关于企业征信系统建设的探讨

周琼

摘要：企业征信系统建设是以信息经济学和制度经济学为理论基础。从信息经济学方面看，它可以解决逆向选择和道德风险两大问题；从制度经济学方面看，它可以减少市场中的交易费用。本文在对我国企业征信系统现状分析中，揭示其现存的主要问题。

关键词：企业征信系统建设；逆向选择；道德风险

中图分类号：F270 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）006-0000-01

一、企业征信系统的内涵及其建设的理论基础

企业征信系统是对原有银行信贷登记咨询系统进行的升级改造。通过信贷管理系统采集数据，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据，以便扩充征信系统的信息量，从而使数据的上报更加及时和准确。该系统采集的企业信息主要有：企业的基本信息、在银行的贷款或担保信息和公司主要财务指标等，这些信息主要来源于商业银行等金融机构。

1.以信息经济学为理论基础

从信息经济学角度看，信息经济学是在信息不对称情况下找到最优契约安排。因为贷款人和贷款申请人之间存在信息不对，那么其引发的逆向选择和道德风险都可以通过企业征信系统的建设而消除。在借贷发生之前，如果没有通畅的信息交流平台，借款人自身的还款可能准确信息不会被委托人掌握，这将导致银行只有提高利率来满足贷款收不回的情况。最后，为满足这种信息不对称所用的高利率贷款只能由那些想要收益高而风险也高的投资者选择，这更加剧银行贷款不能及时收回。能够解决这一信息不对称的办法就只有设计一种机制，使借款人和贷款人之间的信息透明。借贷发生后，也存在相关的道德风险，即使银行将款贷给企业，但银行不能了解企业借款后会有什么行为，这就是说企业有可能隐瞒自己的真实偿债能力，甚至导致违约的现象。这就需要在借款人和贷款人间建立一个激励相容机制。

2.以制度经济学为理论基础

从制度经济学角度看，在市场交易中存在不确定性，意味着产品或服务价格、质量、品种、交易伙伴以及供求双方搭配等方面的情况是难以预见的，特别是市场交易中由于交易主体数量大增加了交易次数和交易搭配，同时由于难以预见供求双方的大致情况就导致正在交易中很难确定一个比较公平的价位，因此会增大交易费用。企业是遵守一定的制度和规范来建立的，运行过程受到法律和其他一些机构监督，使非法交易减少，也使交易双方在地位上达到平等。另外，企业使交易主体减少，企业征信系统建设，其中包括管理机构和评估系统建设等，都会让整个交易中的供求变得比较清晰，不会出现大的失误，这些都确保了交易费用的缩减。

二、我国企业征信系统存在的问题

1.企业征信市场监管力度不够

我国企业征信监管框架存在的突出问题是监管缺位，主要表现在：一是没有确定征信监管的职能部门。我国尚没有指定何部门、何机构在征信市场中处于监管地位监管职能不明确。人民银行对我国的公共征信机构具有监管职能，但在监管社会征信机构方面缺少说服力。二是缺少征信监管立法。人民银行征信中心、商业银行、企业等社会各界涉及征信行为无法做到“有依必依”，人民银行在执行监管职能时缺少法律、法规依据，无法做到“执法必严”和“违法必究”。三是尚未建立征信自律组织，征信行业自律不足。行业内部交流、人员教育培训等都不能提上议事日程，制约了征信业的在我国社会经济中的规范发展。

2.企业征信产品在市场的需求不足

在完全竞争市场中，各产品的供求都是由市场决定的。在企业征信系统建设中，企业征信产品的市场需求主要有两个方面：首先，在授信过程中，企业有需求对客户的信用进行调查和验证。其次，在经济活动中，市场也必须取得公众信任，同时还要提高自身的道德评价，这是必须的要做的。现在我国企业征信产品在市场中这两方面的需求明显不足，而导致这一现象的主要原因有：第一，信用产品在我国的推广范围很小，很多人不知到它的重要性，所以很多企业都普遍上缺乏使用这些信用产品，来维护自己的利益。而且我国设立专门的信用管理部门的企业也很少，这些都导致了我国征信产品的严重不足。第二，我国市场主体很少向社会展现自己的信用状况，因为他们缺乏这种意识。我国除了对发行企业债券有评级要求外，主动使用信用产品的领域很小，这导致信用评级业务的市场需求不足。

3.信用惩罚机制不完善

在现在社会中，失信的行为是普遍现象，信用惩戒机制不完善是导致失信现象屡屡出现的重要原因。如果在借贷人之间，失信行为一旦发生，而失信者又没有收到严格的审查或者严厉惩罚，那么这将导致市场秩序混乱。随着市场的不断发展，我国失信的道德、法律和经济成本比较低，如果失信收益比成本高时，信用就不会是一种保证。综上，建立一种信用惩戒机制势在必行，这种机制不仅能让失信人受到惩罚，还能使失信收益小于成本，最终让失信人付出一定代价。

三、总结

企业征信系统是我国经济繁荣发展的重要组成部分，建设好企业征信系统不仅可以完善市场交易行为，而且有利于可以规范市场秩序。本文在对企业征信系统有关方面资料收集中，针对其存在的问题，给出了相关的政策检疫。企业征信系统的建设不仅需要有关各部门共同努力，而且要注重政府发挥的重要作用，这样才能进一步完善我国的企业征信系统建设，促进我国市场经济发展。