新形势下银行信贷风险管理问题的探讨

陈铭豪

摘 要：随着市场经济的不断发展，银行信贷在我国经济发展中的作用也变得越来越重要。但是銀行能否真正的有效控制好信贷的风险也成为如今非常值得深思的一个问题。因为它不仅与银行的竞争力密切相关，同时也关系着社会经济的健康发展。所以，在当前形势下商业银行必须加强对于银行信贷风险问题的重视与管理，从而促进银行信贷业务的发展。本文主要就当前形势下银行信贷风险管理的问题谈谈个人的一些看法。

关键词：商业银行 信贷风险管理 策略

一、引言

信贷如今已经成为我国人民日常生活中息息相关的事物，从一定程度上来说，这是市场经济发展而带来的活力，但是对银行来说，如今的信贷业务的蓬勃发展既是一个机遇也是一个挑战。因此，如何加强银行信贷管理工作已经成为亟待解决的问题。

二、关于当前银行信贷风险管理中存在的主要问题的概述

1.政府干预过多造成银行信贷投放领域过于集中。由于我国各级政府为了促进本地区的经济发展以及个人政绩而与企业合作扩大生产或是开发新项目，所以很多的银行都发放了很多的“政策性”的贷款。而这些贷款又大多都是投放在房地产、生产制造业以及通讯行业之中，所以过多的投放在这些领域也就不断地加剧了银行信贷管理的风险。

2.银行的信贷人员素质存在问题。由于如今各银行之间的激烈的竞争，导致各个银行都不可避免的运用各种激励方式，鼓励信贷工作人员来提高自己银行的市场占有率等各项指标。但是银行在一味地强调贷款额的增长的同时却忽视了对于银行人员素质问题的重视及培训。这就造成了银行的信贷工作人员在完成这些指标的过程中就不可避免的出现各种争抢客户的情况，并且信贷人员也出现为了完成指标而放松了在信贷中对于信贷人的道德、还贷能力等的评估，而只是一味地重视提高个人的贷款数量，从而忽视了贷款质量以及贷款后期的回收的问题，甚至很多的银行信贷人员为了完成业务指标会出现假贷、骗贷等现象，这些其实都会增加银行贷款的风险。

3.银行征信系统不健全。银行信贷的发放在一定程度上有利于促进经济的增长，但是在发放信贷之前，银行也需要对借贷人的信用情况、个人品格、住房、收入以及偿贷能力等情况进行相应的评估和审核，从而降低银行信贷的风险。但是，目前很多银行的征信体系并不健全，对于很多信贷客户的征信信息并不完善。但是银行在面对这些情况的时候，却大多都放松了信贷的政策以及审批的力度，这样也就在一定的程度上为信贷风险埋下了隐患。

4.银行信贷风险管理组织不完善。由于当前我国的金融制度存在一定的缺失，有的商业银行甚至出现盲目为企业开多个户而造成企业躲避信贷的监督；信贷部门也并没有真正的严格管理信贷工作，出现相关贷款审批责任不明确等现象。除此之外，银行信贷风险管理流程不完善，使得银行很难在实际操作中真正能够对信贷的风险进行测量和把握，同时银行也没有真正的把关于信贷风险的分析、测量以及操作等真正的规划进银行的日常管理，这也就造成银行在办理信贷业务的时候缺乏形影的信贷人的信贷风险报告，从而造成银行并不能够真正的对具体的信贷业务的风险得到准确的把握。另一方面，我国银行对信息化数据库的建立比较晚，现在还没有真正的运用数据库对于银行信贷业务风险分析评价的作用。

5.对于消费信贷的管理缺乏科学的规划。从目前来看，我国的大部分银行对于消费信贷的发放管理却缺乏一定的科学规划。一方面，商业银行对于个人消费贷款业务的拓展上实行粗放型的管理模式，通过规定硬性指标的方式来抢占市场份额从而造成消费信贷业务出现恶性竞争的现象，从而导致很多的信贷人员在具体的信贷业务中出现违规操作的行为，这样也就进一步加剧了银行信贷业务的风险，甚至出现很多最后收不回来信贷的情况；另一方面，由于大多数银行的工作人员有限，所以并不能够及时的对个人消费贷款做好实时的贷后监督检查工作，这也就导致银行信贷人员并不能够及时的对于消费信贷的风险采取相关的补救措施，从而进一步的容易造成个人消费贷款不良风险的增长。

三、改善和提高银行信贷风险管理水平的策略

1.完善银行信贷风险管理机制。在银行信贷风险管理中，银行不应该仅仅只是重视信贷业务发生的过程，而是应当重视整个信贷业务的流程，合理的在贷前、贷中以及贷后建立和完善信贷风险管理机制。在贷前，对于客户的还款信用以及资金状况等进行合理的估测分析及风险预测；在贷中，对于贷款的发放要进行严格的管理和控制；在贷后要及时跟踪监督信贷客户的实时还款情况以及信用的变化情况，从而真正的保证能够按时实现贷款的归还。

2.银行要提高信贷风险集中的防范意识。银行信贷已经成为银行发展必不可少的一部分。对于信贷业务要进行合理的规划、检测与控制，根据具体的形势与政策进行合理的信贷组合管理、优化信贷资源配置，在确保信贷资产安全性的同时，尽大可能的间隔信贷资产的流动性及盈利性。重视过于集中的信贷业务的投向，对于房地产行业的信贷规模要加以合理的控制。

3.建立和实施信贷风险责任制和激励机制。由于当前我国大部分的银行都实行的是绩效考核制，所以这在一定程度上也造成了当前国内银行信贷业务的混乱。因此，银行应当建立和实施银行信贷业务风险责任制以及风险激励机制，来真正的加强银行信贷工作人员的责任意识，同时加强对于银行信贷工作人员的基本素质和道德素质的培训；除此之外，建立相应的激励机制，来真正的提高信贷工作人员的工作热情和积极性。这样，通过相应的机制的建立，从基层的信贷工作人员处着手来降低信贷风险。

4.建立健全社会征信和信用体系。当前，其实已经建立一定的信用征信体系，但是并不完善，并且随着如今的信息的不断发展，银行也应当积极地利用现代信息数据库全面的建立和完善社会征信和个人信用体系。由于企业是商业银行信贷业务的大头，所以要想真正的降低银行信贷业务的风险，促进商业银行更好地发展，那么完善和并网企业征信体系是必不可少的。同时这个也需要国家相关政策的支持。另外，由于我国个人征信系统建设的并不久，所以很多方面还需要加强补充和完善，可以通过增加关于个人的收入情况、纳税及相关的信用情况等来完善个人征信系统的建设。除此之外，可以充分的利用数据库来完善建立个人信用体系，来真正的为银行信贷业务以及风险评估提供一定的参考。

5.建立相应的个人消费信贷全面监控机制。银行可以在人民银行开发建立的相应的个人信用基础数据库的基础上，开发和建立具体的自己银行的消费信贷动态风险评测系统，通过数据库等信息进行定量分析、动态评测来评估信贷人的信用状况来降低具体信贷的风险；另一方面，建立和完善科学的贷后信息的跟踪管理系统，来加强和信贷者的联系与沟通，及时的了解掌握信贷人的经济状况信息，另外，银行也可以建立具体的与信贷业务相适应的信贷经理队伍来真正的为信贷消费者服务。

四、结语

在信贷环境渐趋复杂以及银行信贷业务蓬勃发展的今天，银行如何能够真正的降低信贷风险是一个系统问题，需要从多方面加以协调和解决。通过完善银行信贷管理机制、提高银行信贷风险的集中防范意识、建立和完善信贷风险责任制和激励机制、健全和会征信体系和信用体系以及建立相应的个人消费信贷业务的全面监控机制来真正的降低银行的信贷风险管理。

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