大力发展普惠金融助力中小企业发展

赵少伟

摘 要：文章认为，在直接融资渠道不畅通的金融环境下，通过发展融资担保，大力推进普惠金融，使更多中小微企业获得金融支持，从而帮助广大中小微企业健康持续发展，具有十分重要的意义。文章结合河南省实际展开深入探讨。

关键词：普惠金融 中小企业 河南省

中图分类号：F127 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）08-279-02

目前河南正处于工业化、城镇化和现代化快速发展时期，河南省及郑州市的经济总量构成中，中小微企业占很大比重，但广大中小企业由于种种因素很难得到正常的信贷支持，很大程度上限制了中小微企业的发展壮大。因此在直接融资渠道不畅通的金融环境下，通过发展融资担保，大力推进普惠金融，使更多中小微企业获得金融支持，从而帮助广大中小微企业健康持续发展，具有十分重要的意义。

一、中小企业的重要性

数据显示，2015年，河南省中小企业数量45.9万家，占全省企业总数98%，带动1307.49万人就业，营业收入达6.9万亿元，占全省GDP总量的59.45%，资产总额3.2万亿元。此外，河南省中小企业产业发展比重也逐步提升，2015年，第二产业中小企业增加值1.69亿元，占全省第二产业增加值的93%；第三产业中小企业增加值4705亿元，占全省第三产业增加值的32.2%。从近年来河南省国民经济的主要增长目标来看，60%以上的贡献率是由中小企业完成。中小微企业已成为全省经济机构中额重要部分和扩大就业的主要途径，在经济发展中有着举足轻重的作用，对于中部崛起和河南振兴意义重大。

二、中小企业面临的融资环境

据河南省工信厅的调查问卷显示，86%的企业认为融资方面“比较困难”或“困难”；在企业生产经营资金来源中，银行贷款占21.7%，大部分小微企业很难从银行获得贷款；79.1%的企业表示流动资金短缺；从资金来源来看，河南省小微企业的发展资金绝大部分来自于内源融资——业主资本和内部留存收益为 80%；而外源融资中银行贷款为12%，公司债券和外部股权融资等直接融资为7%，民间借贷为5%。由此可见，河南省中小微企业融资环境在目前的金融体系下显得非常困难，因此，必须改革完善现有金融体系，通过发展普惠金融来支持中小微企业的发展。

三、中小企业融资困难原因分析

中小企业自身条件不符合银行有关风控规定是影响中小微企业贷款最主要的因素，比如企业缺少有效的抵押资产、抵押物权证不全、账务混乱等，造成银行等金融机构对中小微企业的经营水平、资信状况、财务状况等难以做出清晰地判断。

（一）盈利能力不强

河南省中小微企业大多规模小，且多数为承接产业转移的劳动密集型产业，科技含量低，盈利能力低，自身积累不够，仅依靠利润留成作为扩大生产的主要资金来源，无法满足企业投资发展的需要。而企业从外部获得资金支持的能力很大程度上取决于企业盈利水平、自身积累及发展前景，因此全省中小微企业限于自身规模小、盈利水平低等问题，银行等金融机构往往不愿投入资金和精力来服务中小企业发展。

（二）公司治理结构不合理

中小微企业因自身发展水平和经营能力所限，绝大部分没有建立符合市场经济规则的公司治理机构，大部分还是类似“小作坊”、“夫妻店”的经营模式，管理粗放，产权属性模糊，股权机构混乱，一定程度上限制了企业的发展空间，一定程度上限制了中小微企业利用新三板等新兴市场进行融资的能力。

（三）财务制度不健全

中小微企业由于自身经营水平较低，往往缺少完整健全的财务制度。尤其在企业发展初期，往往忽视，财务制度的建设，账务混乱。久而久之，财务状况越来越不透明，银行等金融机构很难掌握企业的经营信息，造成银企之间的信息不对称。甚至有些企业为活动信贷支持，编造虚假财务报表，进一步加剧了银行对中小企业的不信任程度，，导致银行对中小微企业的支持力度进一步降低。

此外大部分企业无法提供抵押资产，即使能提供房产等抵押物，从银行获得的资金也难以满足企业发展需要。

四、发展普惠金融是破解中小微企业融资难题的重要方向

我国目前的金融体系基本能够解决大型企业和比较富裕阶层的融资等金融服务需求问题，而众多的中小微型企业和不太富裕群体的金融服务需求，在一定程度上还没有得到满足。在这种背景下，我国提出并积极推进普惠金融的发展。

普惠金融是指能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。概念源于“inclusive financial system”，是联合国在推行“2005小额信贷国际年”活动中首先使用的词汇，基本内容包括三个方面：普惠金融是一种理念，每个人都应该有平等地享受金融服务的权利，参与经济发展。普惠金融是一种创新，为让每个人都获得金融服务，应在金融体系内进行制度、机构和产品等方面的创新。普惠金融是一种责任，是为传统金融机构服务不到的低端客户，如中低收入者、贫困人口和小微企业提供金融服务。

2006年3月，人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了普惠金融这个概念。他认为普惠金融体系能够提供全民享受现代金融服务的机会和途径，可以为包括低收入群体在内的所有社会成员提供全面的金融服务，并且提出了普惠金融体系的基本研究框架。

2013年11月，中共十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”这是“普惠金融”概念第一次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一。

2015年12月，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，提出普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

因此中小微企业的“普惠金融”即基于发展权提出的解决方案，它要求每家企业都有获得金融服务的权力，即扩大金融体系对中小企业的金融服务，特别是融资服务，通过资金的有效利用和有效的风险分配来促进中小企业界发展，进而实现经济增长。

五、融资担保是发展普惠金融的中坚力量

首先，行业引起重视。2015年，国务院专门召开全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议，李克强总理作出了“发展融资担保是破解小微企业和‘三农融资难融资贵问题的重要手段和关键环节”的重要批示。国家对于融资担保给的定位和作用给予了高度肯定，融资担保行业地位逐步上升。

其次，自身作用的特殊性。融资担保机构可在银企之间发挥“桥梁”和“润滑剂”作用，解决中小企业融资难问题，同时降低市场交易成本，提高市场经济主体的交易效率。

第三，其他优势。与小额贷款、典当、民间借贷等融资方式相比，融资担保之所以应成为主力军，一是因为融资担保行业与中小微企业接触的面广，资金放大倍数高，业务规模大。数据显示：2015年末，全国融资担保行业在保余额近2万亿。二是因为中小微企业通过融资担保获得资金的成本普遍低于其他方式，更能为中小微企业接受。

六、发展普惠金融的实践

郑州中小企业担保有限公司（以下简称郑州担保公司）成立于2004年1月，是郑州市政府出资的专业担保机构，目前注册资本5.01亿元，总资产9.8亿元。从成立伊始，郑州担保公司就专注于中小微企业的融资问题，积极发挥融资担保增信作用，联接中小微企业与银行等金融机构，缓解中小微企业融资难题。

在发展普惠金融的实践中，郑州担保公司始终坚持中小微企业融资担保与个人创业担保两条线，不断拓展融资担保服务社会大众的广度和深度。

中小微企业融资担保方面。郑州担保公司积极转变经营思路，深入推进“走出去”的市场战略。一方面不断加大与银行业的沟通交流，推动银担合作迈向更紧密更富有效率的合作。郑州担保公司目前合作银行16家，授信总额达53亿元，并把16家合作银行近百个支行细分至每名项目经理，着力构建中小微企业融资信息推介渠道，全面对接中小微企业融资需求。另一方面，郑州担保公司加强与河南省科技厅、郑州市金融办的沟通，进一步发掘中小企业潜在融资需求，主动提供融资担保服务，助力中小微企业发展。

在创业担保方面。个体工商业者、在校大学生、毕业生、留学归国人员、退伍军人、返乡创业农民工等阶层不仅关系着经济的发展，更加关系着社会稳定的大局。郑州担保公司历来重视上述阶层的生存状态与发展，不断强化与人事劳动部门、财政部门和银行的联系、沟通，并开通业务办理的“绿色通道”，简化操作流程，提升业务办理效率，通过融资担保助力个人发展创业，收到了良好效果。

十余年来，郑州担保公司先后为全市6000余家中小企业和创业主体提供了130亿元的各类融资担保，据统计，郑州担保公司在保企业年产值300亿元，上缴利税20亿元，带动就业3万多人；累计办理创业担保4.8亿元，共办理业务7千余户，带动就业人数近3万人，为经济社会发展做出了积极贡献。

七、推进普惠金融发展的思考

（一）打造区域性担保航母

充分利用国家扶持融资担保行业政策，不断壮大资本实力，增强抗风险能力，提高与银行等机构的议价能力，同时不断提升人员素质，扩大队伍规模，以融资担保业务为重要手段，充分发挥资本、人才、风险管理、业务经验、品牌等方面的优势，实现业务规模的进一步提升，业务范围的进一步扩展，帮助中原地区众多中小企业解决融资难题，引领行业发展，打造区域性担保航母，以更好地支持实体经济发展。

（二）转变经营思路

积极为中小微企业和“三农”提供融资担保服务，以服务小微、贴近小微为目标，进一步转变经营思路，转变营销方式，细分开拓未覆盖的市场、根据客户类型、需求，根据客户特点最大限度满足需要，要将个性化的产品和批量化的营销相结合，提供更加便捷、效率更高的担保服务。

（三）深化合作，拉长服务链条

随着社会市场经济的进一步发展，中小微企业数量急剧增加，业态不断丰富，同时必然伴随着复合多元化的融资需求，传统单一的业务模式已经不能满足小微企业的融资需求，因此要不断深化和加强与银行业、同业间机构合作，开发出综合性、多元化、全程链条化金融产品。

（四）构建创业贷款担保服务平台

全力落实政府惠民政策，加强与人事劳动部门、银行等对口单位沟通对接，将担保服务领域延伸到大学生、农民工、退伍军人等各类自主创业者，努力扩大创业贷款担保的服务面和覆盖面，并针对不同群体开发有针对性的担保产品，积极服务“双创”，打造综合创业服务平台。

参考文献：

[1] 周孟亮，李明贤.普惠金融与“中国梦”：思想联结与发展框架.财经科学，2015（6）

[2] 郭学鹏.大众创业、万众创新背景下河南中小企业融资研究分析.中外企业家，2015（25）

[3] 杨燕.普惠金融水平的衡量及其对经济增长的影响——基于中国经济区域2005～2013年的面板数据.金融与经济，2015（6）

（作者单位：郑州中小企业担保有限公司 河南郑州 450000）

（责编：贾伟）