缓解小微企业融资难融资贵的台州实践

李斌

缓解小微企业融资难融资贵的台州实践

李斌

图/新华社

小微企业是吸纳就业的主要渠道、创业创新的中坚力量和推动经济增长的重要载体。台州是民营经济大市，是我国股份合作制经济的发祥地和中国民营经济创新示范区，孕育了一大批充满活力的小微企业。长期来，融资难、融资贵是制约小微企业发展的主要瓶颈之一，小微企业普遍存在急需资金又缺少金融支持的矛盾。台州作为国家级小微企业金融服务改革创新试验区，近年来，按照浙江省委省政府“大胆创新、先行先试”的要求，紧紧围绕小微企业融资难、融资贵等问题，探索开展一系列基础性、关键性、首创性改革创新实践。

多措并举缓解小微企业融资难

建立金融服务信用信息共享平台，破解银企信息不对称问题。整合工商、地税、法院、住建、国土等13个部门，建立信用信息共享平台，利用技术手段实现信息自动采集、更新，该平台已成为台州所有银行贷前调查、贷中审批和贷后管理的必经环节。截至目前，平台已整合5277万条信用信息，覆盖56万家市场主体，银行机构已有查询用户2077个，累计查询量已达169万次，最高月查询量超15万次。

建立小微企业信用保证基金，破解小微企业担保难问题。设立小微企业信用保证基金，基金首期规模5亿元，属非盈利性质，年担保费率0.75%；实行风险共担机制，基金和银行按8∶2承担风险。在经过一年多运作的基础上，将基金规模扩至15亿元，可为小微企业提供150亿元的增信担保。同时，进一步扩大区域覆盖面，在下辖的临海、温岭、玉环等县（市、区）设立分中心并开展实体化运作；将合作银行扩至市域所有银行。截至目前，信保基金已累计为1448家小微企业发放担保函1926笔，累计担保授信金额28.56亿元，有效缓解了小微企业“融资难、担保难”等问题。此外，还积极推进商标权、股权、专利权、应收账款等质押贷款，特别是商标权质押贷款走在全国前列。全市已累计办理质押融资333件，占全国同期总量的37.33%，涉及注册商标856件，质押金额达35.38亿元，发放贷款14.14亿元。

建立小微企业贷款风险补偿机制，破解银行风险收益不匹配问题。对列入市级重点扶持行业的小微企业群体加大贷款风险补偿力度。贷款风险补偿政策既有普惠的，如出台《关于促进小微企业健康发展的意见》，只要是小微企业贷款，符合规定贷款额度的，对承贷银行都给予奖励；也有专项的，如对电商小微企业贷款、科技型小微企业贷款、商标权质押贷款等给予风险补偿。积极推动银行与互联网企业跨界合作，引进落户365云贷平台，以奖励形式设立风险资金池，推进“银行+平台+企业”模式运作。此外，信保基金对捐资银行的贷款代偿80%、非捐资银行的贷款代偿65%，也是一种长效的风险补偿机制。

建立小微企业培育辅导机构，破解小微企业管理制度不规范问题。学习借鉴发达国家和地区小微企业培育的经验和做法，着手研究小微企业培育辅导机构组建方案，拟整合优化经信、市场监管、科技、国税、人民银行等市级各部门资源，建立公益性质的市县两级小微企业培育辅导机构，增强小微企业培育辅导的针对性和系统性，建立健全小微企业财务制度、内控制度等，促进小微企业整体素质的提升，提高小微企业申贷获得率和满足率。

引导对接多层次资本市场，破解小微企业融资渠道单一问题。强化政策扶持，加大各类直接融资渠道和产品的宣传力度，指导和推动更多企业在境内外资本市场挂牌、融资，在场外市场挂牌融资。2016年，全市新增上市公司3家，新增新三板挂牌企业16家。鼓励引导企业利用公司债券、小微企业私募债、短期融资券、中期票据等各类债务工具，截至2016年9月末，全市完成直接融资230.86亿元，其中股票融资98.36亿元，债权融资132.50亿元。出台了台州基金创新园区扶持政策，大力发展投资类金融机构，积极吸引创业投资基金、私募股权基金、私募证券基金等落户台州并对接小微企业。截至目前，已有32家私募股权投资基金企业完成注册登记，总认缴规模32.51亿元。

“双降”缓解小微企业融资贵

降低金融机构成本。建立金融服务信用信息共享平台，减少银行获客成本。据人民银行台州中心支行调查的26家银行业金融机构表示，原对一个潜在小微客户贷前调查平均耗时20小时，成本约400元，现借助该平台几乎零成本，银行将节省的成本转化为企业贷款利率优惠。保持区域金融生态和信用良好，降低银行风险成本。在推进小微企业金融服务改革历程中，牢牢抓住信用体系建设，倡导守信激励、失信惩戒，台州金融生态环境始终保持良好，有效减少银行不良贷款，提高银行经济效益。截至2016年9月末，全市银行业金融机构不良贷款率仅为1.44%，不良贷款总额仅82.32亿元；关注类贷款占全部贷款比例1.85%，总额为105.54亿元，上述两项指标均低于浙江省全省的平均水平。此外，良好的金融信用环境有力促进社会信用环境建设，形成“信用好—易贷款—更重信用”的良性循环，2015年台州信用综合指数在全国259个地级市中名列第九，在122个人均GDP 5000—10000美元规模的城市中排名第三。开展小微企业信用评级，降低银行风控成本。依托金融服务信用信息共享平台的海量数据，积极推进平台大数据二次开发，着手开展小微企业信用评级，为银行业金融机构提供深度参考和定制服务。银行可参考小微企业信用评级，掌握了解企业经营和风险状况，根据自身的风险控制能力，开展批量化的小微企业贷款，从而节约银行的风控成本和业务经营成本。完善资本补充机制，降低银行资金来源成本。引导银行开展金融债、信贷资产证券化、同业存单和大额存单等主动性负债业务，2016年以来累计发行387.20亿元，较好缓解银行低成本的资金来源问题，推进存款结构的优化，提高银行资产与负债的匹配程度。

降低企业成本。降低企业担保费用。一是小微企业信用保证基金属非盈利性质，年担保费率仅0.75%，明显低于社会融资性担保公司。同时，信用保证基金解决了企业担保难题，企业能较好取得银行的融资，降低了对民间借贷的依赖度，也有效降低了企业融资成本。二是大力推进信用贷款，免除小微企业因贷款去寻找担保。辖内小微企业信用贷款余额77.65亿元，较年初增加15.17亿元。截至目前，全辖银行业通过银税合作发放小微企业信用贷款244笔，贷款余额2.44亿元。降低企业辅导成本。正在筹建的小微企业培育辅导机构，由政府出资组建，属公益性质，将免费辅导小微企业建立健全财务会计制度，不定期为企业开展各类培训辅导，提升企业资金融通和经营管理能力。降低企业还贷成本。大力鼓励和引导银行开展还款方式创新，截至2016年9月末，全辖银行业金融机构已推出还款方式创新产品75款，余额249.65亿元，惠及89342户，其中纯还款方式创新35款，余额55.86亿元，减轻了企业贷款到期的还款压力。降低企业资金周转成本。辖内大部分的县（市、区）均设立了政府转贷基金，对生产经营正常但临时出现资金困难的企业，给予转贷资金的支持，降低企业贷款到期资金周转的成本。

通过上述系列措施的落实，截至2016年9月末，全辖小微企业贷款余额2434.14亿元，占全部贷款余额比重的42.60%，较年初提高1.6个百分点；小微企业贷款户数253332户，较年初增加13459户；小微企业申贷获得率为87.66%，较年初提高1.55个百分点，已连续七年完成小微企业贷款“不低于”的要求。银行贷款利率呈下降态势，2016年9月，全辖银行业人民币贷款加权平均年利率为7.6378%，较2015年1月下降0.96个百分点。同时，在系列小微金改措施的推动下和小微企业提质升级政策的支持下，台州小微企业等市场主体始终保持较快增长态势。2016年全市新增小微企业13017家。引导和支持982家个体工商户转型升级为企业，其中新转公司制企业870家，占比89%；新增七大产业小微企业4938家，新增“科技型”小微企业303家。

作者为台州市金融办主任