警惕土地抵押贷款导致银行农民两败俱伤

◎ 高志强



警惕土地抵押贷款导致银行农民两败俱伤

◎ 高志强

中国人民银行3月24日在声明中宣布，中国将首次允许农民将其土地作为银行贷款的抵押物，这可能让中国6亿多农村居民有能力进入信贷市场。这是放宽对土地使用及融资的限制性规定的部分努力，称试点计划将在全国被选中的地方进行。

长期以来，农村农民贷款难、贷款贵、贷不到款一直存在。最主要的原因，就在于农民缺少较有价值的抵押物，再加上农业投资风险较大，基本都处于靠天吃饭的状态，资本回收充满了不确定性，这也是众多风投资金不肯进入农业的原因。如今，作为借贷市场主管部门的央行，决定通过试点土地抵押方式，解决农民的资金短缺问题，无疑有利于推动农业更快发展，进而提高农民收入，同时，也为商业银行资产运用增加了广阔渠道和盈利空间。可以说，农村土地抵押贷政策如果推行顺利的话，无疑会出现多方共赢的格局。

但是，借款毕竟是一项风险性特别高的金融活动，如果出现逾期、坏账，将可能给贷款方造成一定的损失；同时，如果借款人借款后投资失败，则面临着抵押物被没收或低价拍卖的风险。因此，银行和农民双方最佳的长远合作方式，就是借款人及时足额还本付息。

银行为了自身长远利益着想，完全有义务主动提前努力遏制逾期、坏账风险的出现，而不是等到农民无力偿还借款时，简单粗暴地将抵押的土地拍卖了事。农民如果彻底失去土地后，又缺乏其它谋生的技能，必将面临着无以糊口的困境，进而给社会和谐造成一定的隐患。

那么，银行应当如何才能有效控制农村农民的土地抵押贷款风险呢？银行除了自主确定贷款抵押率、额度、期限、利率，简化贷款手续外，最关键的是，必须加强贷款风险控制，特别是贷款发放之后回收之前的资金运用管理，这也是商业银行历来较少重视的环节。具体不妨从以下三个方面发力：

首先，商业银行应当认真考察农民借款的真实用途，并由对方在市场调研的基础上，提供较为可行的投资回报率、投资回收期以及还款计划方案。银行在综合平衡投资方案收益性和风险水平的前提下，才能予以放贷。反之，如果风险太高，则应当尽量予以额度控制，同时提供期限更长的借款，使农民更有效地规避抵押品被拍卖的风险。

其次，银行应当尽力监督好贷款使用情况，确保农民将所借款项用于事先规划的项目，避免他们私下改变借款用途，比如用于投资风险性更高的项目，或者用于购买无法有效增值的房地产等项目。同时，银行还应当充分跟进借款农民所投资项目的进展情况，一旦发现市场行情发生巨大的变化，且可能危及贷款安全，应当及时提醒农民，尽量调整投资策略，确保资金安全。

最后，银行在借款农民投资失败后，依法履行土地拍卖程序之前，如果条件允许的话，最好多方面评估借款人，比如其品质、能力等方面的因素，如果发现其具备较大的发展潜力，不妨适当考虑延长借款期限，使其通过先还利息的方式，赢得东山再起的机遇。万一到了相应的期限，借款农民仍然无法偿还债务，再依法对抵押土地予以拍卖偿债。

总之，农村土地抵押贷款由于市场庞大，如果银行一心只追求利润，而忽略了社会责任，那么，在经济情况较差的时候，借款农民极可能陷入无力偿债的境地，进而产生大量的次级贷，最终引发金融危机。因此，农村土地抵押贷款需要银行和借款农民双方密切配合，才能产生较大的经济效益和社会效益。