利率市场化对商业银行的影响分析

徐明文

[摘 要]随着我国社会经济的不断发展，商业银行的数量越来越多，这让我国的金融市场有了很好的发展基础。对我国的商业银行而言，利率市场化改革将会对其日常经营管理造成巨大的影响，从而影响其在今后的发展，所以商业银行必须要根据实际情况进行应对。文章将根据我国利率市场化的具体情况，对商业银行受到的影响进行探讨。

[关键词]利率市场化；商业银行；影响分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.114

1 商业银行利率市场化研究的意义

利率市场化是指货币市场以及资本市场的利率水平都由市场供求来决定。利率市场化已经成为我国主要的一种宏观经济调控手段。我国通过利率市场化不断降低银行利率，使资金流向实体经济，推动我国实体经济在稳中求发展。同时，利率市场化推动了金融体制改革。我国长期维持一种较高的存贷比，这使得金融机构即使依靠存贷款之间的差额，也能获得丰厚的利润，导致金融机构发展迟滞。利率市场化促使金融机构开始从自身的发展出发，不断进行创新，推出优质的产品和服务，有利于我国形成公平竞争的金融格局。

我国经济的快速发展，商业银行从中发挥了不可或缺的作用。但我国商业银行是以中小型银行为主，与国有银行和大型股份制银行相比，其所面临的竞争压力是可想而知的。这就意味着，利率市场化，不仅给我国商业银行带来较大的发展机会，同时也给商业银行的发展带来了较大的风险。因此，从商业银行发展的角度出发，针对市场利率化对商业银行存在的正面和负面影响进行全面分析，有利于商业银行能够抓住机会，降低负面影响，构建自身在竞争中的优势。

2 利率市场化对商业银行的主要影响分析

2.1 利率市场化对商业银行的正面影响

2.1.1 推动商业银行的金融创新

在我国实施利率市场化之前，价格的管制让产品的创新受到严重的限制，导致我国商业银行的金融产品在很多时候都存在产品相似的情况，其中不论是产品的价格还是产品的功能都存在较高的相似度。在这样的情况下，我国的商业银行就只能在低层次上互相竞争。但在利率市场化之后，商业银行可以自己对产品的价格进行制定，并且拥有了较高的创新热情，因此让商业银行中不占用自身资金的中间业务取得了很好的发展，并且商业银行的金融产品种类也得到增加。这样能让商业银行有效地规避经营过程中的利率风险，从而更好地进行资产管理。

在利率市场化改革的过程中，存款和贷款利率被放开的同时，理论上银行中其他替代产品的定价权将会落入市场中。在替代性金融产品的价格逐渐被放开的同时，市场化利率将在金融体系的运行中发挥更积极的作用，商业银行的产品创新也将得到推动，从而改变现有的业务结构单一的情况，使商业银行的发展更加顺利。在这样的情况下，具有较好创新意识的银行将会取得更好地发展，从而获得更多的利益。

2.1.2 促进商业银行经营机制的变革

在利率市场化之前，银行的经营成本并不能通过相关金融产品的价格得到体现，并且不能以价格来体现商业银行经营过程中的成本投入和承担的风险，所以银行一般只与大客户合作。但是在利率市场化之后，利率的决定权落到商业银行手中，这样就能让商业银行根据自身的实际情况，对成本进行有效的控制，并根据自身对市场和客户的判断，有针对性地开展相关业务，从而让银行的经营效益更好。

基于利率市场化的情况，银行的客户群体将会更多，其不必再因为收益低的问题而只选择与大客户合作。这样能让商业银行在社会上的业务范围更加广泛，客户也能根据自身的需要选择适合的银行，从而改变银行主动与客户洽谈业务的状况，更多的是让客户主动上门寻求服务。通过这样的方式，银行的服务质量将得到有效提升，从而找到能够适应市场需要的运行机制。

2.2 利率市场化对商业银行的负面影响

2.2.1 商业银行的利润空间缩小

利率市场化给商业银行的发展带来了很多好处，但同时也给商业银行的发展带来了不利影响，其中最明显的就是导致商业银行的利润空间变小。目前，我国的银行利润主要来自信贷业务的利差收入，其收入来源较为单一。虽然近年来商业银行的中间业务为其带来了一定的利润，但是中间业务的利润较少，不能从根本上满足银行的盈利需求。在利率市场化后，银行的利率将会成为提升其在同行业中竞争力的主要因素，所以银行会不断对利率进行提升，从而增强自身的市场竞争力。但是在利率不断提升的过程中，银行从中获得的收益将会越来越少，而银行如果将利率下调，客户的数量将会减少。所以在利率市场化的情况下，银行的利润空间势必会因为银行竞争力的提升而不断缩小。

随着我国经济的发展，一些效益较好的企业选择通过市场融资的方式来完成资金的筹集，所以其不再需要依赖银行。在这样的情况下，银行就只能将一些经济效益较好但却还未上市的企业作为合作对象。但近年来我国的地方商业银行逐渐崛起，这就让商业银行的竞争更加激烈，不少商业银行只能根据本地的经济情况来制定发展策略，并且以地方性的优势来求得发展。这样就导致很多商业银行的发展空间变小，业务的数量也就相应减少，导致利润空间缩小。

2.2.2 商业银行的利率风险凸显

在利率市场化之前，商业银行只能按照央行制定的利率标准来处理客户的存款、贷款业务，利率的变化将由央行决定，一般不会出现较多变动，商业银行的经营中不会存在利率风险。但是在利率市场化的情况下，市场对利率的调节作用将会逐渐凸显。而市场中存在很多不确定性因素，将会对利率的变化造成严重影响，并且很难通过有效的预测对其进行规避，导致利率的风险增加。因为利率的风险是由市场利率变动的不确定性因素引起的，所以实行利率市场化自然会存在利率风险。

对于银行而言，市场利率出现变化和银行资产负债期限匹配存在差异，这两个方面的影响会导致利率风险的出现，但是必须要同时出现的时候才会给银行带来利率风险。针对我国的商业银行现状，其对利率风险的认识正处在起步阶段，所以利率市场化的推进将会给商业银行的发展带来很多利率风险。

2.2.3 商业银行的信用风险加剧

由于商业银行的利率长时间来受到国家的管制，所以在实行利率市场化后会导致利率的快速上升，而金融市场存在的信息不对称，将会让信贷市场的信用风险不断增加，从而给银行的发展带来了严重的损失。

在利率市场化的过程中，违约的可能性将会因为利率水平的上升而增加，从而让借款人对银行的选择性更强。受到效益的影响，商业银行与短时间内能提供较高利率的客户将会有更多的合作，但是这样的客户往往会增加银行承担的风险。而银行在与客户合作的过程中很难全面掌握贷款人的真实信息，并且也不能对贷款人的信用度进行确认，所以会存在很大的信用风险。

在银行的发展过程中，高利率必定会伴随高风险，从根本上来讲，高利率借贷对银行而言是不良资产的增长，容易导致银行在经营的过程中出现资金结构崩溃的情况，从而给银行的发展带来不良影响。

3 结 论

市场利率在我国金融资源配置中的作用不断增强，并在宏观调控中起着非常重要的作用。在利率市场化的过程中，我国的商业银行不能只看到利益，而是要根据正常的市场制定相关的发展规划。同时，由于利率市场化给商业银行的经营带来一定的不良影响，所以还需要商业银行根据当前的情况进行变革，从而适应利率市场化条件下的发展。

参考文献：

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