我国安全生产责任保险存在的问题及对策

吕杰

我国安全生产责任保险存在的问题及对策

吕杰

摘要：近年来我国处于安全生产事故多发阶段，安全事故的频发更加大了市场对安全生产责任保险的需求，如何快速发展安全生产责任保险是我国政府和保险公司面临的重要问题。本文分析了目前我国安全生产责任保险发展中存在的主要问题，在此基础上提出了完善对策，以促进安全生产责任保险的健康发展。

关键词：责任保险；安全生产责任保险；对策

安全生产责任保险能够减轻政府负担，为企业提供高保障服务，在企业的安全生产中起到很大的作用。目前我国的安全生产责任保险还处于初级发展阶段，与国外发达国家还有很大的差距，存在问题急需改进。

一、目前我国安全生产责任保险存在的主要问题

1.企业的思想认识不够及参保积极性不高

由于安全生产责任保险不像人身保险和财产保险等被社会所广泛认识和认可，企业也没有广泛的接纳和采用该险种，所以安全生产责任保险的作用还不突出，因此我国大多数企业的主要负责人对安全责任保险的认识还不够充分，也没有认识到推行安全生产责任保险的必要性和重要性。使企业缺乏对安全生产的风险意识，因而导致企业对推行和参与安全生产责任保险的积极性不高。

2.安全生产责任保险的险种和保费设计存在缺陷

由于安全生产责任保险的推广范围小，企业对其认识不充分，推行时间晚，难免存在许多不足和漏洞。安全生产责任保险的种类也不像保险市场其他成熟的保险险种齐全、保险形式和保障范围灵活多变，对于企业来说缺乏选择性。安全生产责任保险对企业规模的划分也比较模糊，对参保人数的规定也不够细致，从而导致在保险费用和人数之间存在不合理现象，人数的多少与缴纳的保险费用的高低没有直接关系。安全生产责任保险的保险费用缴纳跟团体险类似，主要根据所处行业划分保费高低，忽略了生产人员自身的健康问题。

3.责任保险的专业人才匮乏

责任保险的专业人才匮乏体现在两个方面，一方面是缺乏具有专业水平和较高综合素质的保险代理人和经纪人。责任保险虽然被认为是未来最具潜力的三大险种之一，但是在我国保险专业人才的综合素质却远低于发达国家，我国主要是缺少既懂责任保险方面专业知识又懂安全生产方面专业知识的复合型人才，很少有能够胜任安全生产责任保险的代理人和经纪人的专业型人才。这种当今保险业普遍存在的状况是阻碍我国保险业发展的主要问题，也在一定程度上限制了安全生产责任保险在我国的发展；安全事故发生后，理赔与核赔环节很重要，我国的保险公司核赔人员至关重要，其专业素质还需进一步的提高。与财产保险或其他责任保险相比，安全生产责任保险所面临的风险更大，损失更严重，所以对保险人才在技术上和管理上的要求更高，一旦发生安全事故，需要专业知识进行核赔和理赔。在我国，由于核赔人员的专业知识不过关，综合素质比较低，理赔技术比较落后，使保险公司很难公平公正的对事故进行评估，使赔偿缺乏公正性。

4.保险公司之间进行无序竞争

随着我国的企业对安全生产责任保险的需求日益增长，各保险公司为了在保险市场取得一席之地而展开竞争。因此，各保险公司除了提高自身的售前、售中、售后的服务水平之外，还会采取尽可能降低自身保险费率的策略，从而加剧各保险公司之间的竞争。安全生产责任保险在政府的推行和宣传下，通过市场运作，具有保费低，每人平均缴纳保费在200元左右，赔付金额一人可获得20万左右赔偿，并且赔付及时的特点。该险种的性质和特点适合在全国范围内推广，发展前景较好，市场竞争力也随之增加。对比发达国家，我国的保险市场还存在许多不足，竞争体质也不够完善，保险公司之间为占领更大的市场，会尽可能压低其公司的利润，以更低的价格出售保险产品，造成保险公司之间的恶性竞争。从经济学理论出发，保险公司之间的自由竞争有利于市场需求方，但是过度的竞争，则会使市场机制受到破坏。

二、推进安全生产责任保险发展的对策

1.加大宣传力度

由于安全生产责任保险没有在全国普及推行，许多企业对安全生产责任保险了解不全面，保险公司和政府相关部门可以通过组织产品说明会、讲座、研讨会、培训班，以及发放宣传单，组织演讲等形式，并且通过广播、网络、报纸、电视等媒介，加大力度宣传安全生产责任保险对于企业和社会的重大意义，可以使企业和社会大众更深入的了解安全生产责任保险所起到的保障作用，使企业和社会认识到安责险对维护社会安稳所起到的重要意义，增强企业对社会的责任感，提高企业参保的积极性。

2.合理设计险种和保费

要根据企业的实际情况，根据企业所属行业、规模、参保人数的不同来确定不同种类的险种，同时细化投保的保费标准，科学合理的设置保险费率，以满足企业的各种需求。结合企业实际情况，开发出适销对路的安全生产责任保险产品，不断完善以市场需求为导向的责任保险产品体系。保险公司为投保企业量身设计适合的保险方案。主要是根据投保企业所处的风险和自身需求设计安责险方案，确保企业得到完善的保障、公平合理的价格、健全完整的索赔服务以及对安全事故的预防功能。

3.建立专业人才培养制度

公司内部对员工进行自我培养，对内部综合素质较高，学习能力较强的工作人员实施培训，或者通过参加培训班、进修、出国考察等方式，学习有关责任保险的专业知识和相关的安全生产知识。对保险公司的理赔与核赔人员进行专业培训，提升核赔人员素质和理赔技术，要搞好生产安全事故的调查，必须要掌握安全生产相关法律法规以及调查事故的相关知识，使保险公司的理赔做到及时、迅速、公平公正。尤其对于安全事故调查人员来说，必须根据生产安全事故的特点，对其进行系统的培训，这样才能做出最准确的判断。引进国外有经验的专业人才，结合我国的保险市场的实际情况，取长补短，有效地减少人才培养的时间，在较短时间内即能为公司取得较好发展。

4.完善保险公司之间的竞争机制

完善保险市场的竞争机制，不仅要依靠企业和行业本身，也要依靠政府的支持，需要依靠大家共同努力。投保企业应理性的选择适合自身企业的安全生产责任保险，应更注重企业自身的需求，不应只盲目选择保费较低的产品。而保险公司更应注重产品的创新和高品质的服务，以及保险费率的公平合理，安全生产事故的科学调查，旨在为保险消费者提供更多适合自身需求的选择和更优质的服务，更好的满足市场的需求。同时，保险监督委员会和政府部门应出台一系列相关的法律法规，来约束各个保险公司之间相互的恶性竞争，为保险市场营造良好的竞争氛围。

参考文献：

［1］冯玉峰.浅析安全生产责任保险的发展趋势［J］.吉林劳动保护，2013（2）.

［2］金宝森.创新工作思路和方法积极推进安全生产责任保险［J］.吉林劳动保护，2013（9）.

作者单位：（锦州医科大学）