P2P网络信贷平台资金安全问题与监管措施分析

易睿珂

【摘 要】P2P网络信贷是互联网和贷款业务相结合的一种产物，它主要是人对人的贷款模式——P2P网络信贷模式，作为一种新型的信贷形势，P2P网络信贷平台的资金安全还存在问题，文章主要针对P2P网络信贷平台资金安全的法律监管措施进行分析。

【关键词】P2P网络信贷平台；资金安全；法律监管

随着互联网的高速发展和民间借贷业务的兴起，一种叫做人人贷的网络信贷悄然出现。人人贷即P2P网络信贷，它的特点就是期限短、效率高、收益大、没有空间限制。人人贷方式贷款操作简便、快捷，很受借贷人的欢迎。但是在实际操作过程中，网络平台存在着一定风险，而且目前国家在这一方面还没有足够健全的法律，缺乏有效地监管机制。所以建立P2P相关资金安全监管制度成为亟待解决的问题。

一、P2P网络信贷平台概述

P2P网络信贷是互联网和贷款业务相结合的一种产物，它主要是人对人的贷款模式——P2P网络信贷模式，它中文名字叫人人贷。简单地说就是人与人通过互联网信贷平台进行借贷业务。借贷人和贷款人不一定认识，他们只是通过网络这个平台联系在一起，不用抵押而进行的小额贷款。这种借贷方式在我国发展很快，由于它贷款时间短、成本小、交易快，给闲散的资金人员提供了一个新的理财方式，促进了资金的流动。

二、我国P2P网络信贷平台的模式及法律性质

（一）P2P网络信贷平台在我国的发展模式。“拍拍贷”和“宜信”在我国发展最早、规模最大，也是当前民间网络信贷平台的主要模式。P2P网络信贷平台在我国主要表现在以下三种：一种是以“拍拍贷”为代表的中介模式。“拍拍贷”是我国首家网络信贷平台，它主要是采取借贷双方在网上竞标的方式进行，而拍拍贷只收取平台服务费；“宜信”是一种复合型借贷平台。它通过在线下和贷款人进行交流，对贷款人的信息进行审核。在线上为借款客户提供相关业务的服务。通过这种复合模式，为贷款人取得了多种灵活的选择；第三种是以“我开”为代表的非营利性公开平台。这种网络信贷平台与国内小额信贷非营利组织合作，筛选借款人而去吸引贷款人。

（二）P2P网络信贷平台的法律性质。我国网络信贷平台大致分为线上和线下两种模式。线上模式是网络平台仅提供服务，而不作为借贷主体。如“拍拍贷”就属于这种模式。线下模式就是网络信贷平台参与借贷关系之中，成为其中一方。

三、我国P2P网络信贷平台中存在的风险

P2P网络信贷平台存在着一定的风险，这些现象也引起了相关部门的注意。P2P网络信贷平台的风险主要表现在以下两个方面。

（一）网络信贷平台非法使用借款人的资金。网络信贷平台让某些不法分子钻了空子，以“淘金贷”为例，它的运营者郭某伪造营业执照，非法购买国家工信部ICP备案号，短期内收获巨额贷金后关闭网站携款潜逃。还有其他一些非法现象，如借款人的资金不能及时用于贷款人中，或者营运者把资金用于其他用途，或者用信贷款还旧贷款。这些非法现象都危害着网络信贷平台的信誉，危害着借贷人的利益。这些都需要有相关的法律手段加以监管，保证借贷资金得到合理安全的使用。

（二）借款人不能及时减小风险。P2P网络信贷平台中借贷双方是完全不认识的陌生人，如果借款人把借款用于期货等高风险投资，一旦投资失败，资金将很难按时还给借款人。这时候这些损失是由网络平台承担还是由借款人承担？P2P网络信贷平台对借款人有没有一定的审查、监控能力和权力？这些都需要具有相关的法律，来保证借款人的利益。

四、P2P网络信贷平台资金安全监管的建议

从上面的论述，我们可以看到我国相关的法律并不是很健全，笔者认为，可以从以下两个方面入手来解决借贷安全的问题。

（一）建立账户隔离制度。目前P2P网络信贷平台营运者对资金直接支取，营运者在一定时期可以直接控制资金。有学者提出，应该建立账户隔离制度，控制运营者对资金的合法出入。也就是把借款人的借款、P2P网络信贷平台自身的营运资金、贷款人的还款分开存储。操作流程是，当贷款人的资金到达以后，存入第三方贷款资金存放账户，由第三方安全保管。当借贷双方在P2P网络信贷平台达成借贷协议以后，再通过第三方账户流入借款人账户。而P2P网络信贷平台无权随意动这笔资金。

（二）建立风险储备金制度来保护借款人利益。分险储备金就是从P2P网络信贷平台抽取出每笔借款的一定比例的佣金，存放到专门风险准备金账户中。当借款人超时未还款的时候，借款人的损失从这笔风险储备金里出，达到降低借款人损失的目的。

（三）完善现有的P2P网络信贷平台监管机制。由于P2P网络信贷平台涉及的是金融服务，为此，必须要制定出完善的监管规则，对比金融系统的监管将其纳入到银监会监管范围内，在注册人员、注册资本、管理制度上进行明确的要求。鉴于网络带宽的特殊性，银监会需要进行详细的审批，为其发放网络信贷业务经营许可证，未取得许可证的信贷平台，严禁开展信贷业务。对金融机构和非金融机构关于设立条件的规定，建议监管机关要求其具备一定数量的熟悉信贷业务的高级管理人员，同时应该健全 P2P 网络信贷平台的内部控制制度和风险管理措施。

五、结语

P2P网络贷款模式的实质是互联网时代的金融非中介化，核心是利用互联网技术实现金融脱媒，其透明的借贷程序对抵制高利贷、扶持中小创业者具有重要意义。面对我国金融抑制的現实，发展P2P网络贷款平台非常有意义，其已经成为民间借贷的一种新形式。作为一种新型的信贷形势，P2P网络信贷平台的资金安全还存在问题，必须要进行系统的安全监管才能够将风险降低至最小化。

参考文献

[1] 唐诗婕，马婷，刘源，陈畑畑，陈庭鹭.次贷危机启示下，对我国住房抵押贷款证券化法律监管的建议[J].法制与经济（下旬刊），2009（06）.

[2] 张雅卿.P2P网络借贷平台法律监管中建立完善网络信贷征信体系研究[J].法制与社会.2015（12）.

[3] 林蔚.完善P2P网贷平台风险防范的法律思考[J].华南师范大学学报（社会科学版）.2015（03）.