大数据下互联网金融创新的发展模式探究

范宇

[摘 要]当今时代的主要特点是数据化与网络化，大数据以及金融融合交叉发展得越来越密切。作为金融中最为核心的资产之一，大数据可以从大量的数据中高速获取能够帮助做出准确商业决策的信息，进一步推进金融业的发展；可以推进互联网金融模式进行创新，让互联网金融中的企业有效地提升运营效率、提高经营绩效、规避风险、营销精准；大数据技术的有效利用能够一步步地解决信息安全、风险防控、信用评估、金融格局演变等不少难题。

[关键词]互联网金融；大数据；发展模式；创新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.115

1 使用创新发展模式在大数据互联网金融中的必要性

大数据的价值是难以预测的，我们所能看到的只是其中的一小部分，还有很多我们无法预想的价值存在。在互联网金融中，大数据为金融服务与金融产品的创新从控制风险、市场透明度、客户需求等几方面带来了新型模式。

1.1 通过集取、分析很多数据来精准营销

互联网平台上面会存在很多的数据以及很多客户，互联网金融可以利用这些数据和客户，加上关联性分析、数据挖掘预测对于服务和产品消费者和投资者的反应，以有效地提高转化客户率，让互联网金融营销业务更加的有效、更加精准。另外，互联网还有一个增长很快的客户金融群体，可以促使普通、传统的金融企业快速地改变自己老旧的观念，实现传统、普通业务的升级、转型。

1.2 高价值社交商业链可以通过大数据技术形成

在以云计算以及大数据为主流的背景下，社交网络的功能之一有产生、传播互联网金融客户信息，由搜索引擎实现搜索、排序以及组织功能，再由数据分析得到有价值的信息链，这个信息链是一个不可缺少的信用评估的根据；另外，商务电子平台利用买卖家间的交易信息来窥探他们交易、决策、浏览以及搜索中的有用信息，并加以分析利用，找出他们的潜在需要，判断市场发展走向，同时监测平台上各商家的经营境况，设计出针对性比较强的金融互联网产品。比如阿里巴巴入股新浪微博一例，完成了电子商务交易平台跟社会化媒体两者的合作，商业社交链出现了，为金融互联网公司带来了细节性、全面性更强的支撑数据。

1.3 运用大数据实现风险挖掘来控制创新方法

金融互联网公司中借助大数据的挖掘，实现评估信用系统的建立。其中，互联网金融业中，控制风险主要有以下两种方式，一是与阿里巴巴相似的风控模式，即利用系统中电商的交易数据以及支付数据来构建出封闭系统中的风控模型以及信用评估；二是大多数中小金融互联网公司将数据发送到中间征信公司，利用征信公司达到有效分享征信信息的目的。如征信公司从线下小贷企业以及P2P网贷企业中手机动态大数据，为金融互联网企业提供借贷重复查询、查询不良用户信息、查询信用等级等服务。互联网金融不仅有效突破了时空限制，而且迎合我国已经互联网全面普及、信息消费全面升级的境况，满足了使用客户想要方便、快捷的金融服务的要求。当代信息科技如大数据、云计算等发展迅速，让那些无法在银行传统贷款的个人和一些小微公司得到利益，让传统的银行能够在良性竞争的刺激之下，跟上科技、时代发展的脚步，带来优良的服务以及产品。

2 在大数据下金融互联网发展当中存在的瓶颈

作为新生事物，互联网金融在存在众多便利与优势的同时，也存在着不少难题。伴随着金融互联网产品与发展方式的改革，有一些不具有合规合法机制的金融互联网企业出现，比如一部分P2P平台监管能力、风控力度缺乏的状况之下，带着“创新”的幌子违法集资、挪用公众存款，导致一些难以忽视的金融风险问题。

2.1 通过大数据获取客户私人信息引发安全、隐私问题

伴随着个人财务以及健康状况、购买喜好、所在位置的大量数据的被收集，还有信用状况、交易金融习惯以及持有资产情况等信息，金融消费方以及机构投资方可以得到更低价格、更合乎需求的金融类服务，可以增大市场配置中金融能源的功能。与此同时，金融市场以及全社会管制的基础信息设施中，越来越外向、越来越一体化，对知识产权、信息安全、个人隐私将形成更大的风险，大数据引发和将要引发的隐私问题都超过了普通的身份确认风险的范围。

2.2 大数据技术没能替代人类的逻辑思考以及价值判断

通过人类之手设计得出的产品，大数据的工具性还是没办法让大家消除成见、隔阂，各个数据之间的联系并不是因果关系。另外，大数据技术当选择性覆盖这一难题还仍然存在。举个例子，社交媒体作为我们在利用大数据进行分析时不可替代的信息源，但是，其中占较大比例的是城市人以及年轻人；在波士顿的StreetBump应用程序统计城市路面坑洼情况，通过驾驶人员所使用的智能手机来收集到所需要的相关数据，得到的样本可能会导致贫困和年老市民聚集区数据状况的丢失；另外，通过社交网络获取得到的大数据，对于其信用评估不能简单地被运用到金融信用当中；还有一个是收集的数据量越大，就会带来越多的“数据噪声”，会引发一些消极影响。

2.3 通过大数据开发的交易工具和金融产品对金融监管提出挑战

大数据能够为金融带来的一个创新是高频交易，其在交易中占了很大的部分。但是，高频交易也会引发一些难题，比如大量抛售等。但是，如果在大数据中有一个数据点发生错误的时候，将很可能会导致“无厘头的暴跌”情况发生，如2013年4月23日，美联社的推特账号放出的一则消息是假的，称奥巴马在某个地方遭遇到了袭击，这使得股市出现暴跌的状况。如果监管机构不尝试改变、调整监管市场的模式，将会出现制度的制定没法应对新情况。

3 对互联网金融在大数据下发展、创新方式的摸索

3.1 打造核心为垂直搜索的金融互联网服务平台

在金融互联网服务平台上有各种各样的价值，其中最大的一个是渠道价值。大数据技术能够把产业链上的公司聚集到一起，搭建起产业联盟的平台，汇集了多类产品、多类金融服务，让客户可以享受垂直搜索功能，让客户能够对比挑选出自己最合适的一项。金融互联网服务平台提供了全面、精准的行内资讯、金融产品给客户，为金融互联网企业提供金融产品的智能化销售类服务，满足、挖掘客户，有效解决交易过程中不对称的信息难题，实现资金供需两方的有效交流、利益共赢以及对接业务。在拥有自身品牌以及积累大量用户群之后，金融互联网服务平台将变成众筹融资、网贷、基金、信托、传统商业银行等重要的销售渠道。

3.2 互联网金融的C2B模式的发展

C2B模式中，客户的主导性是很重要的，应该将客户作为核心，通过分散聚合将大量用户聚集到一起，变成一个大型采购集团，改变B2C模式中原来“出价一对一”的境况，让所有客户都可以以大批发商价购买物品，减少客户的购买本钱。金融互联网企业还能够运用大数据智能分析客户需求、行为习惯，为客户定制了适合自身的金融服务以及产品，满足金融业务中不同客户的不同要求，增强用户个性化体验，形成金融互联网中更优越的C2B模式。C2B模式现如今是互联网金融业的一个无法避免的发展趋势，但是，也难免会遇到一些难题，比如风险控制、监管约束、资金门槛、金融服务成本等。

3.3 提供普惠金融服务的互联网民营银行方式

互联网银行运用的是移动互联端，资本大体都来自民间，给个人以及小型的企业提供相应的金融普惠服务。互联网银行运用中介优势及相应的网络平台来扩大自身的业务范围，利用已有的客户群体以及产业链来发展形成金融供应链，进行大数据分析，构建媒体社交，并与传统普通银行开展差异化良性竞争，在服务质量、流程上显示自身优势。互联网银行利用互联网技术突破了介质、空间以及时间等限制，更加网络化、更加多元化、更加蓬勃地发展。

3.4 对商业银行构建“四位一体”的新的商业服务模式

在云计算、大数据背景下，传统的商业银行一定要实行战略转型，搭建在线融资、电商金融、移动金融、智慧银行“四位一体”的商业服务，有力地推动了传统的商业银行金融互联网的创新化发展。利用大数据技术有效整合网点资源，加速小型社区体验银行、银行商业区、旗舰店一体化后台的服务保障体制的建设完善；丰富手机银行的性能，将理财融资、移动生活服务、支付结算等功能集中到一起，培育、发展新的业务增长点；促进商业联盟，促进金融服务和电子商务结合得更密切，构建集消费信贷、网络融资、网络购物多个功能为一体的电商平台；利用平台物流、商流、信息流、资金流的“四合一”优势，把多种融资类在线产品推广到市场上，有效地应对金融互联网与银行间接融资之间的冲击；通过大数据对用户的信用程度、财务情况进行分析，减少小中微公司的信贷风险，用在线融资业务对资产类业务促进转型。

参考文献：

[1]佚名.《中国金融大数据白皮书》提出大数据将推动互联网金融创新[J].互联网天地，2014（8）：28.

[2]沈虹杉，谭杨杨，吉宁，等.2014中国互联网金融行业深度研究报告[R].成都：成都社信财富股权投资基金中心，2014.

[3]维克托·迈尔·舍恩伯格，肯尼思·库克耶.大数据时代[M].杭州：浙江人民出版社，2013.