艺术品质押贷款流程中的关键环节研究

田甜

摘要：随着我国艺术品金融化的发展，艺术品质押贷款这个融资产品也在我国商业银行中开始出现，但是艺术品质押贷款的流程与其他质押贷款流程有较大区别。本文主要对艺术品质押贷款流程中的关键环节进行研究，希望能对艺术品质押贷款全流程有所帮助。

关键词：艺术品；质押贷款；关键环节

艺术品质押贷款就是贷款人通过质押方式，向银行业金融机构提出贷款申请，以借款人拥有的艺术品质押物发放的贷款。

艺术品质押贷款与传统的质押贷款有很大区别，传统质押贷款主要为纸质文件，可以简单交由银行统一入库保存；而艺术品质押因其质押物的多样性，可能为书画、陶瓷、玉器珠宝等，则需要特定的仓储管理。艺术品质押贷款估值也与传统的质押贷款估值不同，除一般评估公司进行评估外，还需要有专家对拟质押的艺术品进行鉴伪和评估，并对其来源进行鉴定。艺术品质押物的处置变现环节中，质押物能否像其他质押物一样快速变现，化解风险，获得经营收益，也是银行最担心的部分。下面针对艺术品质押贷款流程中的三个关键环节进行讨论。

1质押艺术品的估值

目前，艺术品的估值主要依赖于现实市场价格的预估。画廊和艺术家手中直接购买是在一级市场的主要成交方式，交易价格主要是买卖双方议价，但是这种议价也可能存在水分，不能作为估值依据。通过拍卖渠道即二级市场成交时，主要是通过竞价拍卖的形式成交的，但是我国的拍卖行操作缺少监管，对于艺术品价格的把握不准确，存在人為抬高拍卖价格等因素，因此给出的价格也不能完全参考。

2质押艺术品的仓储

艺术品办理质押贷款后，该质押物如何存储呢？这或许是每个金融机构办理质押贷款都将面临的问题。面对艺术品，尤其是价值高的艺术品，不能像普通的质押凭证一样随意摆放在库房中，简单堆砌管理，其对仓储有着更严格的要求。

2.1仓储的条件

艺术品其实很娇贵，因为温湿度和仓储环境控制不好就会使其严重受损，甚至造成不可挽回的损失，合理安排各类作品的存放方式是关键。

2.2仓储的空间利用率

目前市面上大多数仓库是建在艺术机构经营场所中，或者艺术家自己工作室中，金融机构的保管箱及仓库中很少有足够的仓储空间对质押的艺术品进行管理。

3质押艺术品的处置变现

随着艺术品收藏的盛行，艺术品的价格也变得越来越扑朔迷离，到底能值多少钱，给予多少贷款金额，也是银行最关心的问题。而且，当艺术品变成了银行的质押物，一旦出现风险，需要银行进行处置变现的时候，质押物的流动性就变得至关重要了。质押的艺术品不仅要卖得出、易变现，更要卖得快，银行才能从风险经营中获利。然而，如何将质押的艺术品处置变现呢？存在哪些难题？

首先，艺术品变现价格难以确定。目前，艺术品市场缺少相关的权威机构对艺术品价值进行鉴定与评估，使得价值无法确定或是鉴定混乱，艺术品交易自然也会受到影响，导致变现难或者变现时间长的问题出现。其次，变现的途径有局限性。像陶瓷、钱币、翡翠等一些藏品的二级市场并不完善，给收藏品的变现造成了不小的困难。

4问题的解决办法

4.1估值问题

艺术品价格和估值主要指两个方面：第一，艺术品自身价值，如一个黄金工艺酒杯本身的价值及其作为工艺品的价值；第二，即时市场价格，包括附加值，如该黄金工艺酒杯的出土年份、稀缺性、保存完好的程度而带来的附加价值。根据艺术品获得途径的不同，估值方式也不相同。由拍卖所得的艺术品，可以参考拍卖价格及上手成交价格，并比照作者当年作品成交价格进行对比。如申请人自身收藏所得，则需要金融机构自有的专家评估组或者委托外部评估机构对艺术品进行鉴伪及估值，并与典当及拍卖机构建立合作关系，对艺术品作回购估价；如艺术家为自身作品办理质押，也需要金融机构自身专家组和外部评估机构对艺术品进行估值，并与典当及拍卖机构建立合作关系，对艺术品作回购估价。

4.2仓储问题

艺术品的仓储目前是个大难题，各家开办艺术品质押贷款的银行目前也无法独立完成严格的艺术品仓储管理。因为艺术品除了与其他日常质押品管理有相同的需求外，其占地面积大，品种多，对温度湿度要求高也是一个极其重要的方面。首先，分类管理。艺术品的仓储一定要进行分类，平面的、立体的、各种材质的需要分类管理，对特殊的艺术品要进行特殊分类管理，单独存放。如果是平面类的作品，如水彩画，国画等，可以用悬挂和分类摆放的方式进行保存。而立体或具有不规则形状的，如雕塑和玉器等艺术品，除非单独安排仓库储存，否则得根据仓库存放作品的实际情况来分类安排。其次，艺术品的养护。一般仓储中的防火、防水基本要求是远远不够的。众所周知，艺术品忌水，但是除了一般的洪水和其他漏水等情况，艺术品对湿度和温度的要求也十分严格，高温、干燥和潮湿都会对艺术品造成损害。最好的湿度条件是在45%～50%，最好的温度条件是在18℃～23℃。对于防火，我们都知道，一般储存货物的仓库都安装了探测器，出现险情的时候，会自动喷出防火气体或者液体。但是储存艺术品的仓库中，只能用不掺加任何化学物质无害于艺术品的防火气体，这对防火也是一个比较高的要求。专业仓储公司是未来发展的趋势，因艺术品对仓储的要求较高，一般的仓储条件无法满足专业的保管和维护需求，所以当艺术品发展到一定程度的时候，专业的仓储公司必须出现在艺术品流通环节中。

4.3处置变现问题

作为质押物的艺术品核心应该是其艺术价值和文化内涵，所以该艺术品不仅要买得进，更要卖得出，而且最好能够快速买卖。不过作为一种投资，艺术品与其他金融产品相比，流通性不强，那么该如何让质押的艺术品变现不再难呢？第一，实时掌握艺术品市场的成交规则、动态，积极与拍卖行、典当行以及画廊等终端机构沟通，并采取再保险及回购等合作方式，化解风险。第二，建立互联网沟通机制。除了实体市场，网络平台是近年来艺术品交易的一种新兴方式，可通过建立网上交流机制互通有无，并进行网上拍卖。第三，规范艺术品监管。例如，规范艺术品经营交易场所，建立健全艺术品鉴定及定价机制，打击售假贩假保证各种艺术品交易渠道的通畅等。

5结论

尽管艺术品金融化的试水曾经潮涨潮落，然而对艺术品金融化的研究却不可抵挡地逐渐升温，各种艺术品质押、典当和按揭的金融业务在我国稳步推进，艺术品金融化以及其相关研究正在成为艺术品融资的新热点。通过对艺术品质押贷款的估值、质押艺术品的仓储、质押艺术品的处置变现这三个关键环节的研究，希望能对艺术品金融化起到一个推动作用，让我国的艺术品真正可以金融化，成为能够“动起来”的资本。