小额贷款公司风险管理案例分析

赵光辉+刘泽伟

摘 要：小额贷款公司作为一种近期最新发展起来的金融机构，以其独特的优势和国家对其大力的支持，迅速成为了我国中小型城市金融机构中的一匹黑马。但是，伴随着其迅速发展而来的就是其业务上的风险，那么它所面对的风险来自何处，当风险发生时又该如何去解决？这是本文重点所要讨论的问题。

关键词：小额贷款公司；风险管理；风险控制

一、案例介绍

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，是支持“三农”的新型农村金融机构。近几年小额贷款公司获得了国家的大力支持，是一个刚刚发展起来的新领域，对于现阶段金融事业的发展，有效补充经济社会发展过程中的资金不足，弥补政府在财政资金分配与政策性投资照顾不到的边边角角，缓解中小微企业融资难，促进中小微企业发展及“三农”经济起着积极的作用。尤其是以其小额度、便捷的特点在中小型城市和乡村起着非常巨大的作用。但是由于其所处环境的特殊性，客户大多都是乡镇的中小微型企业，大多数都具有较弱的抗风险能力，所以对于这些企业贷款的发放和管理和银行等大型金融企业所发放的贷款有一定的区别，所以这就需要对于这一类的贷款风险管理制定其相对应的政策和方法。因此我就以华茂科技小额贷款公司为案例来说一说我对小额贷款的发放和管理风险的控制的一些感悟。

华茂科技小额贷款公司是无极县唯一一家拥有正规金融牌照的小额贷款公司，注册资金为5000万元人民币。主要的贷款形式有信用贷款、担保贷款、抵押贷款，信用贷款和担保贷款一般都为长期的整贷零还，抵押贷款中除房产抵押外一般都为短期贷款。所以这些贷款所针对的客户群体有所不同。针对与不同的客户就需要有不一样的风险管理方式，但是一般都是三个步骤：贷前调查，贷中审批，贷后管理，这三个步骤在不同类型的贷款当中也会有一些区别，下面我就这三种贷款方式进行具体说明。

二、案例分析

第一种，信用贷款一般针对的是上班族，如政府、医院等事业单位的工作人员，他们一般有固定的工资收入或其他稳定的收入来源，对于这一类的贷款，最主要的风险是非系统性风险，比如道德风险。首先要做的主要就是对于借款人的收入和背景进行调查，通过收入来考察他们的还款能力，这里需要的材料就是他们的工资银行流水账单和征信调查和单位证明，这些都需要实地考察它们的真实性。并且需要走访借款人的亲属和同事来调查借款人是否有不良嗜好，当然这一部分需要在保密的情况下进行，以免使客户感到不适。一般每个公务员的贷款额度都控制在五到十万之间。对于这种贷款的风险管理主要有以下几个方面。首先是贷前教育，在发放贷款前就要告诉借款人逾期还款或者违约的后果，使借款人对于惩罚措施有详细的了解，可以降低借款人违约的风险。一旦如果借款人违约的话，即风险发生以后，一般都是走法律程序，到法院起诉，这样借款人就会被加入国家的“黑名单”，出行不能乘坐高铁和飞机，尤其是国家出台了新政策，如果借款人欠款不还的话其子女甚至不能在重点中学读书，并且还会冻结借款人的工资账户，对借款人的基本日常生活造成了很大的影响。这样主要是增加了借款人的犯罪成本，因为一般它们的借款金额都不大，所以一旦进入了法律追偿过程一般都可以使公司损失降到最低。

第二种，担保贷款主要面对的客户一般是中小微型的乡镇企业，这些企业经常会在生产过程中产生一些资金缺口，一般都为十万到五十万不等。一般来说这些企业都会第一时间想到银行贷款，但是想要到银行贷款所需资料繁多，手续复杂，往往不能及时的帮助这些小型企业，然而这些企业需要资金的特点就是时间紧，周期短，所以这时就体现出来了小额贷款的优点。对于这些客户，小额贷款公司所需要做的就是现场实地走访收集资料，一般需要客户提供营业执照、税务登记证、组织机构代码、法人身份证、贷款卡、公司章程等复印件、并且需要核对原件，同时对企业的运转和资金的用途做一个详细的了解，确定资金用途的合规和合法性。并且应该从该企业所处的行业为出发点，通过对其行业地位、产品市场等多方面来分析客户的经营生产能力。还要了解其股东和实际管理者，对于他们的个人背景进行调查。因为客户一般为中小微型企业，所以基本上公司的日常经营记录和财务报告并不全面，所以这就需要贷款客户经理经常到企业实地考察，一般正常还款的客户半个月去访问一次，对于那些还款困难可能会出现逾期或者违约的客户则需要至少一星期访问一次。一般这些企业之间都有一种不成文的规定就是互相拖欠货款，这就需要对于这个企业做调查的同时，还需要对于其上下游企业进行一定了解，来评估其贷款的风险。对于这一类的贷款客户降低风险的最主要方式就是让企业之间互相担保，就是需要一家同等规模或者规模更大的公司来为其担保，并且担保人需要提供和借款人企业相同的资料和接受审查，作为担保人其拥有和借款人同等的还款义务，就是一旦借款企业无力承担贷款则担保人就需要担负起还款的义务。这样以来，担保人也会自觉的肩负监督的任务，并且担保人也可以要求被保企业同样为其担保，形成互保，这样担保人在需要资金的时候由于已经在公司备案，所以会很方便的获得贷款。在这个过程当中，最重要的一点就在于贷款经理的个人素质，因为这种企业需要贷款经理根据个人的经验和对行业的认识以及自己的判断来决定该企业的贷款金额和风险水平，所以如果贷款经理人没有足够的能力来进行判断也会增加这笔贷款的风险。一般担保贷款一旦发生违约，首先是要求担保人为其偿还贷款，如果担保人也没有能力偿还贷款的话，只能通过法律程序来对企业的固定资产进行拍卖，但这样费时费力，即使最终贷款收回也要耗费大量的人力物力，所以担保人的挑选也至关重要。

第三种，抵押贷款，这种贷款相对于前两种贷款来说风险要相对少的多，因为通过这种方式取得的贷款，借款人需要有抵押物抵押到贷款公司。一般抵押的多为房产和车辆，公司会有相应的资产评估师根据抵押物的状况对抵押物估价，然后一般借款人只能取得抵押物估值的60%到70%的贷款，这样一旦借款人出现违约，公司可以通过拍卖这些抵押物来收回贷款。其可能出现的风险主要有抵押物的减值风险和抵押物产权存在瑕疵产生的风险，好比市场情况忽然变差或者抵押物产权存在纠纷，这样也会为贷款的收回造成一定的麻烦。

三、个人建议

首先是由于经营不规范带来的风险，突出表现在两个方面，第一个方面是信用评定制度不规范所带来的风险，在对于借款人的信用评定过程中，其真实性和准确性是决定贷款金额大小和利率高低的主要方面，对于这方面的不规范管理可能为贷款带来重要隐患。第二个方面是小额信贷管理制度执行不规范。

再就是员工素质的影响，小额贷款公司的员工素质对小额信贷的效率、成本以及小额贷款公司的财务状况都有重要影响。员工应该接受过一定的教育和专业培训，最好是既有一定的理论基础又有实际的操作经验。小额信贷面对的是城市低收入者和较贫困的农户，其受教育程度有限，因此员工的沟通能力也十分重要，这样才能及时为客户解答疑问、克服困难并传授技能，一方面帮助客户脱贫致富，另一方面提高还款率，降低资金风险。

小额贷款公司毕竟是近几年国家才开始大力发展的，在发展前期有各种各样的问题是很正常的，相信随着时间的发展小额贷款公司会一步一步完善自身，进而更好的为社会各阶层服务，成为金融界的另一只主力军。

（作者单位：河北经贸大学）