浅析商业银行的银行卡项目风险管理

李艺

【摘 要】不知从何时起，银行卡成为了人们最主要的交易方式。各商业银行纷纷成立，各种新型银行卡层出不穷，刷卡交易逐渐替代了现金交易，这一交易方式的出现改变了人们的生活，在快节奏的今天，银行卡让我们的交易变得简单而高效，人们的出行不再像以前只带着现金，而是一卡走天下。各种消费活动甚至是工作需要都离不开银行卡，有的人还利用银行卡来从中获得利益。但是，随着银行卡服务业的逐渐增长，这也成为了一个严峻的挑战。

【关键词】商业银行；银行卡；风险；对策

一、引言

时代在变，人们的生活在改变，随之而变的还有交易方式，人们不再拘束于单调的现金交易，更多的支付手段被人们认知且接受。快捷的支付手段顺应着快速的生活效率，新型的交易方式也顺应新的时代要求，但随着高科技的进步，风险也在增加，新的作案手段让银行卡的安全性不再坚固，各种风险对银行本身的冲击让银行的发展跟不上时代的变化，本文针对商业银行银行卡的风险问题进行探讨。

二、商业银行

1.商业银行概述

商业银行是银行卡的发行主体，控制着银行卡的发行，及利率等一切有关的调整。跟据市场经济的发展状况做出对之相应的合理调整，是现代金融市场中必不可少的一大部分。它的存在是金融市场赖以生存的条件，也是我们日常生活中一切理财活动开始的根本。是具有现代企业制度的特殊企业，经营对象是货币和各种金融工具，经营关系是一种以借贷为核心的信用关系，经营风险多体现为信用风险和市场风险。

2.风险分类

（1）信用风险

也被称为违约风险，指借款者不能按合同要求偿还贷款本金和利息而导致银行遭受损失，它是目前银行面临的最主要的风险之一。由于经济发展的需要，一些小中型企业不能正常运营，没有能力抵偿贷款，甚至是破产，当然，由于一些企业将贷款运用于投资大，难以回收的项目中，还贷能力不足等情况造成银行损失。这些情况下贷款者由于投资失败无力偿还贷款的风险就是信用风险。

（2）市场风险

市场对风险的产生也有很大的影响，市场的经济变动影响利率的变动，利率的变动必然引起金融市场的变动，所以当市场有风险时，银行也会受之影响，至于这影响是好是坏也跟市场如何变动有关，毕竟风险的存在具有双重性，既可能带来损失，也可能带来收益。这种市场带来的风险具有极大的不稳定性，也是银行所必须面对的风险。

（3）欺诈风险

指的是当事人有意识性的、故意发生的行为。这种风险的发生无可预见性，是当事人蓄谋已久，有方式有准备的一种作案手法，让人在不知不觉中上当受骗，以此来盗取银行卡中的现金。目前各种欺诈风险层出不穷，稍一留意就会上当，此风险的发生一般会带来较大损失。

（4）操作风险

银行的整个运行环境非常的严谨高效，一个误差就可能会给银行带来无法挽回的损失，但是在日常工作中，差错不可避免。如果是人为的风险性质就严重了，一些工作人员禁不住利益的诱惑，利用交易空当来盗取客户的资金。而随着银行多元化的发展，银行业务量也随之增加，这就迫使银行将一部分业务交由相关行业处理，由于代理机构不等同于银行，所以存在极大漏洞。资金在中间业务过程中容易出现差错，这就是银行日常工作中存在的操作风险。

3.应对举措

（1）风险承担

针对已经出现的风险，我们要进行风险承担，对于不能收回的贷款，要进行坏账处理，采用一定的方式进行弥补；针对恶意的行为追究法律责任，修补法律漏洞，遵循法律法规和监管法规将风险在法律的维护下得以减弱。在风险出现的第一时间内寻求合理有效的解决方式，在对风险控制的同时做好风险承担准备，完善风险规范措施的每一步，努力把风险带来的损失降到最小化。

（2）风险预防

在风险发生之前采取一定的方法预防风险，跟据以往经验做出相应的防范措施，“知己知彼百战不殆”说的就是这个道理，知道风险发生的由来，风险发生的条件，风险发生的根本，才能在风险发生之前就合理的控制住它。合理制定风险防范准则，结合实例进行案例剖析，罗列好各种可能发生的风险的预防措施，针对风险的多样化各别问题各别对待。成立专门的风险防范机制，做好风险防范才能抑制风险。

（3）风险分散

建立多重防护机制，合理的分散风险，在风险发生后根据其性质，将风险可能发生的主体分成若干个可共同承担的个体。让风险的存在尽量缩小，不要把鸡蛋放入同一个篮子里，这样在风险发生时才不会一无所有。将风险的载体进行个别转移，合理有序的防护机制才能将风险缩小，平均分摊给每一个风险载体。

（4）風险规避

制定相应的措施，有些风险的发生是可预见的，用专业的方法，正规的渠道，去有效的规避风险，让风险的发生缺少可依赖的主体，这样才能避免风险的发生。风险规避不是在遇到风险的时候尽量躲避，而是知道哪类业务风险发生的可能性大，并且知道如何去应对它，这样才能做到风险的合理规避。

（5）风险转移

这是一种新的风险防范措施，将已发生的风险进行适当的转移，既不会让自身承担太大的损失，也不会让转移主体有较大损失。就是在风险发生后进行适当的转移，也是分散风险的一种。

三、银行卡

1.概念

银行卡，顾名思义，是伴随着银行而出现的，是一种逐渐替代了现金的一种交易方式，客户把现金存入银行，银行向客户发放银行卡。通过银行卡，客户的消费不再是单纯的依赖于现金交易，而转为刷卡交易，一切生活方式好像都随着银行卡的出现而发生了改变。现如今各种行业的消费都支持这种消费方式，也快速的带动了这种简单便捷的新新型消费。这种便捷快速的消费方式刚好顺应了时代的步伐，被越来越到的人所接受。

2.风险分类

（1）外部欺诈风险

这是银行卡风险中最常见的一种。通常是不法分子通过不正当手段窃取客户的银行卡个人信息，来盗取银行卡中的资金。有的是因为客户的粗心将个人信息透露出去而被利用。随着网上交易的日益频繁，不少不法分子利用网络交易平台来盗取他人钱财。也有一部分利用短信和电话进行诈骗，一些没有防备心理的人很容易上当受骗。如浙江刘先生在网购期间收到不法分子的造假短信，输入了账号密码之后与网购绑定的银行卡就窃取了大量资金。

（2）中介机构交易风险

有许多中介公司打着帮人理财的名义骗取钱财，随着新型交易方式的出现，许多银行与中介公司合作办理部分业务，而这中间就存在着极大的漏洞，精通业务流程的工作人员会趁机盗取大量钱财，给银行和公司带来巨大损失。这类风险是伴随着银行的外包项目出现的，是一种短期内无法根除的交易风险。如某中介企业的小张，在工作期间，多次在办理业务时从中掠取钱财。

（3）内部操作风险

内部员工道德素质尤为重要，没有最基本的职业道德，只会被利益蒙蔽了双眼，面对巨大的财产诱惑，员工必须具备正确的意识，否则内部秩序就无规矩可言。内部员工因其工作的便利，对钱财没有较强的抵抗力。而内部环境的监督体制不够完善也助长了内部人员的野心。如温州洪女士的案例，理财的钱没有进入银行而是进了客户经理的腰包。

（4）持卡人信用风险

持卡人的个人信息被不法分子窃取，面临着信用风险。持卡人本身对银行来说也有一定的风险，比如恶意办卡来进行非法行为，对银行也是一种潜在的风险。如2015年李先生名下银行借记卡余额被不法分子转入个人名下外汇账户，骗取验证码进行网上转账。

3.潜在问题

银行的发展步伐跟不上银行卡项目的发展，银行卡一度的向前趋进，而机制却并不完善。内部的不协调性造成了内外发展不一致，外部环境制约影响风险的事后处理效率，多数风险在发生后得不到一定程度的抑制。如风险成本损失多大的处理成本较高、法律法规的不健全、缺乏行业性发展的战略眼光。

四、风险的解决

1.风险来源有多种渠道，风险的控制也要从多方面入手，在高科技手段日益进步的今天，各种诈骗手段也千奇百怪。首先要了解银行卡诈骗手段的基本程序，从根本入手，严格管理多种交易渠道，如电话诈骗，短信诈骗，网购诈骗等，在交易的程序中设置多重安全防护关卡，让交易程序不再容易被犯罪分子所利用。提高系统的安全识别功能，为客户提供安全放心的支付环境。

2.建立严格的监督管理体制，定时检测系统的安全系数，严格控制银行卡的各阶段流程。合理规定发卡流程，让银行卡得以安全流通。内部机制各司其职，严格管理各部门工作，建立高效透明的机制运行环境，让系统内部风险降到最低。一旦发现银行卡异常，立即进行安全控制，让银行卡的使用时刻保持在安全的流通环境内。

3.在客户使用银行卡支付手段时，严格管理这一支付流程，用最严格的体系保障支付安全。净化网上支付环境，银行系统内部加强网上交易的安全监控，做到各流程之间相互协调，分工明确，避免因流程失误造成的漏洞。银行在与各大商家进行支付合作的时候，应把安全交易放在第一位，打造支付安全第一平台，在为客户带去方便的同时保障客户利益。

3.加强客户对银行卡使用情况的了解，加强客户的财产安全意识，熟悉掌握银行卡安全使用流程，用正规渠道进行交易支付，谨慎保管有关银行卡的各种信息使用情况，避免发生因保管不当而被不法分子盗取个人重要信息的情况出现。在开卡时，保留客户的基本信息，以便对客户进行了解，银行内部也应当对客户的基本信息进行嚴格的保密工作。

4.加大银行卡安全信息宣传工作，在各社区银行网点普及银行卡安全知识，防范因无知而带来的潜在风险，让广大客户对银行卡有更深入的了解，提高财产安全意识。在使用银行卡时，做好防范工作，新型的诈骗手段会自动盗取客户的账号密码，只要涉及到银行卡等资金安全，都要多加防范谨慎。了解银行卡风险中最常见的手段，从根本对抗潜在风险。

5.注重员工素质培养，建立员工互相监督体制，防止因员工对业务流程的熟悉而带来的风险。对员工进行严格考核，明确其责任意识。加强文明管理，让员工从正确的角度进行日常工作处理。让员工之间相互制约，相互监督，相互进步。提高员工自我修养，培养员工的团体意识，为提高内部工作质量做努力。实施完全透明的工作环境，让员工的每一步工作流程都严谨无误。

6.谨慎处理好每一个细节流程，严格审核每一笔交易。让银行内部与客户以及整个交易平台都有合理可依据的系统体系，及时改革创新系统，让系统的发展跟得上外部的变化，让坚固的系统程序与不法分子的手段相抵抗，为客户营造一个安全放心的银行卡支付环境。让安全的系统流程在多重防护关卡的保护下，为客户带去更全新的支付体验。

五、总结

新的时代发展现状下，银行卡的发展具有重大的意义和作用，不仅仅是时代的进步，也改变了人们的生活。让我们的交易方式由单一变的多样化，由繁杂变的便捷，消费方式也变的多样化，但是在新事物出现的时候，必定会带来一些其它的变化。这其中的利益关系也变的复杂，风险也多样化，银行卡的出现顺应了时代，但是科技也在变，风险的潜在因素也在变的高端，所以风险的控制和管理也要创新发展，才不至于让风险成为主体。

参考文献：

[1]季凯.浅谈我国商业银行中银行卡项目的风险管理[J].时代金融，2015-01-20.

[2]吴建.我国商业银行网上银行操作风险管理研究[J].浙江金融，2011-10-15.

[3]臧皓楠，张启文.我国商业银行信用卡业务风险管理研究[J].当代经济，2011-09-23.