浅谈上杭县九洲村农民担保互助会发展现状及对策

杨生明

摘要：实行农村担保互助，是创新农村金融改革的一项重要举措，为破解农民创业和发展农业生产“贷款难”、“担保难”问题，提供了新思路、新探索。文章对上杭县九洲村农民担保互助会进行了调查研究，总结出农民担保互助会发展所面临的信用意识、贷款审查等一系列问题，提出了一些相关对策。

关键词：浅谈；担保互助；对策

为着力解决农村发展“贷款难”、“担保难”问题，积极探索创新农村金融体制，通过调研，旨在了解上杭县九洲村农民担保互助会的运作情况、存在问题、对策措施，并为其他村成立担保互助会提供一些参考。

一、基本情况

九洲村位于上杭县城北部，永武高速公路两侧，汀江河畔，是上杭县“美丽上杭”新农村党建综合示范点。全村下辖4个自然村，21个村民小组，600余户，2702人，党员58人，低保人员83人，五保户4户。全村土地总面积12916亩，其中耕地2991亩，旱地231亩，农作物播种面积5571亩，水果种植面积2000多亩（以蜜雪梨为主）。群众以外出经商、打工和种菜、种植蜜雪梨为主要收入来源，2014年农民人均纯收入达15581元。

九洲村农民担保互助会是以村两委牵头，本着“自愿、互助、诚信、普惠”原则，以村民出资为主渠道筹措担保基金的群团组织，该会成立于2013年1月，目前已有55户加入互助会，筹集担保基金106万元，2013年9月底办理了首批担保贷款业务，目前互助会已为会员55人担保贷款503万元，发生3例不良贷款记录。互助会运作以来，有效解决了农民创业和生产发展“贷款难”“担保难”的问题，充分发挥了农村金融部门扶农、支农、富农的作用。

二、成立背景

为培育壮大集体经济，增加农民收入，九洲村两委在发展“一村一产业”上做好文章，经过多年的精心打造和培育，该村蜜雪梨主导产业已初具规模且发展势头良好，连续6年被我县评为“一村一品”专业村。全村蜜雪梨规划种植面积5000亩，目前种植面积已达2000多亩，产值达800多万元，仅此一项可增加农民人均年纯收入3000多元，收到了良好的经济效益和社会效益。随着产业的做强做大，果农资金短缺与产业发展之间的矛盾也日益凸显，传统的小额信用贷款和联保贷款已经难以满足该村果农扩大再生产的需求，而农村大多数农民缺乏可用于贷款抵押担保的财产，农民宅基地、房屋产权和土地承包经营权以及土地上建筑物用于抵押担保尚存法律障碍，使得一部分果农的资金需求特别是大额贷款需求因“有效担保抵押物不够”而无法向银行贷款，影响了该村蜜雪梨主导产业和其他事业的发展。为破解果农贷款难的瓶颈，村两委研究决定借鉴沙县村级担保基金运作的办法，到沙县学习取经，2013年1月召开村民代表大会，通过表决，决定成立九洲村担保互助会。

三、主要做法

（一）签订合作协议

九洲村农民担保互助会在临城镇党委、政府和上杭农商银行的共同指导下，通过召开村民代表大会表决通过成立互助会和组织机构，本着以“自愿、互助、诚信、普惠”为原则，由符合条件的农户按每户1～2万元筹集担保基金，同时到农商行申请开立基金专户，并成立担保审批小组。2013年4月九洲村两委与县农商行签订了《村级担保互助合作协议》。由于担保互助会成立后没有在有关部门进行登记，不具备一级法人资格，无法在银行系统录入，后经与人民银行、农商行沟通，于9月底决定采取变通办法，以个人名义录入系统开办手续。

（二）基金筹集形式

由村委会与行政村所在地的县农商行网点进行对接联系，经村民代表大会表决并议定筹措担保基金的流程方式，到农商行网点开立村级担保互助会基金专户并进行资金募集。资金募集方式由村民代表大会通过，村委会牵头，采取自愿入股原则向全村村民以户为单位筹集，按每户1～2万元入股，同时，对入股的村民进行信用评级，不符合要求的，及时说明原因，退还股金。基金实行封闭运行、动态管理，即基金仅用于为入股的本村村民贷款提供担保，在其所担保的贷款全部清偿前不得解散或用于其他支出；村民存入的基金自存入起一年内不得支取，存满一年后未取得贷款的村民可按自愿原则退还担保金，但不支付利息。

（三）担保授信规定

农户按每户1～2万元进行基金募集，担保贷款额度依据申请人信用等级及其出资额来确定，按信用等级给予2～5倍贷款授信，最高不超过10万元，对违反计生、违法占地等政策和诚信不佳农户实行“一票否决”。 获评AA级以上信用等级的担保贷款额度为其出资额的5倍；获评A级的为出资额的4倍；获评BBB级的为出资额的3倍。 但单户贷款额度最高不超过10万元。基金担保贷款利率按当期同档利率优惠10%，目前上杭农商行已对九洲村级担保互助会成员55户发放贷款503万元，直接优惠利息达30180元。

（四）规范操作流程

入股农户根据各自的授信范围内的信贷需求提出贷款申请，担保互助会负责对申请人的贷款用途、生产经营情况、偿还能力、种植的梨园以及其他能作为反担保的主要资产等调查情况向担保互助会审批小组汇报，通过召开担保基金审批小组会议，由审批小组成员通过投票方式进行表决，表决通过后，与申请人签订“担保合同”。担保互助会出具同意担保意见书报县农商行，县农商行按农户所评的信用等级进行授信，审批通过后按规定程序发放贷款。

（五）严防贷款风险

首先是严把农户准入。由村两委会和行政村所在农商行网点对入股农户的资产、信用、品行情况进行联合会审，不予BBB级信用以下和有赌博、恶意欠款等不良行为的农户加入，从源头上把控风险。其次是完善风险补偿。原则上由农户按贷款金额的2%缴交风险补偿费，充实基金专户实行专款专用，优先用于代偿。第三采取反担保形式。由借款人的亲属或用宅基地、蜜雪梨山地、土地承包经营权、机动车辆等进行反担保（使农民朋友本来无法用于融资担保的资产变“活”了）。第四是加强审核管理。县农商行建立健全贷前调查、贷中审查、贷后跟踪管理服务机制，在审批授信额度后，由村主干对符合贷款条件的农户进行最后担保审核。对贷款信用良好的农户，农商行通过定期年审予以上调信用等级和授信倍数，确定贷款额度；对基金担保贷款授信逾期超过5%以上的，不得再发放新增贷款，逾期贷款利率按县农商行逾期贷款约定执行。

四、存在问题

（一）农民的素质不够高

虽然农民担保互助会基金规模比较小，担保贷款总量也相对较小，应对市场变化较灵活，但仍然不可避免存在风险。因为资金互助社村民自己建立、自己管理的，而农民的受教育程度普遍不高，他们掌握的法律法规、金融知识不多，风险防控能力也相对较弱。

（二）少数村民信用意识不强

部分村民对农民担保互助会的性质不太了解，认为自己出了2万元的担保金，就等于在村集体入股可享受分红，贷款可随意使用。个别村民信用观念淡薄，有钱不还、不催不还。截止目前，有3个村民逾期未还款，共计贷款资金30万元，已向法院起诉。

（三）对村民入会审查不严

没有严格审查贷款人的主体资格、资信状况、偿还能力、贷款用途以及对贷款人提供的抵押物、质押物权属的真实性、有效性、实现上述权利的可行性审查不实等盲目放贷，直接导致了日后贷款难以收回，造成不可估量的损失。

五、对策建议

（一）强化培训，提高素质

多开展制度建立、规范操作、跟踪服务、金融知识和风险管控为主题，有很强的针对性、可操作性的业务培训，以典型案例和亲身经历、经验为引导，生动详尽地阐述风控知识和操作实务，通过培训，使从业人员进一步增强风控意识，借鉴学习实用的业务知识，达到提升风控水平、促进行业规范发展的效果。

（二）营造环境，提高诚信

要营造农村良好信用环境，让农民具有“有借有还，再借不难”主动维护个人信用的诚信意识。并对通过贷款银行年审的给予上调信用等级和上调其出资额的授信倍数，但最高信用等级和贷款授信额度分别为AAA信用等级和10倍。同时，担保互助会和银行要加大对不良贷款的清收力度，对调查、发放、管理、服务、收回等环节进行全过程激励和约束，做到每笔农户贷款责任人清晰，确保农户贷款“放得出、管得住、收得回、有效益”，保证农民互助会担保基金的安全。

（三）加强审查，降低风险

担保互助会帐户资金管理混乱的很多因素是贷款人不能及时还款造成的，所以要对贷款人和担保人认真审查，到期未还的资金要抓紧向贷款人和担保人催收，对于符合规定条件、贷款手续齐全，只是贷款人经营问题导致贷款人无力偿还而又无其它可偿还的资产，无法追回来的资金要经过相关部门的审核批准后才能动用风险金代偿。同时还要追查当时审查单位和个人在审查过程的是否存在违规发放。要是因审查单位和个人失职等原因造成不符合规定条件、手续不全的贷款的所贷的款项无法收回造成损失的，要追查当时审查单位和个人责任。只有这样才能使这些单位各负其责，降低贷款风险，保证担保互助会资金的安全，又能最大程度的落实并发挥金融部门扶农、支农、富农的作用。

（四）强化服务，确保安全

建立健全担保互助会贷款风险防范机制和完善贷后跟踪管理反馈制度，做好贷前、贷后的服务保障，加强贷后跟踪管理，通过采取实地查看、电话询问和担保人反馈等方式对小额担保贷款的用途、使用情况、还息及借款人财务状况、项目投资、投资项目完成情况和建设进度、反担保措施、还贷情况进行检查，发现风险隐患要预先采取应对措施，在贷款到期前提前利用短信、电话通知或拜防客户等形式告知客户做好还款准备。同时，还要积极主动与银行、财政等部门加强沟通联系，层层建立工作衔接联动机制，定期交流和通报工作情况，共同搞好小额担保贷款政策的宣传落实，使贷款“投入准、回收快”。

（五）严肃纪律，加强监管

全面推行首问责任制、限时办结制、服务交通追究制、横向平行制衡约束机制，认真落实省、市、县有关政策规定和担保贷款工作纪律，严格执行“谁审核、谁签字、谁负责”制度，对因审查单位和个人失职等原因造成不符合规定条件、手续不全的担保贷款无法收回造成损失的，以及对弄虚作假、做人情增加贴息补助标准的，要严肃追究审查单位和个人责任，以保证“贷款担保基金”工作安全、平稳运行。

（作者单位：上杭县农业局）