第三方支付平台的前景分析

张欣

摘 要 移动第三方支付时代开启，越来越多的人选择使用第三方支付平台进行交易。目前的市场是否适合微信支付继续发展值得思考，未来微信支付将如何在与支付宝竞争中赢得市场以及银联的竞争。本报告基于对以微信支付为代表的第三方支付平台围绕线上和线下两个层次的社会层面的分析，来探究其应当如何生存发展。

关键词 第三方支付 微信 支付宝

第三方支付，即和产品所在国以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，在“成本”、“竞争”、“创新”三方面具有优势。自问世以来，它掀起了一次又一次的互联网金融改革浪潮。

然而，第三方支付也面临着空前的考验。2015年7月31日，央行拟立的“行规”——《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》：从第三方支付账户的开立到交易限额的分类管理，从交易资金的“原路返回”到多种要素的组合验证，几乎覆盖了非银行支付机构网络支付业务的方方面面。中央财经大学金融法学院教授黄震认为，《征求意见稿》是想让非银行支付机构回归当初发牌照时的初衷，服务于电商，做小额、快捷的支付业务，不希望非银行支付机构的业务边界无限扩张。

面对央行的新一轮管控，以微信支付为代表的第三方支付能否与银行机构和谐相处？未来如何健康稳定发展？第三方支付未来会如何趋利避害，扩大线上线下市场份额？这些都值得我们去思考的问题。

一、微信支付现状分析

（一）宏观层面分析

1.第三方支付平台现状分析

（1）发展迅速，发展空间大，市场面不断扩大。据艾瑞咨询的数据显示， 我国在网上支付的金额在逐年增加。中国个人网上支付的市场规模发展迅速。根据艾瑞咨询对第三方网上支付市场的监测，2011交易规模达到了3650亿元，同比涨幅达到了102.6%。支付宝和财付通的份额分别达到50%和21%，成为第三方支付领域的领头羊。目前，第三方支付已占据电子支付领域的主导地位（64.9%），第三方支付的飞速发展促进了电子支付的日臻成熟。2015年春节期间，微信支付与支付宝为了争取市场份额进行了一场“红包大战”，微信红包比支付宝红包口令更加快捷，易于理解，支付宝在这场红包大战中略处于下风。近三年来，除了上述两家企业，其他企业市场占有率相对较小且变化不大，说明目前的整个第三方互联网支付市场处于相对稳定的状态。

（2）问题突出。目前所有第三方支付服务商，都称自己在网络交易中是中介方，在用户协议中也尽量避免称自己为银行或金融机构，试图确立仅仅为用户提供网络代收代付的中介地位。根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。

由于第三方支付平台在很大程度上对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款、系统安全运行和未来创新发展构成威胁和挑战。因此，各大商业银行也纷纷开始出招应对第三方支付，二者呈现竞争关系。

2.中央银行的政策变化对于第三方支付的影响

从宏观上看，央行的政策对第三方支付的兴衰和安全起着至关重要的作用。

政策的影响一直以来对互联网金融以及三方支付都是相当大的。去年八月初，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。根据新的政策意见。可以明显看出央行的这一政策如果发行将会给第三方支付带来相当大的影响。央行的政策如果采用严格的实名制管理，将可能缩小用户群体。

3.银行业对第三方支付的影响分析

第三方支付在发展前期借助银行获得强大信用保障能力，也将自己的大部分收益来源寄托于银行体系之中。随着央行公布《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》），持续了很长时间的第三方支付平台银行备付金账户沉淀资本金孳息归属权的争论告一段落。《办法》规定：“支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%”。此举规定第三方必须缴纳的货币资本金下限将随备付金账户的膨胀而上涨。如此一来，第三方支付进行资本扩充时需要付出的代价便成倍增加。对于银行的依赖性大大影响了其发展。

（二）微观层面分析

1.消费者市场分析

（1）第三方支付安全性。中国银联发布的《2015移动互联网支付安全调查报告》显示，有10%的被访者曾遭遇过网上交易诈骗，比2014年提高了4个百分点。根据调研发现，安全性、便利性和到账速度是用户选择该平台时主要关注的部分，其中，安全性能保障需求迫切。

通过两次数据分析，我们发现消费者对于支付安全有隐患的高达54.3%，系统安全漏洞以23.6%居于第二，可见，虽然新的密保方式层出不穷，消费者的安全感仍旧欠缺，这可能表明第三方支付平台可以打造一个用户友好型、资产交易可视化的界面，利用动态密码和密保安全、多个密码（区分登录密码、解锁密码、支付密码）来进行基础保障，再通过较准确的个人信息识别实现便捷支付。

网络安全在互联网时代至关重要，无论是技术上的安全还是法律规范上的保障，都缺一不可。消费者的信任，将是网络安全的重要一环。

（2）第三方支付便利性。在人群分布上，微店统计数据显示，80后、90后的微商数量占比达88%。人群的年轻化和行业的多样化，使得第三方支付增加了更多的选择性和差异性。

在这个迅速发展的移动互联时代，拥有用户就是拥有财富；2015年初，微信红包的大规模普及使得第三方支付平台探索到了新的思路。年轻用户是微信支付的主力军，而微信红包基于它社交平台的广泛性和普及度备受青睐。

（3）支付宝使用习惯性。根据调研，18～35岁的消费者更多的使用支付宝，淘宝将支付宝根植在他们的支付方式中。35～50岁的消费者可能是银联支付的青睐者，他们习惯于传统的现金支付和刷卡支付方式。而微信支付的使用者很可能是更小的在读学生，也可能是混迹商场的企业白领，这取决于校园文化和公司文化的影响。不同时代的社交软件会改变一个人的支付习惯和选择。

2.线下商户市场分析

（1）第三方支付打入线下商户市场。2014年9月15日晚间，微信低调上线了“刷卡”功能，有了这项功能今后购物付款时，微信用户只要向商户出示微信“钱包”中的条码或二维码，商户扫微该条码或者二维码后就能收款，以代替刷银行卡的过程。时至今日，微信支付的布局涵盖越来越广，从昔日的“微信支付日”推广到未来全面实现线上线下的微信“智慧生活”。

（2）支持还是反对。根据调研，基本上所有大中型超市和小规模的餐饮店都表示已经接入了支付宝钱包或者微信支付。我们同时发现绝大多数被调研商户都与第三方支付合作，并且存在同时与支付宝和微信支付同时合作的商户在36%左右，但超过一半的商户对第三方支付持看好态度。

据接受采访的一位超市收银领班透露，她非常看好和欢迎第三方支付，其使顾客的钱款立即到账，不会出现任何的损失，同时它的手续费也远远低于银联。她的意见让我看到了第三方支付未来在大中型综合性商铺发展的可能性。

（3）第三方支付未来在线下商户的发展未来，一片大好还是壁垒重重。就在支付宝和微信支付等第三方支付平台线下商户市场拓展处于方兴未艾之际，央行自2015年8月发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》。通过调研采访，我们进一步得知，仅有17%的商家认为会受到较为巨大的影响，分别分布在单笔交易额较为巨大的行业，影响较小和基本没有影响的商户共占54%的比例。这一方面与这些店面的经营业务为中小额的项目有关，但另一方面也体现出了第三方支付还未在消费者市场线下大量使用的现象。

二、微信支付未来前景分析

（一）微信支付发展的潜力/优势

1.庞大的用户量

微信是走先社交后金融的App，无论是国内外，微信都占据社交网络的极大份额，已经发展成为亚洲的最大的社交软件。

2.高频用户多

微信拥有庞大的高频用户，可以做到在聊天的就可以向对方转账支付。

3.独有的线上场景

微信除了具有其他第三方支付平台所具备的第三方商城的功能，还包括在阅读订阅号购买心仪商品、参与投票、爱心捐助、理财投资等功能。

4.庞大的线下场景

微信推出“智慧生活”：衣食住行、生活服务、扫码支付。

（二）微信支付未来的发展方向

1.线上消费者

（1）支付安全。①借鉴Moneybookers，对大额金额收付进行限管，要求用户实名激活认证自己的注册账号后才能开始使用其服务，遏制网络支付诈骗；②除了区分登录密码以及支付密码，利用短信提示防止用户信息泄露以外，可开启指纹解锁作为第四道防线；③开启自己的设备锁，自带账户杀毒界面，投入更多的资金，独立运行；④学习Applepay设置专门的设备账户码，通过与手机开发商合作，制造出专有芯片。购物时通过指纹或者声波发送“令牌”，完成支付命令；⑤携人保财险推出全额赔付，可在微信支付开放理赔界面，并对赔付条款明示，完善盗刷处理及赔付标准，打消公众的疑虑；⑥学习PayPal 使用最先进的商用加密技术保护用户数据。

（2）使用惯性。①由小及大，打开缺口。将微信支付场景布置到消费者的日常生活“衣食住行”，让消费者习惯使用微信支付，之后再推进高端场景；②紧跟市场趋势，及时了解消费者需求动态，市场的发展方向，采取相应的措施及时跟进，直夺竞争对手地盘；③适时对新老用户推出不同的优惠政策，稳固老的用户，抓住新的用户；④重视反馈，虚心听取消费者的反馈意见，及时处理投诉抱怨等情况。

2.线下商户

（1）手续费。①降低门槛，为订阅号开放高级接口、支付接口；②明确各种服务所收手续费率，降低手续费率、推出优惠包量套餐；③提高起征点，采用阶梯式收费，可对交易额不足10万的小商户，采取免手续费；④对于公共事业等社会福利类的可以采取免手续费的优惠政策。

（2）奖励政策。①对于交易额大的商户，采取将低手续费或者送一定流量包的奖励机制；②针对不同类商户开设电商培训网络课程；③加快pos机的审批流程和下机速度。

三、结论

依据分析，微信支付的创立与发展是顺应改革步伐的，其发展空间也较大，加上其自身的差异化经营，微信支付的发展前景还是相对乐观的。

第三方支付，尤其是微信支付的出现和发展会在社会各个消费环节引起连环效应，促进各行各业的销售创新，推进金融改革的步伐。仅从已有的信息来看，未来中国金融业的开放程度将会越来越大，规范程度也将越来越强。这将使得未来资金周转效率更高，交易安全性能大大增强，便利性和全面性得到很大提升，支付市场可以更好地为人民服务，也将会给国家的经济发展注入新的活力。

微信支付是互联网金融的必然产物，其未来的发展态势还需要进一步观察。但以微信支付为代表的第三方支付的引入，无疑会使整个支付行业的未来趋于一个良性发展，整个国家经济也会趋于良性发展。

（作者单位为南京大学金陵学院）

参考文献

[1] 央行就非银行网络支付管理征求意见[DB/OL].中国证券网，2015.

[2] 2015移动互联网支付安全调查报告[DB/OL].环球财经网，2015.

[3] 微信扫码支付功能低调上线[N].杭州日报，2015.