互联网金融对商业银行的影响初探

胡晓斌

【摘 要】近年来，随着互联网金融的快速发展和广泛普及，商业银行传统的营业模式、管理理念、交易媒介和经营方式都受到了一定的冲击和影响，在这种背景下，分析互联网崛起的深层次原因以及对商业银行经营格局的影响是研究商业银行继续发展有效对策的基本前提。

【关键词】互联网金融；商业银行；发展策略；金融市场

一、互联网金融的基本概念和发展

1.互联网金融基本概念

随着电子商务的兴起以及向金融服务领域的逐渐渗透，互联网企业在进入商业银行传统金融业务领域的过程中逐渐形成了电子商务和一系列金融服务相结合的业务模式，从最初的简单电子支付、网上支付一直发展到P2P融资、转账汇款、小额资产管理、基金平台服务、资金中介、小额贷款等金融业务和金融服务领域，在互联网技术和平台、数据挖掘技术、移动通信技术的支持和带动下，互联网金融已经成为融合多种传统金融业务、金融模式的新型企业组织形式与全新的金融商业领域。尽管互联网金融是传统金融业务的一种全新变革，但是互联网金融在交易和运行时的信用特征、货币流动特征、金融规则特征、持续性特征等基本的金融要素仍然存在，所以，互联网金融是对传统金融业态和金融要素的一种重构和重塑。

2.互联网金融的发展现状

互联网金融由电子商务的移动支付发展而来，经过了大范围的推广和普及之后，已经基本涵盖了第三方支付、网络借贷平台、金融电子商务、互联网融资和互联网货币基金、在线理财等众多金融业务领域。以最近兴起的众筹融资为例，一些成长前景较好、运作相对规范的创业项目可以不再依靠专业的投资机构和创业基金等传统融资途径，转而通过互联网众筹平台吸引、吸收大众融资，其资金渠道和投资来源大大扩宽。当前，我国的互联网金融还在快速发展和逐渐完善的阶段，管理体系与制度规范仍然存在监管漏洞多、金融风险高等诸多问题。相对于金融服务模式比较完善、金融监管体系比较健全的传统金融业务和金融机构来说，互联网金融在金融市场中所占的份额与比例仍然较小，但是基于较高的市场热度、较大的发展潜力、较宽的资源渠道等优势，互联网金融对推动金融市场变革、促进金融产品创新等将发挥巨大的作用。

二、互联网金融崛起的原因

1.互联网金融迎合了金融業发展的需求

随着电子商务的快速普及与发展，基于互联网平台的个人消费以及金融理财有了更多的需求，很显然互联网金融发展的起点就是互联网平台支付和移动支付，电子商务巨大的市场潜力和市场容量、电子金融服务巨大的用户需求直接刺激了互联网金融的兴起与发展。同时随着人们理财意识的增强、理财需求的增多，一些从事电子商务的互联网平台和互联网企业在推动互联网理财服务平台建设、探索互联网理财产品开发的过程中也迎合了一部分客户的需求，满足了人们对于理财门槛低、方便快捷、理财收益和理财风险相对平衡、自动化和个性化服务的金融产品内在需求。从企业发展的角度来说，受到传统融资渠道约束较大、融资门槛限制较多的中小企业在寻求金融支持、扩宽借贷渠道的过程中也形成了对融资成本低、融资门槛低、融资服务多样化的金融产品内在需求，因此，互联网金融的发展在很大程度上解决了中小企业的金融服务需求和金融产品需求。而从经济发展模式角度来讲，互联网金融的发展有效解决了传统金融业务模式、服务模式、商业模式下的成本高、效率低、门槛高、体验差等问题，迎合了现代金融业变革发展的内在需求。

2.技术发展是互联网金融发展的基础

金融业发展的本质作用是提升金融资源的配置效率，解决企业发展、个人贷款等不同方面的资金需求。传统的金融业态和金融业务模式下，以众多金融机构为代表的金融中介在解决金融风险和金融收益矛盾关系的过程中通过将资金的所有权和资金使用权进行分离来实现供需匹配、满足风险和收益的平衡关系，但是提升金融资源配置的能力比较有限。金融中介的产生是为了解决金融资源再分配过程中信息不对称问题，金融中介在实现金融资源分配、满足不同主体资金需求过程中直接产生交易成本高、交易门槛高等问题。随着互联网技术、移动支付技术、数据库技术、大数据处理和分析等技术的出现，金融中介的作用逐渐被交易程序简单、信息透明、服务成本低的互联网金融交易平台所代替，这不仅提升了金融资源分配和供需协调的效率，也使金融交易过程的透明度、公开性、公平性、程序化等特点大大增强。所以说，金融业态创新和变革的需求一直存在，直到技术的进步和发展与这些需求的结合才产生了高效、便捷的互联网金融。

3.互联网金融服务具有经济性、高效性和便捷性

互联网金融出现以后，以其交易过程经济性、交易程序高效性、交易服务便捷性的特点满足了一部分消费群体的金融业务需求和金融资源需求，不仅提升了用户体验，也吸引了众多的消费群体。同时，互联网金融的出现使金融交易过程和金融交易程序不再依赖金融实体机构和营业网点，大大提升了金融服务的便捷性和高效性，互联网金融终端设备和终端平台使资金的流动、金融资源的配置更加灵活、方便，也使传统金融体系下的业务盲区和客户群体盲区大大减小，推动了金融平台提供金融服务的全面性和完整性。另外，互联网金融伴随电子商务的出现而发展起来，消费群体在电子商务的影响下，通过金融平台进行转账、理财、支付的习惯逐渐形成，使互联网金融平台与市场的距离更近，对消费者需求的把握更加准确。

三、互联网金融对商业银行的影响分析

1.积极影响

不可否认，互联网金融的强势崛起使传统的金融业务和金融发展格局受到了一定的冲击和影响，促使以商业银行为主的金融机构加快服务升级和业务升级来抢占客户资源，也促进了商业银行的业务调整和产品创新，这对于商业银行来说是有利的。第一，商业银行面对互联网金融的影响，一方面通过对传统营业方式的升级、服务定位升级、金融平台搭建、推出理财新产品等方式，提升了用户数量和渠道竞争优势，巩固个人用户业务；另一方面，商业银行通过发展供应链金融、创新金融产品组合、提升金融服务全方位性等方式，进一步强化企业金融业务，且这些措施都有利于商业银行继续巩固渠道优势。第二，许多商业银行加快业务机构和业务布局调整，加快中小企业贷款业务发展、P2P网络借贷平台业务的尝试和模式创新。商业银行更加看重中小企业贷款业务、个人贷款业务有利于商业银行形成更加合理的业务布局。第三，一些规模较小、商业网点较少的商业银行在探索与互联网金融企业进行合作的过程中，以四大国有商业银行为主导的金融市场发展格局受到了中小商业银行和互联网金融商业联盟的挑战，这在一定程度上推动了金融市场发展格局优化和利率市场化的发展。

2.消极影响

互联网金融的出现和快速发展对商业银行传统金融业务的冲击和影响非常大，主要体现在以下三个方面：第一，互联网金融企业在发展电子商务的过程中不仅积累了大量的平台用户，而且通过提升用户信用透明度和交易信息透明度降低了金融交易成本，使金融交易程序不必通过商业银行等金融媒介也可以完成，从而使商业银行金融支付中介作用有所弱化甚至部分被替代，商业银行在传统金融业态下的主导地位受到了来自互联网金融的威胁。第二，互联网金融将对商业银行的贷款业务产生重大影响。由于各种因素的影响，互联网金融当前的贷款客户主要是中小微企业和小额借贷人群，随着运作模式的不断完善以及贷款交易流程的发展，商业银行传统的贷款业务将受到互联网金融平台的强势影响。第三，互联网金融由于發展时间短，其监管、业务标准、信用体系等还不完善，因此互联网金融的规模和业务范围不断扩大，在一定程度上加大了商业银行体系的金融风险和业务风险。

四、互联网金融背景下商业银行的发展策略

1.变革经营理念，创新经营方式

从金融发展格局整体的角度来说，互联网金融还没有占据金融市场主体地位，仍然是传统金融机构和金融发展格局的一种补充，企业或者个人办理金融业务主要的渠道和方式仍然是传统金融机构，因此商业银行通过变革经营理念、创新经营方式来提升当前金融竞争格局下的主动性和优势性仍然有非常强大的用户基础和需求基础。首先，商业银行应该更加注重消费者的用户体验和内在需求，改变传统的优先满足大客户和大企业金融需求的服务理念，从金融产品创新、金融服务提升、金融业务流程优化、金融市场细分等角度全面提升金融业务效率和便捷性；其次，商业银行应该积极创新经营方式，利用大数据技术和云计算技术拓宽金融业务渠道、掌握更多金融信息，在实体与互联网金融平台有效结合、线上线下一体化金融业务平台搭建等方面进行升级创新，拓宽服务范围，优化服务方式，提升服务效率。

2.注重客户需求，扩宽业务渠道

当前，互联网金融的业务范围还不能对所有的金融产品都涉及，而这正是商业银行进行金融业务突围的关键点和突破口，充分挖掘客户需求、提升业务渠道的覆盖性是重要的切入点。首先，商业银行可以通过与互联网金融平台合作、整合金融行业资源、上下游金融业务链优化等方式，在充分挖掘客户金融业务需求和服务需求的基础上为客户提供一站式、全覆盖、一体化的服务模式，有效涵盖现有金融产品、移动支付和互联网信贷等多种金融范围，满足客户需求。其次，商业银行具有监管完善、金融安全性高、金融产品丰富等优点，而互联网金融具有客户资源丰富、金融交易过程简单便捷的特点，商业银行可以尝试与互联网金融企业的战略合作，以进一步扩宽业务渠道，提升金融业务的市场容量。

3.注重平台建设，有效控制风险

互联网金融在快速发展的过程中还存在监管不完善、风险控制能力比较差、金融违约风险较高等问题，商业银行在有效借鉴互联网金融业务模式和服务模式的过程中要把风险管控放在突出的位置，在向互联网金融升级转型的过程中要增强负债的调控能力、优化金融资产的结构、健全风险管控的稳定性、加强金融市场风险的预测和主动控制能力。商业银行在吸收互联网金融基因的过程中要充分把握互联网金融的规律和特点，在发挥商业银行金融业务优势的基础上进行充分的市场调研，提升产品的安全系数和商业银行整体的风险管控能力。

五、结语

互联网金融经过了大范围的推广和普及之后，已经基本涵盖了第三方支付、网络借贷平台、金融电子商务等众多金融业务领域。从加快商业银行产品创新和促进金融市场整体发展的角度来说，无论是有利的影响还是不利的影响，互联网金融的发展都将对于我国金融市场发展格局优化以及利率市场化改革有其深远的推动作用。

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