响着银行利润的提高。越是大银行，这种影响越发明显。因为更高的银行业集中度代表着更少的竞争者，这类市场严重缺乏竞争和效率。相反，在一个高度竞争的环境中，银行必须不断提升更新服务质量和效率去赢得更多效益。但竞争有可能会使优势明显的大银行实力越来越强，进而吞并弱小的银行，形成垄断。此外，Demirgü？觭-Kunt，Laeven and Levine（2004）发现当控制变量是银行个性因素的时候，银行集中度和净资本的关系是正相关和显著的。当控制变量是监管和国家机构时，集中度和净资本的关系则不明显的。因为在法律监管较弱的情况下，大银行会占领更大的市场份额，集中度越高，大银行的利润也就更高；但在监管机构和法规制度严格的情况下，垄断被禁止了，集中度与净资本的关系也就不那么显著了。

三、监管机构设置

Demirgü？觭-Kunt，Laeven和Levine（2004）给了我们一个重要忠告，对于银行监管制度的研究和探讨不应该独立于整个经济和组织机构进行，因为政策和监管本身就根植于国家的整体制度和管控机构，监管机构的设置与盈利能力有着极强的关联性。此外，Breuer（2006）指出银行信贷的问题不仅受具体监管制度和法规的影响，同样也受监管机构和管控体制设置的影响。合理的体制可以帮助银行减少贷款业务遇到的问题，缓解银行与债权人及债务人之间的利益冲突。Haw，Ho，Hu，Wu（2009）研究证明执法机关和监管机构的效率会减少监管造成负面影响，但不合理的政府干预却会起到相反的效果。例如监管机构内部的失职和权利滥用，导致银行产生大量不必要的成本支出。当然，监管机构也不是越庞大就越合理，Goldberg and Rai（1996）在分析欧洲多个国家的银行数据后并未发现更大型的监管机构一定会保证银行也更高的效率。

后金融危机时代，人们越来越多的关注银行的监管。本文比较了关于银行监管制度、银行业集中度和监管机构设置对于银行业造成影响的各种观点。由于研究方法和数据的不同，学者们得出了不同的结论去证明科学的监管制度会更好的保证银行更好的经营状况、更强的盈利能力、更少的成本开支和更强的稳定性。但不合理的银行监管却会对银行的发展起到阻碍。同样，更高的银行集中度可以限制竞争，提高银行工作的有效性，帮助银行取得更多的利润，但在另一方面，过高的银行集中度也会使市场缺乏竞争，从而导致银行应对竞争和风险的能力减弱，或者出现垄断。当然，监管机构的设置同样也影响着银行的运行情况。因此，各个国家的监管机构在制定政策时，应当充分考虑国内银行业有自身独特的情况，因地制宜实施科学的监管制度，合理制定银行业准入制度，加强对竞争的引导监管，同时要重点提高对监管机构的建设，使之符合市场的发展情况，科学高效地监管本国银行市场。并在网络开放的今天，要对网上银行的监管进行完善，让科技可与监管同步。

参考文献

[1]Angkinand Apanard P.（2007）.“Banking regulation and the output cost of banking crises”Journal of International Financial Markets，Institutions and Money 19，240-257.

[2]Barth James R.，Caprio Gerard，Jr.and Levine Ross （2001）.“Bank Regulation and Supervision：What Works Best”Journal of Economic Literature Classification：G38；G21；L51；O16.

作者简介：李卓凌（1988-），女，重庆人，汉族，学历：硕士研究生。