农户购买天气保险意愿的影响因素分析

谷 政 卢亚娟

（南京审计学院金融学院，江苏 南京 211815）

农户购买天气保险意愿的影响因素分析

谷 政 卢亚娟

（南京审计学院金融学院，江苏 南京 211815）

农业保险制度是农业保障体系中的重要组成部分，天气保险作为其创新形式之一，已被应用于农业风险管理。农户天气保险措施的选择需求因素包括农户区域和自身特征、农户家庭特征、需求诱致因素、自然禀赋特征。本文利用江苏省318份有效问卷的调查数据，采用二元选择模型来分析农户购买天气保险的影响因素。实证结果表明：受教育程度高、家庭人均年收入、听说过天气保险、贷款用于种植业生产、天气灾害损失严重以及人均耕地面积多等因素对天气保险的需求总体起到正向作用。

农户；天气保险；认知；影响因素

一、引言

农业保险制度是农业保障体系中的重要组成部分，国家高度重视政策性农业保险在恢复农业生产、稳定农民收入中的作用。2004—2014年，我国连续11年的中央一号文件均提出加快农业保险发展进程、推动我国农业保险发展的各项举措和要求。目前，我国农业保险规模已超过日本，仅次于美国，居全球第二位，已成为全球最重要的农业保险市场之一。农业保险在大多数国家取得了较显著发展，但在具体实施过程中，由于农业保险市场信息不对称，造成了较为严重的道德风险和逆向选择。当前保险公司采用的农业保险合同还不够完善，另外农业生产存在大量的系统性风险，这些因素都容易导致农业保险市场失灵。

2012年国务院正式通过《农业保险条例》，农业保险发展正式得到法律保障，进入有法可依的阶段。中国保监会于2013年要求开辟农业保险服务新领域，鼓励产品创新，满足不同层次的保险保障需求。鼓励各公司积极研究开发天气指数保险等新型产品，不断满足农户日益增长的风险保障需要。建立天气保险制度成为发展现代农业的客观要求，是降低农业风险、提高农业抵御自然灾害能力的有效措施和基本保障。

天气保险是一种将传统保险权益和金融期权加以组合的新型保险产品，该产品的赔付标准基于与农业生产密切相关的天气指数（如降雨量、气温）。每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。天气保险有利于抵御农业系统性风险，由于其定损数据容易获得，合同双方信息不对称程度可以得到有效缓解。其具有交易成本低、易于定损和理赔、所需的政府补贴少的特点，以及降低道德风险、抑制逆向选择、容易实施再保险等优点，被广泛应用于农业风险管理。天气保险作为转移农业生产风险的方式措施，对农户、保险人和政府来说都是较好的制度创新。

当前世界上许多国家实行了天气指数保险政策，对于稳定农业生产取得了较好的效果。美国采用天气保险规避高温所引起的热害和低温所导致的冻害对养殖业如牲畜造成的风险；加拿大安大略省采用天气保险降低过量降雨对饲料生产造成的风险；阿根廷采用降雨量指数保险，分散化肥贷款由于天气的不确定性而带来的财务风险；南非的苹果合作社应用气象指数保险，分散霜冻带来的苹果种植风险等等。

完善的天气指数保险制度能减少粮食产量损失，提高全社会的福利水平。在理论研究上，天气保险不仅有利于定量地衡量天气风险对粮食生产造成的影响，而且能极大地推进我国农村金融的制度创新，完善我国农村金融市场的结构和功能，丰富农村金融市场产品。在实际应用价值上，借鉴国外天气保险先进成熟的实践经验，能提升农业的风险管理水平和生产效率，开发出符合我国国情的天气指数产品，这对于加快恢复农作物灾后生产和稳定农民收入等方面有着重要的作用。

2002年开始，世界银行的商品风险管理组织在发展中国家推动天气保险。2003年在印度建立了第一个试点以后，陆续在墨西哥等许多发展中国家进行了相关试点。天气指数保险在帮助这些国家应对气候异常变化以及管理、防范农业风险方面起到了示范作用。目前国内的“西甜瓜梅雨强度指数保险”、“水稻种植天气指数保险”、“橡胶风灾指数保险”、“柑橘气象指数保险”、“蜂业气象指数保险”等保险产品即将或已经陆续推出。

二、文献综述

天气风险如台风、暴雨、超高温和超低温等气象因素会对农业生产造成重要的负面影响。作为防范农业产量损失的重要工具，天气指数保险得到国内外诸多学者的研究以及越来越多国家的应用，并取得了一定的成效。

天气保险作为替代传统农业保险的风险管理产品，具有可行性。斯基斯（Skees，1999）等认为天气保险能较好解决合同双方的信息不对称问题，减少农户的逆向选择和道德风险，提高保险公司的运营效率，适合于发展中国家采用。特维（Turvey，2001）论证了农作物产量和天气事件的关系，提出天气保险可以作为农业保险的一种形式。巴奈特和马赫尔（Barnett和Mahul，2007）分析了与气象相关的保险产品效果，认为天气指数保险与传统的农业保险不同，合同的结算依据第三方的独立数据，理赔速度更快，能有效降低交易成本。

关于农业天气指数保险合同的设计。勒布卢瓦和奎利恩（Leblois和Quirion，2010）指出准确的气象数据和生产数据是天气指数保险合同设计的重点，进而采用合适的模型方法来估计天气风险和作物产量间的具体关系。丹尼尔等（Daniel等，2012）为提高统计估计效率，运用时间与空间方面的数据，采用经验贝叶斯方法论述指数保险产品的设计方法。天气指数保险合同的设计也有其不足之处，其中基差风险就是最大的问题。基差风险虽然可以通过保险产品的合理设计来降低，但不能被完全消除。天气指数保险合同的设计要求具备系统的、完整的历史气象数据，这对大部分发展中国家或地区而言并非易事。

我国天气指数保险起步较晚，国内一些学者对天气保险进行研究，取得了一定的成果。曹雪琴（2008）认为应该鼓励和支持农业保险创新，借鉴印度农业保险的创新经验，在我国可以推出和发展天气指数保险产品。陈盛伟（2010）认为农业气象指数保险是近年来最有前景的金融创新之一，它在发展中国家展现了很好的推广前景，也必将为我国发展农业保险提供一个新的、有效的思路和方法。在具体的保险产品设计上，娄伟平等（2009）设计了柑橘的气象灾害保险理赔指数和水稻的气象灾害保险理赔指数。刘映宁等（2010）提出了农业保险参保指数指标，对主要果区参保等级进行了分区评估。吕亚荣等（2010）调查发现大部分农民能认识到气候变化的现象及气候变化对农业生产的影响。性别、受教育程度、家庭人均收入、养殖业收入对农户有关气候变化的认知结果影响显著。孔荣等（2010）以2009年陕西、甘肃两省883个农户为调查样本，实证结果表明：地区、年龄、家庭总耕地面积、农业收入占家庭总收入的比重、是否曾因购买农用机械借钱、是否遭遇旱灾、有无债务、是否愿意采用新技术和是否对新型贷款产品有兴趣等因素对农户天气保险产品购买意愿有显著影响。孔荣等（2010）对甘肃、陕西、河南农户样本就天气风险与信贷的关系进行调查，发现恶劣天气会导致农户收入减少，可能会导致农户信贷关系的违约，天气保险的实施有利于提高农户正规金融资源的可获得性。朱俊生（2011）认为需要加强政府的支持力度，建立农业保险制度决策与管理的机制。王振军（2013）根据不同程度干旱灾害的灾损率和与之对应的发生频率，厘定甘肃西锋区玉米旱灾保险的总投保费率。

国内外学者的研究取得了一些有价值的成果，但研究方法、研究对象等方面还有待进一步完善。首先，相关文献没有指出区域性省份（如江苏省）农户对气候变化可能导致农作物产量变化的认知。其次，天气保险需求的行为特征理论和实证方面成果不够丰富，通过实证方法分析需求的影响因素的文献不多。分析农户的行为特征对于创新农业风险管理、稳步推进天气保险具有重要的意义。本文以江苏省农户为样本，研究农户对天气变化的认知以及购买天气指数保险的影响因素。

三、调查方法和样本分析

本文主要目标是考察农户对气候变化的认知以及农户自身微观因素对其购买天气保险意愿的影响程度和作用方向。为了了解具有不同家庭和生产经营特征的农户对天气风险的认知状况，以及农户购买天气保险的意愿，促进天气保险在全国范围内更好地开展，笔者组织相关人员于2014年初采取随机抽样和入户问卷调查方法对江苏的苏南、苏中、苏北这三个经济发展程度有差异的区域展开了实地调查。为了研究结论的普适性，我们选择样本的基本标准为：第一，天气保险的需求主体主要包括农户、合作社和龙头企业，后两者具有生产规模较大等特点，在需求特征方面具有与农户不同的特征。为研究方便，我们将样本选定为农户群体。第二，养殖业和种植业在面临天气风险时，可能遭受的损失差异较大，我们选择的样本农户为以种植业为主要收入来源的农户，当然种植业收入占家庭收入的比重可以呈现不同的变化。第三，为了让调查样本具有代表性和分散性，被调查农户覆盖江苏省苏南（无锡、南京）、苏中（扬州、泰州）、苏北（淮安、徐州、盐城）三个地区。

本文所有数据来源于相关人员的实地入户调查，共发放问卷350份。回收有效问卷318份，其中苏北农户104份，苏南农户116份，苏中农户98份，涉及7个市69个自然村。所调查农户的总体情况如表1所示。

可以看出被调查农户在家庭总收入、种植业收入占家庭总收入的比重等指标方面存在较明显的差异，农户具有广泛的地域典型性和代表性。从家庭总收入来看，被调查的苏北农户家庭收入相对较低，每年的人均收入不到1万元。而苏南农户家庭收入较高，达到每年人均2.34万元。样本的数据较真实地反映了三个区域的总体经济发展情况。

表1：江苏三个地区农户基本情况

问卷的主体内容分为五大部分：第一部分是农户区域特征与自身信息。这一部分包括被调查者所在的区域、性别、务农年限、受教育程度、是否为村干部。第二部分是农户的家庭特征。这一部分包括家庭人口、家庭年收入、有无债务、家庭总资产、种植业收入、土地块数、总耕地面积以及主要农作物耕种情况等内容。第三部分是农户面临天气风险情况以及对天气风险的认知。这一部分包括天气风险来源的类型、天气风险认知、天气风险对种植业的影响、天气保险的认知等内容。第四部分是农户购买天气保险的外在可能影响因素，分为需求诱致因素以及自然禀赋因素。前者包括是否听说过天气保险以及贷款用于种植业生产情况，自然禀赋因素包括天气灾害的损失、人均耕地面积、种植业收入占总收入比重等。

样本的统计数据显示：（1）从被调查者的性别来看，在318位被访者中，男性为232人，占样本量的72.96%，而女性为86人，占样本量的27.04%。调查过程中发现，男性更愿意表达自己的观点，善于与调查人员进行沟通，阐述对天气的认知以及购买天气保险的个人意愿。（2）从被调查者的年龄来看，30岁以下的被访者最少，仅有37人，占11.64%，出现这样结果的可能原因是当前真实从事农业活动的年轻人比例不高，大多数年轻人从事非农活动。以苏北的年轻人为例，大多数年轻人倾向于选择外出务工。30岁至50岁之间的被调查者为112人，占35.22%。而50岁以上的被调查者为169人，占53.14%。年长者的人数较多符合当前农村的实际情况。（3）从被调查者的受教育情况来看，其中小学及以下文化程度的135人，占42.45%；具有中专或大学文化程度的仅7人，占2.2%；绝大部分被调查者具有初中或高中文化水平，共有176人，占55.35%。以上数据说明被调查者的总体受教育水平不是很高，可能的原因是外出务工的年轻人没有考虑在内，如果样本量增加，这部分教育水平的统计量有可能会增加。（4）从被调查者的耕作年数分布来看，仅有5年以下耕作经验的被调查者比例最小，占6.29%，大多数被调查者的耕作年数普遍集中在15—40年间，占74.53%。

四、模型与实证结果分析

（一）变量选择

从理论上讲，影响农户购买天气保险的因素的解释变量可以分为微观、中观和宏观因素。微观层面主要指与农户自身特征、家庭特征相关联的购买天气保险因素。中观层面包括农户所处的环境对保险的认知程度，尤其是天气保险的理解程度等因素。宏观层面的因素包括国家关于保险宏观方针政策对农户的影响、保险意识的发展可能改变农户的风险管理方式等。

基于以上分析，本研究中将影响农户购买天气指数的因素分为区域特征（农户所在区域是苏南、苏北还是苏中）、农户自身特征（主要包括性别、务农年限、受教育程度、是否为村干部）、农户家庭特征（家庭人均年收入、有无债务）、天气保险需求诱致特征（是否听说过天气保险、贷款用于种植业情况）以及自然禀赋特征（天气灾害损失、人均耕地面积、种植业占家庭总收入的比例）。本文中被解释变量为农村人口购买天气保险的意愿，用虚拟变量表示（愿意=1、不愿意=0），反映购买意愿之间的差异。

各变量的数值定义及取值范围见表2。

表2：相关变量定义、单位以及计算公式

（二）研究假说

农户理性是指当农户面临不同可供选择的方案时，他会选择效用最大化或利润最大化的方案。关于农户是否具有理性行为，在经济学界一直没有确定的结论。有研究表明农户种植行为在经济、文化不发达地区不受农产品价格和收入的影响，农户表现出非理性行为。而更多的研究表明农户还是满足“经济理性人”的假设，以舒尔茨为代表的“理性小农学派”认为，农户是“理性的小农”，能够对他们所拥有的资源做合理的安排，能够对自己长、短期利益进行权衡，从而做出合理决策，达到自身效用的最大化。

在当前的市场经济条件下，我们可以认为农户满足理性人的假设。其在面临天气保险时，农户行为的选择结果为两种：购买和不购买。假设农户不购买天气保险时，其种植业收益为E0，购买天气保险的成本为C，购买天气保险后，其种植业的收益为E1。当E1-C=E0时，是农户选择天气保险行为的平衡点。显然当E1-C＞E0时，农户会选择购买天气保险；而当E1-C＜E0时，农户不会选择购买天气保险。

本文拟从农户区域特征、农户自身特征、农户家庭特征、需求诱致特征以及自然禀赋特征等方面研究农户的天气保险需求因素。提出以下待检验的假说：第一，农户的区域特征，一般认为，经济越发达的地区，农户越容易接受新鲜事物，越善于运用现代的农业风险管理手段来管理农业风险。农户的区域特征变量（苏北、苏中、苏南）对天气保险的需求应该呈正向影响。第二，农户自身特征。（1）农户的务农年限。一方面，从事农业生产时间越长的农户拥有更多的农业生产经验，可能采取种植品种多元化与采用农业新技术、新品种等措施分散农业风险，减少对天气保险的需求；另一方面，农户务农时间越长，更能认识到天气风险对种植业造成的巨大损失，会增加对天气保险的需求。务农年限对天气保险的需求方向有待检验。（2）农户的受教育程度。受教育程度较高者会更好地理解保险的本质和作用，购买保险可能性更大些，因此假设固定其他条件不变的情况下，教育程度与天气保险的需求呈现正方向的关系。另外的两个因素：性别对天气保险的作用方向有待进一步的检验，村干部在吸收新信息能力方面应该强于一般农户，购买保险的可能性更大。第三，农户家庭特征。（1）家庭人均年收入与天气保险的需求可能不是简单的线性关系。在某个范围内，家庭人均年收入可能会与天气保险需求正相关，但超过某个范围后，这一关系可能会改变，因为天气保险毕竟保障范围不大，提供保障的深度不够。其对保险需求的作用方向有待检验。（2）债务可能会对天气保险的需求产生影响。一方面，有债务的家庭可能会更谨慎地从事农业生产，会利用天气保险等工具化解农业风险。另一方面，有债务的家庭更在乎经费支出，可能不愿意缴纳保费购买天气保险。其对保险需求的作用方向有待检验。第四，需求诱致特征。（1）听说过天气保险的农户会对天气保险有更深入的了解，会倾向于购买天气保险，因变量设定原因，回归系数应该为负。（2）贷款用于种植业的农户其种植规模越大，或其越重视农业生产，越倾向于购买天气保险。第五，自然禀赋特征。（1）近年来的天气灾害损失越大，越倾向于通过天气保险分散风险。（2）人均耕地面积反映种植业的规模程度。其规模大应该与天气保险的需求正相关。（3）种植业收入占家庭收入的比重小，说明家庭收入来源多样化，购不购买天气保险对农户没有太大的区别。反之，当其比重较大时，购买的可能性会增加。

（三）变量统计特征

农户天气保险的需求行为往往要受到多种因素的作用，根据上述的江苏苏北、苏南、苏中三个区域318户农户的实地调查数据，建立计量经济模型进行实证分析，分析软件为SPSS13.0。调查样本有关的统计情况如表3。

表3：模型解释变量基本统计结果

（四）模型设定与实证结果分析

运用计量方法分析变量之间线性关系时，普通最小二乘法和加权最小二乘法等方法是常用的方法，这些方法要求变量服从正态分布，而本文研究的被解释变量是0—1离散变量，服从两点分布，不服从统计学上要求的正态分布。下面的实证部分采用二元选择模型对农户天气保险的选择行为进行估计。

原始的线性回归模型可以写成如下形式：

yi是关于其条件均值的一个回归。根据分布函数F不同，二元选择模型可以有不同的类型。当F=Φ(x),ex/(1+ex),1-exp(-ex)时，相应的二元选择模型分别是Probit模型、Logit模型以及Extreme模型。

在二元选择模型中，因为Probit模型需要对正态分布的整体进行评价，它的应用具有一定的局限性。目前应用较多的是Logit模型，因为逻辑分布适合于效用最大化时的分布选择。在二元选择模型中，可以通过效用模型将选择问题转化为效用比较问题，避免了直接构造选择结果模型所带来的不便。假设第i个农户选择第j（j=1、2）种风险规避措施的效用是：Uij=βXij+εij

若农户i理性选择了 j种行为，根据理性人的假设，Uij是农户i在两种选择中效用较大的，由做出选择 j的概率可得出统计模型，它是：Prob(Uij＞Uik)对k≠j（k=0、1）。

一般地，二元选择模型采用极大似然估计。似然函数为：

其相应的对数似然函数为：

对数似然函数的一阶条件为：

其中 fi表示概率密度函数。通过求解上述的方程组，就可以得到参数的极大似然估计量。需要说明的是，二元选择模型估计的系数不能认为是解释变量对被解释变量的边际影响，只能通过符号来判断变量的影响方向。如果系数为正，表明解释变量增加，被解释变量取1的可能性越大。如果系数为负，表明解释变量增加，被解释变量取1的概率将减少。

本研究采用的实证分析模型的数学表达式如下：

上式中p代表农户选择天气保险的概率，而1-p代表农户不选择天气保险的概率。将上式具体化，即为：

利用二元选择模型和被调查的318户有效样本调查数据，对表达式进行系数估计。表4分别给出了回归系数、Wald统计量、显著度（Sig）。其中，Sig表示不同变量Wald检验的显著水平。

表4：农户天气保险选择模型估计结果

1.农户区域特征和自身特征对农户购买天气保险的影响。农户所在的区域分为三类，分别以0、1、2表示苏北、苏中和苏南三个地域。统计结果显示，区域特征对天气保险的需求影响是正方向的，且在10%显著水平下显著。实证结果与预期假说基本一致。在农户自身特征方面，考察性别、务农年限、受教育程度以及是否村干部四个方面对天气保险的影响方向。实证结果表明，性别、务农年限对天气保险的需求为负方向，但没有通过显著性检验。可能的解释是务农年限越长的农户拥有更多的农业生产常识，其在风险规避措施上可能有其他的选择，如了解农产品价格信息、采用新技术等，而不是选择天气保险。另一方面可能原因是年龄偏大的农户，接受新风险管理措施的能力不强。

受教育程度以及是否村干部这两个因素对天气保险的需求影响都是正方向，说明教育程度高的农户和村干部比较偏向选择天气保险风险管理工具。但从显著性来看，村干部因素对天气保险的需求不显著。从统计技术的角度，可能的原因是这部分样本量还不够大。受教育程度高的农户善于接受新鲜事物，理解天气保险作为农业保险的创新形式是较好的风险管理方式，这一部分实证结果与预期基本一致。

2.农户家庭特征对购买天气保险的影响。农户家庭特征主要包括家庭人均年收入以及家庭有无债务。回归结果表明，家庭人均年收入和有无债务对天气保险的需求影响分别在10%以及5%的显著水平上是显著的，作用方向分别是正方向和负方向。家庭人均年收入越高的农户，越能意识到灾害天气对种植业严重的破坏性，越有意愿通过购买天气保险分散种植业的风险，以平滑自身的收入和消费。有债务会对天气保险的需求产生负方向的影响。可能的原因是有债务的家庭更在乎经费支出，可能不愿意缴纳保费购买天气保险，认为利用天气保险等风险管理工具化解农业风险不具可行性。

3.需求诱致特征对农户购买天气保险的影响。统计结果表明，是否听说过天气保险对天气保险的需求回归系数为负，说明听说过天气保险是天气保险的重要诱致因素。从这一点可以推断，在没有听说过天气保险的农户中，如果依靠行政的力量，强行要求农户缴纳保费购买天气保险，农户的有效需求并不能得到满足。

贷款用于种植业生产情况对天气保险的需求系数为正，且在1%的显著水平上显著，可能的原因是其种植规模大，或其非常重视农业生产，倾向于购买天气保险来规避农业风险。

4.自然禀赋特征对农户购买天气保险的影响。天气灾害损失在统计模型中，其符号都为正，且通过10%的显著性检验。表明随着天气灾害损失额的增加，相对于其他风险管理方式，农户参加天气保险的需求显著增加。也可以发现：天气灾害损失额越大，普通农户对天气保险这个风险规避措施的需求越强。这一结论表明农户能基本理解天气保险的本质和作用，天气保险能够帮助农户在稳定生产方面起到重要的作用。

人均耕地面积变量对天气保险的需求，统计符号都为正，且通过5%的显著性水平检验。这说明土地种植规模越大，农户越偏好于参加天气保险，与预期方向基本相同。种植业收入占家庭总收入的比重对农户选择天气保险有负方向的影响，但是没有通过显著性检验。这说明种植业收入占家庭总收入的比重与农户选择天气保险在统计意义上没有显著关系。

五、结论与政策建议

种植业是弱质产业，面临较多的天气风险，具有自然再生产过程与经济再生产过程相互交织在一起的特征。本文对农户购买天气保险需求影响因素做计量分析，将影响农户购买天气保险的因素分为区域特征（苏南、苏北还是苏中）、农户自身特征（性别、务农年限、受教育程度、是否为村干部）、农户家庭特征（家庭人均年收入、有无债务）、天气保险需求诱致特征（是否听说过天气保险、贷款用于种植业生产情况）以及自然禀赋特征（天气灾害损失、人均耕地面积、种植业收入占家庭收入的比例）。运用二元选择模型，实证结果表明，农户的区域特征、受教育程度、家庭人均年收入、听说过天气保险、天气灾害损失以及人均耕地面积等因素对天气保险的需求基本上起正向作用。为了提高天气保险在农业风险管理中的地位，提出以下的政策建议：

第一，加大对农户教育培训经费的投入，提高农户的风险意识、文化素养和教育水平。文化层次较低的农户对农业科技的感知缓慢，其农业生产的效率有提高的空间，一般采用传统习惯上风险管理的外部措施如寻求政府支持、亲戚朋友之间的借贷等方式来管理农业风险，这不利于解决我国长期存在的“三农”问题，也会直接影响整个国家现代化的进程。政府可以建立稳定的农户职业教育机制，培养现代的有文化、懂科学、会管理的新型农户，为顺利推动天气保险的发展提供强有力的需求基础。

第二，强化对农户的有关气候变化知识的宣传教育和组织引导，扩大宣传气候变化知识的路径。随着信息科技的发展，现代的天气预报具有较好的准确性和及时性。政府可以通过网络、电视、报纸等现代媒体，宣传气候变化的情况，宣传天气保险的作用，引导农户意识到天气变化对农业生产的重要影响关系，让农户能接受现代的农业风险管理手段，提高农户购买天气保险的主动性和自觉性。

第三，多种形式推行土地规模化经营，提高种植业大户或农业生产合作社对天气保险的需求强度。土地规模化可以促进土地资源的充分利用，提高农业生产率。种植业大户购买天气保险可以减少天气保险交易活动中的交易成本，提高天气保险的效率，有利于天气保险的广泛开展。

第四，加强天气保险基础理论和精算技术的研究力度，及时推广天气保险的成功经验。天气保险产品以降雨量、温度等指数标准设计合约，复杂性超过一般的农业保险产品。在保险公司开始展业初期，可以先简化保险条款，如只以降雨量为标准来设计理赔标准，让农户逐渐接受新型的农业风险管理手段。天气保险公司可以在国家财政适度补贴下，根据不同地区农户规模或农业生产合作社的区域特征及主要生产条件，研发出面向对象的天气保险合同及费率，以满足不同农业生产者对天气保险的需求。

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An Empirical Analysis on the Factors Influencing the Farmers' Purchase of Weather Index Insurance

Gu Zheng Lu Yajuan
（School of Finance，NanjingAudit University，Jiangsu Nanjing 211815）

Climate change is one of the hot issues for the international society，which has seriously impacted on the global food security.Weather index insurance is an important part of agriculture insurance system.As one of the innovated forms of agricultural insurance，it has been applied in the agricultural risk management.The impacting factors of farmers in purchasing weather index insurance include the regional and farmers′own characteristics，familycharacteristics，demand-induced factors and natural endowment characteristics.Based on a survey of 318 samples of the rural population in Jiangsu Province，the paper uses the Logit model to analyze the factors impacting the farmers′purchase of weather index insurance.Empirical study shows that factors such as high level of education，per capita income，and much knowledge of weatherindex insurance，loans used in agricultural production，losses caused by weather disastersand the area of arable land per capita play apositive role in spurring the demand for weather index insurance.

farmers，weather index insurance，cognition，influencing factors

F840.66

A

1674-2265（2016）03-0066-08

（责任编辑 耿 欣；校对 CX，GX）

2016-2-15

教育部人文社会科学研究规划基金项目（12YJA790093）、江苏省社科基金项目（11EYB013）、江苏高校人文社会科学校外研究基地项目（08）、江苏高校品牌专业建设工程一期项目金融学（苏教高[2015]11号）和江苏省高校优势学科建设工程项目应用经济学（苏政办发[2014]37号）资助。

谷政，南京审计学院金融学院副教授；卢亚娟，南京审计学院金融学院教授。