80后妈妈，如何为孩子准备100万教育金

水湄物语+++龚思莹

6A 妈妈理财课

奶粉、尿布、玩具……宝宝从出生开始，吃喝拉撒睡，样样都要花钱！钱不够花，怎么办？本期是我们专栏的最后一期，希望妈妈们通过我们6期的栏目已经获得了一些启发吧！

作者介绍：Hi，我是水湄物语，长投网COO，联合创始人，大学毕业后一路成长为投资理财领域的专家能手。我也是一位妈妈，生完孩子后，深觉家庭开支的大大增加以及家庭理财的重要性。很高兴能通过这个专栏与各位妈妈交流与理财投资相关的问题，也期望你们能把生活中遇到的各种与金钱相关的困惑，与我交流。

小七妈妈是87年生人，有一个宝宝，和老公居住在一个二线城市，小两口收入很不错，小七税后每月收入7千左右，年底能拿一万元年终奖，老公每月税后收入1.5万，年底能拿5万年终奖。每个月主要的开支是房贷（新房已经购买，但还没搬进去，暂时还处于租房住的状态）、房租、日常开支、孩子的尿不湿、给父母的生活费等，除此之外，小两口大概能有1万元的结余。小七和老公公司都提供基本的五险一金，但除此之外，两个人没有任何商业保险，小七虽然很想为自己和老公购置重疾险，但都被老公拒绝了。

因为之前全款在老家买了一套房，所以两人现在手头只有4万元现金。但是因为两个人都不懂投资，所以4万元就放在银行。小七希望能够在5年后在所在的城市换一套大一点的房子，目前看来房子的总价是180万，首付3成大概是54万，加上装修什么的大概要准备75万元。虽然宝宝还小，但是小七还是希望能够在10年后给给孩子准备100万的教育金，为宝宝以后接受比较好的教育做好经济上的准备。

有了孩子之后，很多妈妈都会开始考虑换大一点的房子，也开始为宝宝准备教育金，毕竟每个妈妈都希望自己的孩子能够接受优质的教育。对于这样的妈妈，该如何理财投资，才能让目标实现呢？我们先针对小七家目前的财务状况做一些简单的分析：

1.在不算年终奖的情况下，小七和老公月收入2.2万，支出1.2万左右，每个月节余比能达到45%，已经很不错了。

2.房贷每月支出占月收入占比的16.3%（房租大概2000元），也是保持在一个非常健康的水平，一般来说，建议家庭的房贷支出不要超过收入的40%，否则压力就会很大。

3.小七和老公都只有最基本的五险一金，没有任何商业保险。

4.虽然收入不错，支出也控制在合适的水平，但是可投资本金很少，也没有做任何投资，除了工资之外没有任何投资性收入，整个家庭财务状况还不够健康。

●针对以上这些问题，我给小七的建议如下：

1.一定要继续保持目前良好的消费习惯，在没有其他收入来源的情况下，这可是积累投资第一桶金的重要来源。每个月结余1万元，一年下来就有12万，年终奖两个人有6万的收入，按50%的结余就有3万元，一年家庭就有15万结余。

2.建议小七先留足3～6个月的资金留作紧急备用金，也就是说目前的4万元现金可以用作备用金，然后再根据实际情况进行补充。备用金是为了防止家庭的一些意外情况需要用钱而准备的，所以需要保证很好的流动性，建议放在风险低、流动性很好的货币基金中。

3.小七和老公在基本的保险之外还没有商业保险，建议在投资之前要做好基本的保险规划。一个小家庭中最需要保险的是小七和她老公，因为两个人是家里的经济支柱，一般我们推荐保费低但是保额比较高的消费型保险，考虑的顺序是：意外险、重疾险、寿险。保费的支出能够控制在家庭收入的5%～10%左右，保额最好能达到家庭收入的10倍左右。

4.说完了基本的，我们再来看看重头戏，就是小七的理财目标该如何实现。小七的目标从时间上来看，可以算作中长期目标，先说第一个目标：买房。

5年后买房，180万的房子首付3成，54万，按照目前家庭的结余速度，就算不做任何投资，5年也有75万的储蓄，首付54万，但是还有交房、装修等至少预留20万吧，也就是说75万元的积蓄刚刚好。之后每年再结余15万，5年后一共75万，不能达到10年内准备100万教育金的目标。

所以，不投资的话小七的目标是无法实现的。那我们再来假设小七开始理财投资呢：我们假设三种情况（初始本金为0，每月有1万投资本金，一共投资5年也就是60个月，然后每年年末增加3万年终奖作为投资本金））：

第一，小七只懂得存银行，只要结余下来的钱，都放在银行定期存款中，每年收益率3%，其实现在存银行差不多也是这个数了。

第二，小七学习了一些基本的理财投资知识，把自己的钱做了一个简单的资产分配，50%的钱放在低风险的货币基金或者债券基金中，把50%的资产投入到高风险的股票市场中买入指数基金，平均下来每年能获得8%的收益率。

第三，小七努力学习理财投资知识，通过投资每年能够获得12%的收益率。那我们来看看这个表格。

5年（未买房） 10年（已经买房）

不投资 75 76

存银行 81万 88万

投资收益率8% 90万 116万

投资收益率12% 103万 154万

在不投资和存银行两种情况下，如果5年后买房，10年后100万的教育金这个目标就无法实现。如果投资收益率达到8%，那买房之后还是能顺利为孩子准备好100万教育金。那如果投资收益率达到12%，除了能实现买房和100万教育金的目标之外，还能多出几十万可以用于后续的投资。

当然，这是一个相对比较粗糙的计算方法，没有把房价有可能上涨、开支有可能增加、小七可能会生二胎等情况考虑进去。但是通过这样的计算我们也能够直观的意识到理财投资的重要性。如果不理财投资的话，我们的钱就连通货膨胀（国家目前公布的通货膨胀数据大概是每年5%左右）都跑不过，会不断的贬值。如果学习理财投资，才有可能打败通胀，让自己的资产稳定的保值增值，实现中长期的理财目标。

作为新手，建议小七可以先投资一些低风险的投资品比如货币基金、债券基金等，如果想要投资高风险的股市，也不要急着投资个股，而是选择指数基金进行定投，从长期来看，指数基金定投也能让投资者享受到不错的投资收益。