西安P2P平台发展现状及风险管理研究

摘 要：相对全国的P2P行业的发展现状，西安还处在一个 “萌芽”阶段，因为参与的企业良莠不齐，因此如何实现风险把控、维护平台整体安全才是关键。本文在西安P2P平台发展现状的基础上，讨论了目前西安P2P行业存在的主要风险，并从技术、法律、信用等四个方面，对现有监管提出补充建议。

关键词：西安；P2P；发展现状；风险管理

如今，P2P网贷在西安已经发展到了一定规模，据不完全统计，陕西省2015年网贷的交易量已突破40亿元。一方面，西安P2P平台飞速发展，如西安市安易融作为本地创建最早、规模最大的P2P网络借贷平台已跻身全国网贷行业前十；另一方面，陕西省监管细则意见稿落地实施，严格规范和控制P2P网贷行业行为，剔除不合规定的平台。作为互联网金融的一个重要分支，西安P2P行业于普惠金融实施有着重要推进作用，但是在实际经营中，存在众多风险隐患。

一、西安P2P行业的现状

改革开放以来，逐渐积累的财富使国民的资金管理意识逐渐加强，民众对于如何使手中的财富保值增值尤为关注，至2016年，我国网络用户已增长为7亿人，参与互联网金融的人数已达到4.9万亿人。

而随着“互联网+”的广泛提出，互联网金融衍生下的P2P模式成为了近年来金融行业的“新经济”代表。如今，P2P行业在国内已经发展到了一定规模，仅2015年一年，新成立P2P平台为1862家，累计成交量达到了9823.04亿元，截止至2016年4月底，正常运营平台数量已达到2431家，累计成交量突破万亿元。

相对全国而言，西安地区的P2P行业还处在一个发展的“萌芽”的阶段，存在着金融资源分散、中小企业融资能力有限、金融生态环境有待改善等问题。从平台数量来看，据统计2016年初，西安目前有P2P平台近40个，其中有23个平台目前正常运行，在全国占比不足0.5%，与全国平均水平差距甚远；从平台活跃人数来看，西安市远没有达到日均活跃人数47000人次左右的平均值；从交易量来看，西安P2P平台交易额占比不到4%。同时西安也存在许多问题平台，近一两年来已经发生问题平台至少13家，其中跑路失联或停业的有11个，近期出现提现困难的有2个。

二、西安P2P平台存在的风险

在高速发展过程中，因为参与的企业良莠不齐且处于监管的边缘地带，再加上各西安P2P平台公布的数据并不完善，致使西安P2P平台存在诸多风险。因此，如何实现风险把控、维护平台整体安全才是关键。

1.平台参差不齐，信息不对称

西安P2P行业仍处于起步阶段，进入门槛低，不同公司在经营行为方而差异很大，法律风险的规避程度存在差异。

另外，整个行业内信息不对称，西安P2P市场也不例外，平台信息披露时重高收益宣传轻高风险提示，投资者单向面对P2P平台对外宣传信息，无法验证平台发布项目的真伪，多数P2P平台没有资金存管，债权披露不及时，资金池和自融存在风险。

2.法律制度有待完善

由于外部监管制度不健全，P2P平台违法违规事情频繁发生，平台跑路、挪用资金、非法集资、伪造借款信息等时有发生。西安市至今仍没有具体明确的法律法规来对P2P平台进行约束和管理，这使得P2P平台在触及法律红线时没有得到有效的制裁。不仅如此，P2P平台没有明确的市场准入制度，一些不具备条件的平台注册之后，没有实际运营能力，不能有效控制风险，这就大大降低了整个行业的整体质量。

3.信用风险普遍存在

由于P2P平台采取的是线上交易，借贷双方的个人或企业信息均由借贷双方自行提供，这就使得借款人信用受到很大的制约，各方的信息存在高度的不对称。平台上借款人所提供的信息有限，且无法确定借款人所提供信息是否存在虚假，且由于P2P平台尚无法查询人民银行征信系统，相关信息通常没有被核实，一定程度上影响了网络借贷平台评级结果的准确性，因此，借款人的信用状况难以评定。

目前西安P2P平台自身经营管理水平普遍不高，平台准入门槛低、资金要求低、管理团队风控能力良莠不齐，经营管理水平和风险抵御能力不足。面对巨额的沉淀资金，平台经营者对资金可以掌控和调配，因此这些资金很容易被一些道德素质低的工作人员挪用，从而产生平台内部的信用风险。

4.其他风险

技术风险是互联网企业不得不面对的现实问题，P2P网络借贷平台业务处理以及数据存储、处理完全依赖互联网技术。实力较弱、科技投入不足的P2P网络借贷平台技术风险加大，很难生存发展下去。且西安金融基础设施不完善，P2P行业缺乏规范性、充满了不确定性。

三、加强P2P平台风险管理的对策

P2P市场的发展，超越了传统熟人社会的限制，其形成的信用机制、技术机制和市场化机制也对现在的金融改革有着实验和借鉴意义。但在高速发展过程中，面对多种风险问题，如何实现风险把控、维护平台整体安全才是发展关键。

1.加强内控管理，利用技术把控风险

由金融管理部门和地方人民政府金融管理部门监管的机构应当对机构自身与互联网平台合作开展的业务进行清理排查，严格内控管理要求，不得违反相关法律法规，不得与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作，不得通过互联网开展跨界金融活动进行监管套利。金融管理部门和地方人民政府在分领域、分地区整治中，应对由其监管的机构与互联网企业合作开展业务的情况进行清理整顿。

2.健全法制保障系统

西安市要加快P2P行业各项规章制度的制定工作，对于互联网金融各类创新业务，及时研究制定相关政策要求和监管规则。立足实践，研究解决P2P领域暴露出的监管体制不适应等问题，强化功能监管和综合监管。

同时，监管并不是要将P2P行业管死，而是让行业更规范透明，要充分认识到金融行业的特殊性，平台出现问题，应有相应的法律惩罚违规公司。监管方式应采取柔性制度，例如设置负面清单，实施窗口指导等。P2P平台应守住法律底线和政策红线，落实信息中介性质，用法律监控平台不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的，不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人，除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外，不得从事线下营销的行为。

3.完善信用体系建设，加强监管

防范互联网金融风险的关键在于信用体系建设。P2P平台存在监管制度和法律法规相对滞后，监管思路和方式有待创新，监管人才不足等问题。加强P2P行业的信息披露，对于出现问题的平台进行全行业内备案，建立一种备案制，严把风控机制。要完善个人征信体系，加快信息共享，拓宽信用数据收集渠道。针对流动性风险，主要是建立流动性管理指标体系，对流动性风险进行实时监测评估，还可以利用大数据对流动性风险进行预测。

4.设立专门机构负责教育引导工作

成立专门机构作为金融教育工作的组织部门，类似互联网金融协会，负责金融教育工作的协调，培育政府部门和金融机构之间的伙伴关系，引导和约束行业健康有序发展，同时积极联系社区组织，提高资源协同和传播信息的有效性，以确保能够充分利用现有资源，避免重复建设。

另外，基于网络的P2P平台，数据才是风险把控和实现业务创新的一大基础，只有用户数据的大量积累和分析模型的更加科学，P2P平台才能为投资者带来更安全的回报。

四、结论

总之，防范西安P2P平台风险的目的在于规范发展，西安市在整顿市场的同时，措施要适度，在保证互联网金融健康环境的前提下鼓励有益的创新行为。作为互联网金融的一个重要分支，P2P行业于普惠金融实施有着重要推进作用，如今，P2P网贷行业在西安已经发展到一定规模，业内具有远见卓识人士开始考虑行业未来方向，国家监管也开始规范引导行业行为，无论是投资人，还是平台运营者，都已变得理智，P2P行业逐渐走向成熟，即将从混乱期迈入稳定期。

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作者简介：郝百慧（1990.06- ），女，汉族，河北人，在读硕士研究生，西安工业大学，研究方向：马克思主义中国化研究