健全创新机制 促进商业银行金融产品发展

陈甜湉

摘 要：随着社会市场经济的飞速发展，金融行业面临着十分严峻挑战。由于国内外的竞争越来越激烈，商业银行金融产品的创新势在必行。我国商业银行金融产品创新有待提高，需要商业银行不断研究对策才能推动金融产品创新的发展。本文首先对商业银行金融产品创新的现状进行了概述，详细分析了我国商业银行金融产品创新存在的问题以及我国商业银行金融创新的策略探讨，旨在提高商业银行金融产品创新能力。

关键词：商业银行；金融产品；创新现状；对策研究

随着我国金融市场向外开放，很多外资企业进入我国市场，市场竞争越来越激烈，我国的商业银行必须从传统的业务模式向多样化的模式发展，金融产品慢慢成了银行收入的一项重要来源，只有不断创新金融产品才能给银行带来更多的效益。商业银行只有不断更新技术、更新理念才能创造出更多满足客户要求的金融产品，才能吸引客户，增加效益。虽然我国商业银行金融产品创新取得了一些进步，但在全球金融行业的大背景下，我国仍处于初级阶段，需要不断创新才能紧跟时代的发展，才能提高我国商业银行的核心地位。

一、商业银行金融产品创新的现状

（一）金融产品的创新缺乏特色

很多金融产品的创新都没有自己的特色，都是模仿其他金融产品，大体都是相同的缺乏特色，很难形成品牌效应。这是由于创新的金融产品没有专利或产权的保护，一个新的金融产品投入市场，其他银行就会跟随模仿，金融产品无法持续竞争，无法实现经济效益的规模性提高。尤其是对于投入资金较大的金融产品，更是不利于经济利益的提升。

（二） 金融产品创新的结构不平衡

目前大多数的商业银行金融产品创新的结构普遍不平衡，没有考虑到金融产品创新的联动性，无法同时保证经济效益又能降低风险。从商业银行产品的整体来看，负债类金融产品与资产类产品相当不均衡，负债类金融产品相对较多。创新的资产类金融产品很难同时做到既保证经济效益又方便市场的流动。金融产品创新结构的不平衡对商业银行金融产品的整个体系会产生很大影响，无法体现出金融产品能够提升经济效益的优势，无法使金融产品的作用充分发挥出来。

（三） 资产类产品相当不均衡，负债类金融产品相对较多

创新的资产类金融产品很难同时做到既保证经济效益又方便市场的流动。金融产品创新结构的不平衡对商业银行金融产品的整个体系会产生很大影响，无法体现出金融产品能够提升经济效益的优势，无法使金融产品的作用充分发挥出来。

二、我国商业银行金融产品创新存在的问题

（一） 金融产品的整合度较低

目前我国金融产品的创新只关注了产品本身忽视了客户的需求。还有一些银行的金融产品主要以提高银行的知名度来进行创新的，只关注了知名度忽视了产品的经济效益及是否是客户所需要的。不能将自身利益与客户需求相结合，这样创新出的金融产品缺乏市场前景。在激烈的市场竞争中各个银行为了占据市场，也在不断推出新的金融产品，加上科学技术的快速发展也为银行金融产品的创新提供了良好的发展平台，但客户的要求也在向多元化发展，因此只有不断加强产品的整合力度，达到客户的满意才能推动金融产品的不断发展。

（二） 创新金融产品的风险意识较差

目前我国商业银行在金融产品的创新方面缺乏有效的风险约束机制，创新的金融产品不仅要带来经济利益，还要能够有效的规避风险。现在我国商业银行创新的金融产品对风险防控把握的不到位，金融产品的创新与制定的制度规范存在一定的时间差，往往是金融产品已经上市，而制度规范还没有制定完善，这样对金融产品的管理存在很大的隐患，不利于金融产品的发展。

（三） 金融产品的创新体系不够完善

目前西方的商业银行在金融产品创新方面已经相对比较完善，西方商业银行注重全方面的创新，对资产类的、负债类的、中间业务等全方面创新金融产品，这样既能改善银行资产与负债的结构还能增加银行的收益。而我国金融产品创新的体系就相对较差，只重视了负债类忽视了资产类，即使在创新的资产类金融产品中还是缺乏收益高风险低的产品。而且在我国商业银行中创新的产品占银行整体业务的份额较少，无法发挥改善资产与负债结构的作用，更是缺乏规模性。此外我国商业银行创新的金融产品只是侧重了某一方面，无法发挥出金融产品应有的市场作用。

（四）金融产品的创新速度较慢

目前我国商业银行的大多数的金融产品都是在西方国家的金融产品的基础上加以改造的，从整体来看我国商业银行金融产品的创新发展的还是相对较慢。虽然由于政策的开放我国商业银行在中间类金融产品创新上也有一些进步，但是整体还是处在较初级的阶段，国外市场早已普遍应用了电子化技术产品，我国还在不断探索。此外我国还是缺乏具有自身特色的金融产品，在创新方面仍需努力。

三、我国商业银行金融创新的策略探讨

（一） 加强银行服务和技术创新

未来的商业银行竞争主要方向即体现在服务和技术上。随着金融市场的不断发展，满足客户多样化的需求将成为商业银行运行发展的主要目标。因此，应当建立服务创新的理念，将服务创新贯彻到日常工作的每个环节，利用创新的服务来提高银行的市场影響力，吸引到更多的优质客户。同时，技术作为金融创新的重要保障，不断进行金融技术的发展和创新，才能确保银行的金融服務质量和效率得到有效提升。首先，应实现银行科技应用水平的提高，实现办公自动化，并建立有效的管理核算系统恶化决策支持系统，同时，实现业务处理和管理的电子化，为金融创新技术含量的提升提供重要保障。

（二） 加强商业银行的金融创新理念

为实现我国商业银行的金融创新工作的有效开展，首先，应当加强其金融创新理念，从确立盈利观念、市场观念和客户观念入手，实现商业银行金融创新理念的树立和深化。就盈利观念而言，应转变计划经济时期的盈利观念，注重银行未来的实际盈利。在以存贷款为考核指标的同时，将银行经营利润作为重要的考核指标，指导员工进行银行的盈利发展，在专业的金融开发人员和决策人员的推动下，实现金融的创新，提升服务的质量，使得银行产品更加丰富。其次，加强市场观念和客户的建立，以市场的需求为经营导向，结合市场和客户的需求，制定针对性的服务机制，开发创新业务，推出适宜的金融创新产品，以满足日益丰富的客户需求。

（三） 健全银行经营管理机制

应当健全商业银行的经营管理机制，从银行的内部组织机构和运作机制上入手，实现银行整体运作机制的健全化和严密化，为银行的金融创新提供重要保障和强劲动力。首先，应当使得银行的业务流程得到精简，实现业务办理的高效化。其次，建立与创新业务同步的管理制度，使得每项创新业务都有明确的操作规程和客户风险提示，确保金融创新过程拥有严密的制度保障。此外，应针对客户信息进行有效管理，通过客户关系管理系统的建立，使得客户信息能够得到充分掌握，并根据其信息情况了解其服務需求，从而为其提供针对性服务，确保金融服务有较强的针对性和主动性。

（四） 深化我国金融体制改革

深化我国的金融体制改革，以改善商业银行的运行机制，为金融创新提供基本的体制保障。首先，应当确保银行内部管理方式和运行方式的有效改革，并转变经营机制，提高银行的风险防范意识，建立健全风险防范机制。其次，在完成主体银行的深化改革之后，有序有效地推行到分支机构当中，使得分支银行的管理机制和考核机制都能得到有效改善，确保银行的体制改革能够渗透到每个环节当中。此外，为保证商业银行的有效运行，避免出现违法违规等经营行为，应当充分发挥资本市场对于商业银行的监督作用，有效约束其在改革过程中以及改革完成之后的经营行为。

（五） 提高银行从业人员的素质

金融创新需要充足的人才保障，实现银行从业人员整体素质的提高，才能确保最佳的金融创新效果，为银行的业务拓展和服务优化提供人力支持。首先，应当建立健全银行从业人员的管理和培训机制，明确人员的责任和义务，保证管理过程的公平性和公开性，并建立健全银行从业人员的激励机制，使得其工作积极性大大提高，并能够进行自我的发展和提升。其次，应当健全教育培训机制，通过完善的培训实现从业人员综合素质的提高，以满足金融创新的技术和素质需求。此外，应注重银行企业文化的建设，以有效感染人才对于银行较强的归属感，从而增强银行员工的凝聚力。

四、结语

综上所述，金融行业产品的创新对提高银行竞争力具有重要的意义。因此，只有不断调整制度政策，创新出具有自身特色的金融产品，最终提高商业银行金融产品创新能力。

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