农户参与农房抵押贷款意愿的研究——基于山东、安徽228户农户的调查

  徐 晶（南京农业大学公共管理学院，江苏 南京 210095）



农户参与农房抵押贷款意愿的研究
——基于山东、安徽228户农户的调查

徐 晶
（南京农业大学公共管理学院，江苏 南京 210095）

摘 要：通过对山东省潍坊市、安徽省安庆市的228户农户进行实地问卷调查，研究并分析了农户对农房抵押贷款的参与意愿及相关原因。研究结果表明：农户对于农房抵押贷款具有一定参与意愿，不同地区农户参与意愿有着较为明显的差异，被调查农户中潍坊市农户参与意愿高于安庆市农户；对农房生活保障功能的依赖是阻碍农户参与的主要原因；金融机构的正规性、自身的偿还能力以及政策细节与稳定性是农户在选择参与农房抵押贷款时所关注的主要方面；在政策期望方面，简化抵押贷款的手续步骤、加大政策宣传、降低贷款利息等得到较高关注。

关键词：农房抵押；农户意愿；相关原因；潍坊市；安庆市；调研

近年来，三农问题越来越受到国家重视，随着农村经济的不断发展，农民对于资金的需求日渐加大。但是受现行制度的约束，农民获取资金的渠道十分有限，难以实现大规模生产。农民、农村的融资难度加大，农村金融需求被深度压抑［1］。2014和2015年连续两年“中央一号文件”分别提出了“选择若干试点，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让，探索农民增加财产性收入渠道”［2］、“推进农村金融体制改革，做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作”［3］，部分地区也陆续开展了相关试点研究，积极探索新型的农村金融融资渠道，最大限度地发挥农村宅基地和农民所有财产的价值，以此加快推动农村经济金融的发展［4］。但是我国目前房产抵押遵循“地随房走”、“房地一体”等原则，农房附着在农村宅基地之上，农户在进行农房抵押贷款时不可避免地要考虑宅基地使用权问题，而我国现行法律规定：对于宅基地使用权抵押是严格限制的。若抵押房屋时不能一同转移宅基地，那农房这一不动产的抵押特性就从根本上被否认，使得农房抵押无法进行［5］。因此，相关试点政策依旧面临着违法违规的尴尬境地。此外，除了法律方面的阻碍，农房抵押还存在着信用、市场、道德、操作等方面的风险［6］。

学术界从不同角度对农村相关产权制度改革进行了分析研究。陈霄［1］通过对重庆市不同区域农户的问卷调查和研究，建议国家解除对宅基地流转的各种限制，进一步开展宅基地登记确权，明确宅基地的财产属性，赋予农民对宅基地使用权完整的占有、使用、收益和处分权利；金瓯［7］从产权缔约的角度分析温州市农房抵押的发展，提出为了防范风险，地方政府应利用财政资金建立风险基金；刁其怀［8］从城乡统筹的角度出发，分析了成都市农房抵押现状以及存在的问题，提出了应加强农村住房保障建设和农房评估以及强化金融机构对农房抵押的支持力度等建议；李峰等［9］从资金需求、制度控制和政策支持等方面对乐清市农房抵押贷款实施现状、出现的问题以及成功经验进行了总结分析。

由于农房抵押贷款等相关试点政策是近几年才提出的，相关研究大多是从法律、制度等宏观的角度进行分析讨论。而农户作为农房抵押贷款的参与主体，其对相关政策的态度和意愿以及政策的制定和实施具有重要意义。笔者尝试从农户的微观角度出发，通过对山东省潍坊市、安徽省安庆市228户农户调查数据的分析，探讨农户参与农房抵押贷款的意愿及相关原因，以期为国家制定相关政策提供参考。

1　数据获取及样本情况

1.1样本数据获取

样本数据来源于2015年7～9月对山东省潍坊市、安徽省安庆市进行的实地调研，共发放问卷250份，筛选后获得有效问卷228份，有效率达91.2%，样本分布的具体情况如表1所示。

表1　样本数据分布情况

调查的内容主要包括农户基本信息、家庭资金需求及信贷情况、家庭宅基地及房屋情况、相关政策了解及抵押意愿4个方面。农户基本信息包括农户性别、年龄、受教育程度、工作类型、家庭年收入等；家庭资金需求及信贷情况包括近3 a的资金短缺情况、信贷经历、贷款利率等；家庭宅基地及房屋情况包括相关产权证书、家庭房屋数、目前使用情况等；相关政策了解及抵押意愿包括对政策的了解程度、参与意愿、抵押贷款资金用途、政策期望等内容。

1.2样本农户基本情况

1.2.1山东省潍坊市样本农户情况 被调查农户的年龄段集中于25～55岁之间，年龄在18～25岁的人数占1%，25～35岁的人数占7%，35～45岁的人数占29%，45～55岁的人数占46%，55岁以上的人数占17%。其中，94人是户主，占总数的70%；男性104人，占总数的78%，女性30人，占总数的22%；纯务农者52人，占总数的38%；务农兼业者55人，占总数的42%；非农就业者27人，占总数的20%。

1.2.2安徽省安庆市样本农户情况 安徽省安庆市被调查农户年龄在18～25岁的人数占2%，25～35岁的人数占7%，35～45岁的人数占30%，45～55岁的人数占27%，55岁以上的人数占34%。其中，66人是户主，占总数的70%；男性60人，占总数的64%，女性34人，占总数的36%；纯务农者19人，占总数的28%；务农兼业者18人，占总数的26%；非农就业者32人，占总数的46%。

2　农户参与农房抵押贷款意愿分析

2.1农户参与农房抵押贷款意愿及原因

从表2中可以看出，不同地区农户参与农房抵押贷款的意愿不同。山东省潍坊市被调查农户的参与意愿相对较高，样本农户中有85户（63%）愿意选择农房抵押贷款，有49户（37%）不愿意，表明在假定条件下有超过半数的农户会考虑使用住房财产权抵押贷款这一途径获取资金；而安徽省安庆市的农户参与意愿相对较低，样本农户中有32户（34%）愿意选择农民住房财产权抵押贷款，有62户（66%）不愿意。

表2　农户参与农房抵押贷款意愿

而关于影响农户参与农房抵押贷款的原因（表3）中，愿意参与的农户多数认为这是一个有效的融资渠道，而且既可以应急又不影响房屋的正常居住使用。而对于不愿意参与的原因，潍坊市的样本农户主要受对农房生活保障功能依赖的影响较大，有31.3%的农户认为抵押出去无安全感；安庆市的农户除了受安全感（41.5%）的影响以外，传统观念中对于宅基地的祖传继承意识（44.7%）也是影响农户选择农房抵押贷款的一个重要原因。

表3　影响样本农户参与农房抵押贷款意愿的原因

2.2农户参与农房抵押贷款时的关注点

对于参与农房抵押贷款时较为关注的方面，由表4可知，金融机构的正规性、自身偿还能力、贷款金额、贷款利率、政策细节及稳定性等方面得到了潍坊市被调查农户的较高关注；而安庆市的被调查农户对于金融机构正规性、自身偿还能力、政策细节及稳定性给予了较高的关注。

表4　农户参与农房抵押贷款的关注点

由此可知，金融机构正规性、自身偿还能力以及相关政策细节和稳定性得到了潍坊市、安庆市被调查农户的普遍关注。此外，在调查过程中绝大部分农户都表示即使贷款没有按时还清，也无法接受农房被收走处分，会想尽办法保住自己的房屋。这说明目前农户对于宅基地及农房保障功能的依赖度依旧较高，对于风险性融资行为非常谨慎。一方面传统观念使得农户对于房屋的生活保障功能十分重视，另一方面也反映了我国目前的社会保障制度还不能完全满足农民需求，土地和房屋依旧发挥着主要的生活保障作用。

2.3农户参与农房抵押贷款的资金用途

根据调查问卷的数据统计分析，关于农户抵押贷款的资金用途方面，潍坊市的被调查农户中有51%的农户表示会因为经商或农业生产投资考虑参与住房财产权抵押贷款，子女上学、结婚（25%）以及家人重大疾病治疗（23%）等用途也对农户参与住房财产权抵押贷款有较显著的影响；而对于近郊农户来说，购置城镇住房也成为了其参与原因之一。安庆市的被调查农户中，有31.9%的农户会因为子女上学或结婚而考虑参与农房抵押贷款，有34%的农户会因为购置城镇住房而参与农房抵押贷款，这可能与被调查农户中非农就业的农户比例较高有关；此外，家人重大疾病治疗（20.2%）和对现有房屋修缮升级（21.2%）也是部分农户考虑的方面。

2.4农户对农房抵押贷款的政策期望

从表5中可以看出，农户对于简化抵押贷款的手续步骤、加大政策宣传、降低贷款利息的呼声较高，说明已有的农村融资途径对于农户来说难度较高、障碍较大，农户迫切需要安全可靠且高效的融资渠道来满足资金需求。

此外，与城镇居民享有同等权利也越来越受到农户尤其是近郊农户的关注。这说明统筹城乡发展，赋予城乡居民平等发展的权利具有重要意义。从不同地区来看，潍坊市的农户更为关心农房抵押所能带来的资金收入；而安庆市的农户对于社会保障、失地维稳等方面更为关注，这可能与地区间经济发展情况和农户风险偏好程度不同有关。

表5　农户政策期望

3　总结与建议

通过对山东省潍坊市、安徽省安庆市228户农户的调查发现，受不同地区经济发展情况、传统观念和农户风险偏好程度的影响，不同地区被调查农户的趋向选择有所差异，总的来说样本农户中潍坊市农户比安庆市农户的参与意愿更为强烈。对于不愿意参与的原因主要是农户对农房生活保障功能的依赖占据主导，此外安庆市农户受传统观念的影响也较大。在农户参与农房抵押贷款的关注点方面，金融机构正规性、自身偿还能力以及相关政策细节和稳定性得到了两市被调查农户的普遍关注。而目前农户参与农房抵押贷款所获得的资金主要将用于农业生产及经商投资、子女上学及结婚、家人重大疾病治疗等，近郊农户还会考虑用于购置城镇住房等。对于政策期望，简化抵押贷款的手续步骤、加大政策宣传、降低贷款利息等得到较高呼声。

通过对调查数据的分析研究表明，农户对于农房抵押贷款这一新型融资渠道有一定的现实需要，但是目前农户对于风险性融资行为的态度非常谨慎，而且现阶段抵押贷款的各种限制因素仍较多。应不断推进试点地区的相关工作进展，在尊重农户意愿的前提下，结合试点经验不断完善相关政策及制度建设，明确抵押贷款中的条件要求以及出现坏账后农房处置的具体办法；加大政策宣传，让农户们能够更加深入地了解相关政策并结合自身情况和需求进行选择；修改完善相关土地法律法规，给予相关政策更多的法律保证；健全农村社会保障制度，为农户提供更为完善的配套服务制度等。

参考文献：

［1］ 陈 霄. 农村宅基地利用与抵押调查研究——基于重庆市不同区域农户的问卷分析［J］.西部论坛，2010，（3）：8-16.

［2］ 中共中央国务院. 关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见［N］. 人民日报，2014-01-20（1）.

［3］ 中共中央国务院. 关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见［N］. 人民日报，2015-02-02（1）.

［4］ 孙勇军. 农村宅基地用益物权、住房财产权抵押贷款的相关问题［J］.中外企业家，2014，（27）：52，60.

［5］ 方 帅，何叶彩. 对农房抵押贷款法律问题的思考［J］. 金融与经济，2010，（5）：77-79.

［6］ 王 悦，霍学喜. 农房抵押贷款风险成因及防范策略［J］. 河北学刊，2014，（2）：119-122.

［7］ 金 瓯. 从产权缔约看农房抵押贷款的发展——以温州市为例［J］.农业经济问题，2012，（3）：29-37.

［8］ 刁其怀. 城乡统筹背景下的农房抵押——以四川省成都市为例［J］.农村经济，2010，（12）：91-94.

［9］ 李 峰，谢丽芳. 推进农村土地承包经营权抵押贷款的实践与思考——基于乐清市农房抵押贷款的成功经验视角［J］. 征信，2015，（8）：86-89.

（责任编辑：成 平）

Farmers’ Willingness to Participate in Rural Housing Mortgage Loans Based on Questionnaire Survey of 228 Households from Shandong and Anhui

XU Jing
（College of Public Administration， Nanjing Agricultural University ， Nanjing 210095， PRC）

Abstract：Based on the field survey of 228 farmers from Weifang city in Shandong province and Anqing city in Anhui province， the study explored farmers’ willingness to participate in rural housing mortgage loans and the relevant reasons. The results showed that there were a certain number of farmers who were willing to participate in rural housing mortgage loans. The willingness of farmers from different regions had obvious differences， and farmers in Weifang city were more willing to participate in rural housing mortgage loans than those in Anqing city. Dependence on the life security function of rural housing was the main reason hindering farmers’ participation. Apart from that， the normality of financial institutions， farmers’ abilities to repay， as well as policy details and stability were the main aspects that farmers were concerned about. What’s more， simplifying the procedures of mortgage loans， increasing policy advocacy and reducing loan interest rates had drawn high attention in terms of policy expectations.

Key words：rural housing mortgage； farmer’s willingness； relevant reasons； Weifang； Anqing； survey

中图分类号：F301

文献标识码：A

文章编号：1006-060X（2016）03-0112-03

DOI：10.16498/j.cnki.hnnykx.2016.03.032

收稿日期：2016-01-28

基金项目：国家大学生创新性实验计划项目（201510307068）

作者简介：徐 晶（1994-），女，山东潍坊市人，本科生，研究方向为土地资源管理。