“互联网+普惠金融”发展正道

王丽娟

将服务范围扩展到小微企业、欠发达地区和社会低收入人群，为其提供公平、高效、便捷、安全的金融产品和服务。

一场针对互联网金融的整治工作正在进行中。

《财经国家周刊》记者获悉，在决策层部署之下，央行牵头制定的互联网金融风险专项整治工作方案有望近期出台。届时，针对互联网金融的具体整改细则将逐一落地。

但行业的风声鹤唳并不能一概否定互联网金融在推动普惠金融发展等方面的作用。比如，如何通过“互联网+普惠金融”这种新形式来服务“三农”，成为一个重要的经济和民生课题。

6月17日，受国办相关部门委托，《财经国家周刊》、瞭望智库在新华社总社举办第26次文津圆桌——“‘互联网+普惠金融支持‘三农发展”研讨会。来自央行、银监会、国务院扶贫办、中国互联网金融协会的多位人士参与了讨论，并有蚂蚁金服、京东金融、国鼎科技、资邦金服、同盾科技等企业代表提供了实践案例。

中国互联网金融协会会长、央行原副行长李东荣在研讨会上表示，互联网金融是我国金融改革的一个重要产物，它对支持实体经济发展有好的作用。尤其是通过移动互联网、人工智能等新兴技术在普惠金融领域的应用，依靠技术创新来实现商业可持续性和金融服务普惠性，可以有效缓解过去长期困扰我国贫困地区和低收入群体获取金融服务的高成本和规模不经济等问题。而这，正是“互联网+普惠金融”的要义所在。

“互联网+普惠金融”大有可为

“互联网+普惠金融”是国务院《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》中列出的十一项重点行动之一。其核心要义是：将互联网发展创新成果与普惠金融深度融合，充分运用互联网理念、技术和渠道，在实现机会平等、商业可持续、价格可负担的前提下，将服务范围扩展到小微企业、欠发达地区和社会低收入人群，为其提供公平、高效、便捷、安全的金融产品和服务。

在传统金融机构服务水平相对有限的情况下，互联网金融的出现在一定程度上实现了“互联网+普惠金融”的效果。

央行金融市场司司长纪志宏在研讨会上表示，从全球范围来看，各国都在探索如何将互联网技术应用在普惠金融方面。目前，中国扶贫攻坚、脱贫攻坚的任务特别重，在这个过程中，利用互联网技术推进扶贫脱贫攻坚和普惠金融的发展，是普惠金融面临的一个新的机遇。

此前，世界银行报告显示，在肯尼亚、坦桑尼亚、南非等非洲国家，超过70%的手机用户通过移动金融服务解决基本金融需求。

李东荣认为，“无网络不金融”，在现今条件下，所有从事金融业务的机构都不可能离开网络，更离不开移动网络，这为金融服务延伸“最后一公里”提供了可能性。而互联网金融，特别是移动金融是实施普惠金融的有效途径。

京东金融副总裁许凌以京东的实践举例称，“互联网+”在支持普惠金融发展的过程中，扮演的是技术角色，利用互联网数据和技术，真正靠数据驱动来发现需求和风险点，形成用户画像，识别风险并连接合作伙伴。

国鼎科技副总裁吴立品则结合其打造的可溯“三网合一”平台提出，互联网技术的应用不仅能发展普惠金融，为更广泛的用户提供金融服务，还能更好地支持农村经济发展，发展订单式农业。而国鼎科技搭建的可溯金融、可溯电商、可溯数据三大平台，正在这一领域尝试发挥更大的作用。“未来的‘三农金融，或将完全不同”。

当然不可回避的是，纪志宏坦言，最近确实出现了一些不利于正面发挥科技推动普惠金融作用的现象。比如，一些网贷跑路事件的发生，一些理财产品在农村地区误导性销售，等等。

6月17日，《财经国家周刊》、瞭望智库举办第26次文津圆桌——“‘互联网+普惠金融支持‘三农发展”研讨会。

多位与会人士表示，在利用互联网和移动技术推进普惠金融发展的过程中，有必要完善基础性的监管制度。监管部门要确保实现真正有价值的、符合公平竞争原则的、符合金融发展规律的监管制度，更重要的是长效监管制度的建设和正向的激励机制的安排，把互联网技术用在大踏步地提升普惠金融的过程中，切实发挥它的正面作用，提升普惠金融的水平。

“特别是让老百姓自觉远离非法集资的高风险活动，在金融普惠和安全性之间找到平衡。这种平衡想要掌握好，一方面要加强市场准入等方面的制度建设，另一方面也要加强日常功能和行为的监管。”纪志宏认为，在这个过程中，要严控以高利率、交叉补贴形式出现的营销，同时还要加强消费者教育。

四大政策建议

在认可“互联网+普惠金融”的发展前景、承认互联网金融存在问题的背景下，与会人士为行业发展献计献策，概况起来共计四点。

第一，结合中国实际，充分借鉴国际先进经验和典型做法。李东荣认为，发展普惠金融没有放之四海皆准的固定模式，应综合考虑经济社会发展水平、金融基础设施完善程度、金融知识普及程度等因素。推进“互联网+”普惠金融应与当前我国经济金融新常态的时代背景相结合，充分发挥我国互联网经济的规模优势、政策优势。

李东荣还表示，我国应注重普惠金融领域的国际开放合作，加强与世界银行、IMF、普惠金融联盟等国际组织的技术交流与研究合作，积极引入运用较好的“互联网+”普惠金融技术系统和业务模式。

第二，规范互联网金融发展，守住风险底线。当前互联网金融某些业态正在偏离正确创新方向，要明确底线、守好底线，将非法集资性质的证券、期货、理财等平台进行整治，改善整个互联网金融生态的环境，防止劣币驱逐良币。

资邦控股董事长陶蕾表示，完善的监管制度是中国互联网金融健康发展的基石。作为第三方互联网金融服务商，资邦金服在风控、合规等方面做了大量工作，深感增强信息披露、行业监管和公众监督，才能够更好的实现规范化的发展。建议主管部门对互联网金融行业加强监管，对于伪互联网企业坚决打击。

第三，加强全民征信体系建设。杭州同盾科技有限公司CEO蒋韬认为，国家应该加强征信体系建设。这包括两方面，一是国家自身的全民征信体系建设，另一方面是跟行业化、地域化的大数据征信公司展开合作，发挥市场化机制的作用，对央行原有征信体系形成良好的补充。

国务院扶贫办开发指导司副巡视员侯勇健介绍，扶贫办与央行正在会商开展贫困农户的征信体系建设。这个工作量非常大，但是必须下决心要做这块工作，要为服务于贫困地区、贫困农民的这些金融机构提供一个参考。

第四，积极稳妥发展移动金融。李东荣认为，移动金融是移动互联网与金融深度融合的产物，具有移动互联网和金融的双重基因，具有服务渠道多、范围广、效率高、适应信息时代要求等特点，是实现“互联网+普惠金融”的可行工具。

此外，发展移动金融应注重结合各地具体情况，推动金融与公共服务部门的跨行业协作，通过银行卡受理网络与移动通信网络互联互通，实现银行卡业务与网上银行业务的融合，创造多种新型金融应用，提供多渠道、全方位金融服务。